Možete li prebaciti sredstva s 401 (k) ili pojedinačnog mirovinskog računa (IRA) u likvidniji investicijski fond, ovisi o nekoliko čimbenika. Možda ćete moći promijeniti ulaganja u IRA-u, ali to je moguće u roku od 401 (k), jer ti planovi obično imaju ograničene mogućnosti izbora.
Generalno govoreći, IRA i imovina 401 (k) koja se raspodijeli i ne prebace na drugu IRA ili prihvatljivi mirovinski plan bit će predmet poreza na dohodak. Oni svibanj također biti predmet ranijeg povlačenja u iznosu od 10% ako ste mlađi od 59½.
Ključni odvodi
- Obično možete kupiti i prodati različita ulaganja u IRA-u, što olakšava ulaganje u likvidniji fond. Imovina dostupna za ulaganje u IRA-u uvelike će ovisiti o skrbniku ili posredniku kojeg ste odabrali za smještaj vašeg računa. 401 (k) planovi obično imaju ograničene mogućnosti ulaganja, ali pod vrlo specifičnim okolnostima možda imate pravo povući sredstva prije umirovljenja i novac uložiti drugdje.
IRA Rolloveri
Možda ćete moći promijeniti svoja ulaganja u IRA ili čak prebaciti račun na drugu financijsku instituciju koja nudi vrste opcija koje preferirate. Posavjetujte se s financijskom institucijom u vezi s njezinim pravilima za omogućavanje transfera jer postoje neki IRA-ovi kojima je potrebno minimalno ulaganje kako bi se izbjegli troškovi prijevremenog raskida. Sve dok se u roku od 60 dana od povlačenja sredstava koja se žele prebaciti kvalificirano obnavljanje, nema ranijeg iznosa kazne.
U okviru svog IRA plana možete uložiti u bilo koji broj imovine, uključujući dionice, obveznice, uzajamne fondove i fondove kojima se trguje na burzi (ETF). Neki skrbnici IRA-e čak dopuštaju robu ili nekretnine. Možda ćete morati platiti svog skrbnika brokersku naknadu ili proviziju za trgovanje unutar njega, ali sve dok ostane u vašoj IRA-i nema poreznih kazni.
401 (k) Planirajte događaje koji se povlače
Plan 401 (k) je drugačija stvar. Možete povući imovinu iz svog plana 401 (k) samo ako se dogodi aktivirajući događaj (vidi popis u nastavku). Ako to doživite, svoje 401 (k) sredstva možete prebaciti u tradicionalni IRA ili neki drugi kvalificirani plan. Tipično, planovi 401 (k) nude sudionicima ograničeni broj mogućnosti ulaganja, poput šake uzajamnih fondova, a ponekad i anuitetskih ugovora i dionica, tako da prebacivanje sredstava na drugi mirovinski račun može rezultirati većim izborom.
Za većinu planova 401 (k) pokretački događaji su sljedeći:
- Dostizanje starosne dobi za umirovljenje - obično je to dob od 59½, ali moglo bi biti i ranije ili kasnije, 65 godina. Prekid radnog odnosa - Više niste zaposleni u tvrtki koja nudi sporni plan 401 (k). Smrt - u ovom slučaju korisnicima je dozvoljeno distribuirati vašu imovinu. Invalidnost - Dokument koji upravlja planom 401 (k) općenito daje definiciju "invalidnosti", koja može varirati od plana do plana. Prekid plana - Vaš poslodavac prekida plan 401 (k) i ne zamjenjuje ga drugim kvalificiranim planom.
IRS izriče 10% kazne na prijevremeno povučena sredstva kako bi odvratila štediše od preuranjenog umirovljenja u imovinu za umirovljenje.
Povlačenja u toku rada
Ako se ne dogodi nijedan od gore navedenih događaja pokretanja, ne možete povući imovinu sa svog računa 401 (k), osim ako plan ne dopušta povlačenje u usluzi (onaj koji se može dogoditi ako nema događaja pokretanja). Neki planovi 401 (k) ograničavaju povlačenje tijekom uporabe na određene okolnosti. Na primjer, može vam se dopustiti povlačenje ako vam treba novac za plaćanje medicinskih troškova, hipoteke ili najamnine. Administrator plana moći će objasniti da li vaš plan ima te odredbe i sva primjenjiva ograničenja.
Donja linija
Prije nego što poduzmete korake u bilo kojem od gornjih scenarija, trebali biste se posavjetovati s nadležnim financijskim savjetnikom ili investicijskim stručnjakom. Obično su troškovi povezani s bilo kojom konzultacijom (osim ako je ne možete dobiti besplatno od svog poslodavca), ali možda se isplati.
