Ako ste spremni financijski i fizički zdravi, penzija može trajati desetljećima. Četiri faze dugog umirovljenja imaju različite troškove i zahtijevaju različite pristupe proračunu. Čak i s kraćom mirovinom, proći ćete iste faze, samo u skraćenom vremenskom okviru. Evo kako izgledaju te faze i kako se u skladu s njima nositi s financijama.
Period umirovljenja (50 do 62)
Period umirovljenja je faza neposredno prije umirovljenja. Još uvijek radite, ali umirovljenje se približava i konačno ste dobili jasnu sliku o tome kako će izgledati vaše gnijezdo, jaje i prihodi. Također se približavate smišljanju što ćete raditi sa svojim danima nakon što ih slobodno ispunite kako želite. Ono što se u vašem radnom životu činilo tek teorijskim, počinje se činiti stvarnim. Na to stavljamo 62 godine, dob u kojoj se ljudi prvi put kvalificiraju za smanjena plaćanja socijalnog osiguranja. No neki bi se ljudi mogli povući sa 60 godina, dok drugi nastavljaju raditi prije 70 godina.
Ključni odvodi
- Umiranje u mirovinu može trajati desetljećima kad je fizički zdrav i financijski pripremljen. Četiri faze umirovljenja su različite i zahtijevaju različite pristupe. Faza prije odlaska u mirovinu - razdoblje razdoblja umirovljenja - događa se u dobi između 50 i 62 godine; važno je vrijeme za započinjanje planiranja potreba za umirovljenjem poput mjesečnih troškova i vlasništva nad kućama. Rano umirovljenje može se dogoditi u dobi između 62 i 70 godina, što je vrijeme u kojem neki ljudi razmatraju da se bave honorarnim poslom kako bi pomogli u upravljanju troškovima. puno smisla ponovno pregledati raspodjelu sredstava tijekom srednje mirovinske faze - u dobi od 70 do 80 godina - i provjeriti je li planiranje nekretnina u redu. Nakon 80. godine započinje kasni stadij umirovljenja, a dugoročno osiguranje može olakšati dio teret zdravstvenih troškova.
U ovoj fazi procjenjujte vjerovatne prihode i troškove nakon što napustite radnu snagu. Što ćete dobiti od mirovine ili socijalnog osiguranja? Koji su iznosi u vašim mirovinskim planovima, kao što su 401 (k) s, 403 (b) s ili IRA, i koliko ćete moći povući svakog mjeseca? Hoćete li otplatiti hipoteku, a ako ne, koliko još dugujete i koliko dugo?
Možda ste financijski dovoljno jaki da ozbiljno procijenite možete li si priuštiti rano umirovljenje. Vaš poslodavac može smanjiti broj i možda ćete razmišljati želite li prihvatiti otkup ili biti prisiljeni prihvatiti ga. Ako vodite obiteljsku tvrtku, ovo je pravi trenutak za stvaranje plana sukcesije. A ako još niste postigli svoje financijske ciljeve, dobro je vrijeme raditi više sati, promijeniti posao ili aktivno započeti promociju kako biste mogli dodati mirovinsku štednju.
Period umirovljenja je također dobro vrijeme za ponovnu procjenu mjesečnih i godišnjih troškova i smanjenje troškova koji su se povećali tijekom godina. Uklonite bespotrebno trošenje i pružite svom umirovljeničkom proračunu prostor za disanje. Također, u ovoj fazi (kao i, možda, u ranoj fazi umirovljenja), još uvijek možete imati velike troškove poput puštanja djece putem fakulteta, uplate predujma u domu ili plaćanja vjenčanja. Konačno, možda biste željeli svoje uobičajene odmore zamijeniti izletima u mjesta na koja ste predviđali da se preselite tijekom umirovljenja.
Koliko trebam uštedjeti za penziju?
Rano umirovljenje (62 do 70)
Neke od najvećih promjena u proračunu dogodit će se kad prvi put odete u mirovinu. Više nećete primati stalnu plaću, osim ako nemate penziju. Trebat će vam plan upravljanja prihodima tijekom odlaska u mirovinu, a morat ćete odlučiti kada početi zahtijevati naknade za socijalno osiguranje. Možete izgubiti i zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac. Obavezno planirajte kako će supružnik i svi uzdržavani članovi steći zdravstveno osiguranje ako su na vašem zdravstvenom planu. Ako vi ili vaš supružnik još niste dovoljno stari da biste se mogli prijaviti na Medicare, morat ćete vidjeti ispunjavate li uvjete za Medicaid ili možete kupiti privatni zdravstveni program osiguranja.
Možda biste željeli kupiti i osiguranje dugotrajne skrbi ako to već niste napravili (neki stručnjaci savjetuju da ga kupite sredinom 50-ih za najveći izbor i najpovoljnije cijene). Premije mogu doseći nekoliko tisuća dolara godišnje, ali to je jeftino ako utvrdite da trebate starački dom ili drugu dugoročnu njegu.
Možda ćete biti u iskušenju da nastavite sa troškovima potrošnje u ovoj ranoj fazi umirovljenja. Imat ćete puno slobodnog vremena, a pritom još zdrav i energičan. U ovoj fazi možda ćete htjeti kupiti taj sportski automobil o kojem ste oduvijek sanjali, otići na produženi europski odmor, otići u kulinarsku školu ili započeti jedrenje. Uz više slobode putovanja, možda biste htjeli kupiti nekretninu za odmor u svom omiljenom mjestu ili u drugom domu na sunčanom mjestu, u koje biste mogli pobjeći tijekom oštrih zima. Zadržite velike troškove - možete brzo ostvariti svoje ušteđevine ako mirovinu tretirate kao osvajanje lutrije.
Jedan od načina upravljanja novim troškovima u prijevremenom odlasku u penziju je da se zaposlite honorarno ili sezonski, pokrenete posao koji vam daje fleksibilnost u satima ili možda odvojite malo vremena prije nego što skočite na novu karijeru - onu koju biste mogli nikad se nemojte upuštati u posao jer to nije dovoljno platio. Zarada 35.000 dolara godišnje ne smanjuje vam kada vam treba 70.000 dolara, ali kad jednom odete u mirovinu, izgleda bolje nego ne zaraditi ništa, a u ovom trenutku više se radi o osobnom zadovoljstvu. Također možete uravnotežiti skupe aktivnosti na kojima želite provoditi vrijeme s jeftinim ili besplatnim: volontirati za treniranje pasa službe, podučavati razrede fotografije u lokalnom centru zajednice ili voditi biciklističke izlete.
63 godine star
Prosječna dob za umirovljenje u Sjedinjenim Državama, prema američkom uredu za popis stanovništva.
Ovo je vrijeme da se preselite negdje poželjnije sada kada vas posao više ne veže na određeno mjesto. Postojat će troškovi povezani s selidbom, kao i mogući transakcijski troškovi povezani s prodajom kuće. Jeste li ikada sanjali o povlačenju u Ekvadoru, Francuskoj ili Monaku? Ovisno o životnim troškovima u kojima trenutno živite, u odnosu na mjesto gdje krenete, pomicanje bi moglo biti od koristi vašoj financijskoj situaciji - ili velikom stezanju pojasa!
Srednje umirovljenje (u dobi od 70 do 80 godina)
Do srednjeg odlaska u mirovinu, vjerovatno ćete primati naknade za socijalno osiguranje (najduže se možete odložiti od zahtjeva za naknadom - i primati povećane isplate - u dobi od 70 godina). U dobi od 70, 5 godina morat ćete početi uzimati minimalne raspodjele određenih vrsta mirovinskih računa: podjele dobiti, planova 401 (k), 403 (b), 457 (b) i Roth 401 (k), kao i većina tipova IRA-a (ali ne i Roth-ovi IRA-i). Ovo je također idealno vrijeme za reviziju raspodjele imovine, ako niste u investiciji koja to radi automatski, kao što je ciljni fond za datum.
Osim što ćete u ovoj fazi primati više prihoda, možda ćete biti umorni od nekih putovanja i novih aktivnosti koje ste poduzeli tijekom prijevremenog umirovljenja, tako da bi se vaši troškovi smanjili. Možda biste htjeli manje putovati i više ostati kod kuće ili biste mogli biti usmjereni na manje skupa putovanja kako biste posjetili svoje unuke i druge prijatelje ili obitelj. Srećom, vaša su djeca u karijeri dovoljno uspostavljena da se više ne obraćaju vama zbog novca. Također, vjerovatno više ne plaćate životno osiguranje ili dugoročno invalidsko osiguranje jer ta pravila obično istječu kada navršite 65 godina.
Možda ste stvorili oporuku ili imanje kada su vaša djeca bila mlađa jer ste se željeli pobrinuti da, ako vam se nešto dogodi, pobrinite se. Jeste li od tada ažurirali te dokumente? Dok ste još zdravi i mentalno sposobni, osigurajte da je vaš plan imanja u redu, tako da će vaš novac i imovina biti raspoređeni onako kako želite nakon što umrete.
Možda želite nekome dati financijsku punomoć koja vam se pokrene ako ne budete mogli upravljati svojim novcem i zdravstvenom punomoći, u slučaju da vam treba netko drugi za donošenje medicinskih odluka.
Kasno umirovljenje (80 i više)
U kasnom odlasku u mirovinu vjerojatno ćete povećati troškove zdravstva, jer potrošnja na medicinu obično bude najveća u posljednjim godinama života. Medicare će pokriti dio vaših troškova, ali i dalje ćete imati troškove za takve stvari kao što su plaćanja, odbitci, suosiguranje i / ili recepti.
18 godina
Prosječno trajanje mirovine, prema američkom uredu za popis stanovništva.
Možda ćete imati nove troškove u kasnom odlasku u mirovinu ako se preselite u neovisni ili pomoćni život ili ako zdravstveno stanje znači da se morate preseliti u starački dom ili zaposliti kućno zdravstveno osoblje. Ako imate osiguranje za dugoročnu njegu, olakšat će teret bilo kojeg računa za starački dom ili pomoć u zdravstvu kod kuće. Osim mogućeg povećanja troškova zdravstvene skrbi, vaši ostali troškovi bit će slični kasnom odlasku u mirovinu kao što su bili u srednjoj mirovini, osim ako ne napravite veliku promjenu, poput selidbe.
Morat ćete ponovo procijeniti svoje gnijezdo i odlučiti da li trebate brže ili sporije povlačiti novac. Ako vam nedostaje gotovine, a još uvijek živite u svom domu, možete uzeti u obzir povratnu hipoteku kao izvor sredstava. Gledajući ono što vam je ostalo, morat ćete razmisliti o tome što želite potrošiti tijekom svog života i što želite prepustiti drugima. Provjerite postoje li dobrotvorni zapisi.
Donja linija
Penzionisanje je i događaj i proces. U jednom vjerojatnom scenariju, vaše koristi i uštede moraju pokriti vaše troškove tijekom tri desetljeća ili više. Troškovi u svakoj fazi umirovljenja povezani su s načinom na koji odlučite provesti vrijeme, gdje se odlučite za život i kako vam stoji zdravlje. Ako uzmete u obzir ove faktore i procijenite kako će se oni mijenjati tijekom umirovljenja, u skladu s tim možete proračunati.
U svakoj fazi provedite vrijeme za krčenje brojeva i sastavljanje tih proračuna. To je najbolji način da shvatite gdje ste i što dalje.
