Što su točke zatvaranja
Završne točke su naknada plaćena hipotekarnom zajmodavcu ili posredniku u zamjenu za popust na kamatnu stopu koja se naplaćuje za hipotekarni kredit. Svaka zaključna točka jednaka je jednom posto ukupnog iznosa zajma. Završne točke plaćaju se u trenutku zaključenja hipotekarne transakcije. Završne točke poznate su i kao diskontne ili hipotekarne točke. Završne točke nisu izvorne točke, što je naknada koja se plaća za pokrivanje troškova pisanja hipotekarnog kredita.
RJEŠAVANJE DOLJE Zatvorene točke
Završne točke ili diskontne točke predstavljaju obračun gotovine plaćen zatvaranjem u zamjenu za nižu kamatnu stopu za hipoteku. Oni su poput oblika unaprijed plaćene kamate, jer kupci plaćaju unaprijed kako bi dobili nižu kamatnu stopu tijekom trajanja zajma.
U nekim slučajevima, zatvaranje ili popusti su preduvjeti kao uvjet za odobrenje zajma. Budući da će niže kamate smanjiti mjesečna plaćanja, dužnik se može kvalificirati za kredit. Ove su točke obično odbitne za zajmoprimca u Dodatku A u odjeljku s kamatama. Bodovi plaćeni kupnjom imovine u cijelosti se odbijaju u godini kupnje, dok bodovi utrošeni na kredit za hipotekarno refinanciranje zahtijevaju produljenje vijeka trajanja kredita. Ova razlika daje zajmoprimacu veću financijsku vrijednost od samo novca ušteđenog u nižim iznosima kamata mjesečnih plaćanja.
Ne postoji stalna izravna veza između broja bodova plaćenih pri zatvaranju i popusta na kamatnu stopu.
Prednosti i rizici plaćanja zaključnih bodova
Plaćanje zaključnih mjesta može dužniku omogućiti znatno smanjenje iznosa kamata koje plaća na hipoteku. Imat će manju mjesečnu uplatu kao i manje kamate tijekom trajanja zajma, ali postoje rizici pri korištenju zaključnih točaka.
Ako zajmoprimac treba prodati kuću i otplati hipoteku prije nego što razlika u plaćenim kamatama i troškovima bodova dođe do ravnoteže, može izgubiti novac. Plaćanje zaključnih mjesta također će značajno povećati iznos koji dužnik mora platiti da bi zatvorio hipoteku, tako da kupci koji trebaju uštedjeti novac na troškovima zatvaranja ne bi trebali kupovati zaključne točke.
Na primjer, ako je iznos hipoteke 200.000 USD, a kamatna stopa 6 posto, mjesečna uplata iznosi 1.482 USD mjesečno. Zajmodavac nudi jedan posto snižene kamatne stope za plaćanje tri točke zatvaranja (6000 dolara), tako da bi uz kamatnu stopu od 5 posto hipotekarno plaćanje iznosilo 1.357 dolara mjesečno. Razlika je 125 dolara mjesečno. Kad se produži za 48 plaćanja, ušteda iznosi 6000 dolara, iznos plaćen u završnim točkama. U ovom slučaju dužnik mora dom čuvati više od četiri godine kako bi imao financijskog smisla za plaćanje zaključnih mjesta.
