Sadržaj
- Visoki troškovi obiteljskih zajmova
- Prije nego što posudite
- Neka vaša očekivanja budu niska
- Očekujte polako ponovno plaćanje
- Napravite popis za provjeru
- Sjetite se IRS-a
- Nema tajni
- Donja linija
Kad su vremena teška i novac je težak, možda imate ograničene mogućnosti kamo se obratiti kada trebate nabaviti nešto novca. Ako je Vaš kreditni rezultat velik, možda ćete se moći obratiti svojoj banci. Ali zapamtite, morat ćete platiti kamate povrh iznosa novca koji ste posudili, a, u nekim slučajevima, možda ćete morati platiti i troškove za pokretanje ili za pokretanje zajma. To su naknade koje zajmodavci naplaćuju za obradu vaše prijave. Oni mogu biti čak 1% od iznosa zajma.
Ako se to ne čini praktičnim, po vašem zasluzi je da tonete pod vodu poput čamca s čamcem s rupom ili ako ne možete izgubiti ideju da odete u financijsku ustanovu, sve nije izgubljeno. Postoji još jedan način da se dobije zajam. Najbrži put za nabavku prijeko potrebnog novca jest odlazak prijatelja ili člana obitelji i traženje zajma.
Ako ste na strani zajma - to jest, ako vam dragi nećak ili zet zatraže posudbu novca, može biti teško odbiti zahtjev člana obitelji za prijateljskom pozajmicom. Ali prije nego što izvadite čekovnu knjižicu, budite sigurni da ulazite u takve aranžmane s otvorenim očima i možda zatvorenim novčanikom., razgovaramo o nekim razmatranjima obiteljskih kredita kao i o potencijalnim posljedicama.
Ključni odvodi
- Tretirajte zajmove prijateljima i obitelji kao poslovnim i ne čuvajte svih svojih emocija. Nemojte očekivati da će vam biti vraćeni, ali ako to učinite, očekujte da će to biti sporo vrijeme. Sastavite kontrolni popis pitanja na koja morate odgovoriti prije otvorite blagajnu. Razmislite o darivanju novca umjesto da ga pozajmljuje. Nemojte čuvati tajnu zajma od supružnika.
Visoki troškovi obiteljskih zajmova
Financiranje nije jeftino. Pogledajte samo tržište i vidite koliko ćete platiti svojoj banci ili drugoj financijskoj instituciji s kamatama i naknadama. Zato se mnogi ljudi obraćaju obitelji i prijateljima. Ovi zajmodavci mogu biti manje skloni naplatiti vam bilo što više od iznosa novca koji vam pružaju.
U stvari, istraživanje koje je proveo Finder otprilike je pokazalo da su ljudi pozajmljivali čak 184 milijarde dolara godišnje od prijatelja i obitelji. Čak svaka treća osoba u istraživanju posudila je novac od nekoga koga su poznavali, pri čemu prosječni kredit iznosi oko 3.300 dolara.
Prema američkom savjetovanju za potrošačke kredite sa sjedištem u Bostonu, 82% svih Amerikanaca financijski bi pomoglo članu obitelji. Mlađi članovi obitelji posebno su velikodušni, a 92% pojedinaca u dobi od 18 do 34 godine izjavilo je da bi posudilo gotovinu članu obitelji u financijskoj nevolji. Čak 15% tih obiteljskih zajmodavaca nikada nije očekivalo da im se vrati. Čak i ako je član obitelji unaprijed znao da novac neće biti vraćen, on ili ona će zajam ipak pružiti.
"Amerikanci se okreću prijateljima i obitelji zajmovima, a ne velikim bankama kako bi izbjegli namotavanje većeg duga i neplaćeni redovitim plaćanjima", objasnio je Steve Trumble, predsjednik Uprave ACCC-a. "Iako su dugovi potrošačkih i studentskih zajmova nadmašili marku od trilijuna dolara, mladi Amerikanci i dalje su najviše voljni pomoći prijateljima i rođacima u potrebi, što bi moglo pogoršati i njihov vlastiti dug."
Ključ za pozajmljivanje novca članovima obitelji - posebno ako očekujete da će novac biti vraćen - je da taj posao tretirate kao poslovni zajam i sačuvate od njega sve svoje emocije.
"Tretirajući kredite između obitelji i prijatelja kao poslovnu transakciju, potrošači se mogu zaštititi od oštećenja važnog odnosa zbog novca", dodao je Trumble. "Iako se možda osjećate sklonima pomoći voljenoj osobi s financijama, važno je otvoreno komunicirati o očekivanjima otplate kako nitko ne bi ostao u mraku ili još gore: u crvenom."
Kako posuditi novac obitelji, a ne žaliti
Prije nego što posudite
Tretiranje zajma prijatelju ili članu obitelji poput poslovnog posla prvi je način da osigurate da proces ne pokvari velike, vrijedne odnose. Stručnjaci savjetuju da poduzmete nekoliko koraka prije nego što otvorite džepni papir i pružite financijsku potporu članovima obitelji.
Neka vaša očekivanja budu niska
Nemojte očekivati da ćete dobiti novac nazad. Uđite u situaciju obiteljskog zajma sa razmišljanjem da novac više nikad nećete vidjeti. To ne znači da nećete - samo je to da ako zajam ne bude otplaćen i nećete biti razočarani.
„Ne postoje takve stvari kao zajam kod obitelji i prijatelja - to su pokloni“, kaže Mary C. Kelly, doktorica znanosti i autorica knjige „Money Smart“.
"Oni su poklon ako ih date ili primite, a oni su poklon ako im se vratite."
Očekujte polako ponovno plaćanje
Kelly kaže da priroda obiteljskog kredita - bez profesionalnih obveza - mijenja dinamiku zajma.
"Razlog zbog kojeg ljudi trebaju zajmove prijatelja i obitelji je taj što obično ne mogu dobiti zajam nigdje drugdje", objašnjava ona. "Financijska institucija im neće dati zajam ili ako to učine, kamatna stopa će biti previsoka da bi mogla biti korisna."
Kaže da ljudi koji pozajmljuju od obitelji i prijatelja ove zajmove ne shvaćaju ozbiljno kao kredite banaka, pa im je vraćanje novca mnogo neozbiljnije. To je situacija bez pobjede, napominje Kelly.
"S bliskom obitelji i prijateljima, stvarno ne možete zahtijevati kolaterala ili kamate i očekujete da zadržite dobru vezu."
Napravite popis za provjeru
Kevin Murphy, stariji financijski savjetnik u McGraw-Hill Federal, kreditnoj uniji sa sjedištem u New Jerseyju, savjetuje sastavljanje kontrolnog spiska ako planirate pozajmiti gotovinu članu obitelji.
"Ponekad pojedinac nema kreditnu povijest ili mu je toliko ozbiljno oštetio kreditni kredit da bi morao potražiti druge alternative", kaže on. „Mnogo puta ovaj član neće imati drugog izbora nego da pristupi članu obitelji radi posudbe. Uvijek preporučujem prijateljima i članovima obitelji da to pristupe poslovnoj transakciji."
Stoga, ako ste od člana obitelji ili prijatelja zatraženi da posudite sredstva, evo važnog popisa pitanja na koja je potrebno odgovoriti prije nego što posudite:
- Je li me ta osoba u prošlosti pitala za novac? Ako je tako, da li sam vraćen? Je li mi vraćen pravovremeno? Koja je vjerojatnost da ću ovaj put biti vraćen? Koja su sredstva koja će se koristiti?
Još jedno važno pitanje na koje su vam potrebni odgovori: Kako planirate otplatu zajma?
"Ovo je izuzetno važno jer većina ima dobre namjere", dodaje Murphy. "Međutim, ako je njihov prihod već plaćen za sve ostale obveze, gdje će doći vaše" obećanje "?"
Murphy kaže da uspostavljanje papirologije da bi obje strane mogle biti odgovorne može umanjiti mnoge probleme povezane s obiteljskim zajmovima.
"Samo budite sigurni da ugovor pokriva najvažnija pitanja plaćanja, posebno što se događa ako kredit ne bude plaćen", kaže on. "Možda ćete trebati razviti nekoliko različitih uvjeta otplate kako biste osigurali različite scenarije."
Sjetite se IRS-a
Možda se odlučite odustati od ideje posudbe novca i samo ga smatrate poklonom. To znatno olakšava odnos prema taktima, pogotovo ako nikada ne očekujete da će vaš zajam biti vraćen. Ali treba biti svjestan jedne stvari.
Kad je u pitanju darivanje, morat ćete se sjetiti pravila koja je uspostavio ujak Sam. Budući da porezna godina 2018. ide dalje, Služba za unutarnje prihode (IRS) ima pravilo poreza na poklone od 15 000 američkih dolara. Mali zajam putat će ispod radara, ali ako na kredit na taj iznos ili više ne naplatite, možda će se smatrati darom. Kliknite ovdje za više informacija.
IRS ima pravilo poreza na poklone od 15.000 dolara.
Nema tajni
Ako ste u braku ili ste u vezi u kojoj s supružnikom dijelite bankovni račun, svakako osigurajte da supružnik ima odluku o pozajmljivanju novca rođaku.
"Ako posudite novac članu obitelji, možete izazvati opterećenje svojih novčanih rezervi, ali još važnije, vašeg braka", dodaje Murphy. "Ovo je presudno. Ako vam se priđe, odmah uključite partnera."
Donja linija
Nema garancije da obiteljski zajam neće donijeti razočaranje i sukob, ali to nas neće spriječiti da pomognemo ljudima koje najviše volimo. Ako pristajete posuditi novac obitelji, imati plan je najbolja stvar koju možete učiniti. Obavezno postavite očekivanja, sastavite ugovor i budite sigurni da je supružnik svjestan da se zajam događa.
