Betterment, jedna od originalnih robotskih savjetodavnih usluga, najavio je dva nova proizvoda, Betterment Cash Reserve i Betterment Everyday Checking, koji svojim kupcima mogu pomoći u konsolidaciji financija pod jednim virtualnim krovom. Ovaj potez ka konsolidaciji poništava trend koji je desetljećima dio ulagačkog i bankarskog krajolika.
Mike Reust, šef tehničke struke Bettermenta, bio je s tvrtkom već šest godina. Primijetio je kad je započeo osjećaj da klijenti osjećaju da postoji veliki rizik prilikom konsolidacije imovine u jednoj financijskoj instituciji. "Ono što smo vidjeli u posljednje vrijeme, posebno kroz istraživanje koje smo obavili o bankarstvu, jest da apetit za konsolidacijom i pojednostavljenjem nadmašuje strah od straha da sva jaja budu u jednoj košarici", kaže Reust. On vjeruje da ljudi prevladavaju strah koji je nastao kada su banke i brokerske kuće propale 2008. godine, i žele jednostavnost manjeg financijskog odnosa, sve dok se osjećaju sigurno. Štedni računi Bettermenta osigurani su FDIC-om do 1.000.000 USD, a tekući računi će nositi do 250.000 USD FDIC osiguranja.
Virtualna ušteda je dostupna odmah
Reust kaže da su i proizvodi za provjeru i štednju nastali razgovorom sa svojom korisničkom bazom, koja trenutno broji oko 450 000. "Razgovarali smo s kupcima i pokušali razumjeti njihove probleme i odrediti prioritete njihovim potrebama", objašnjava Reust. "Želimo riješiti probleme koje postoje postojeći kupci, ali očekujemo da privučemo i nove kupce."
Novčana rezerva je dostupna već sada, a postojeći korisnici Bettermenta mogu proći kroz brzi postupak prijave. Svakodnevna provjera će se predstaviti u rujnu, a kupci koji su na listi čekanja prvi će imati pristup. "Svakodnevna provjera je velik, kompliciran proces, pa ga malo umanjujemo", kaže Reust. "Općenito će biti dostupan, nadamo se, do kraja 2019. ili početkom 2020."
Cash Betterment, koji nema minimalni saldo ili naknade, platit će 2, 69% APY. Osim osiguranja FDIC-a, korisnici mogu s ovog računa neograničeno podizati novac; većina štednih računa ima ograničenje broja podizanja koje klijent može izvršiti mjesečno.
Ispod kapuljače Betterment djeluje kao kanal za prebacivanje novca klijenta u neku od njihovih partnerskih banaka, a u pokretanje uključuju Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, Georgia Banking Company, Seaside National Bank & Trust i Valley National Bank. Budući da Betterment preuzima ulogu stjecanja računa, njihove partnerske banke plaćaju veće kamate na te depozite nego što ih plaćaju vlasnicima vlastitih štednih računa. "Mi vodimo računa o teškom dizanju kako bi nam mogli ponuditi veći interes nego što mogu sami pružiti", objašnjava Reust.
Reust kaže da Betterment nije namjeravao plaćati visoku kamatnu stopu kada je ta usluga dizajnirana. "Pokušali smo riješiti problem za naše klijente i završili smo s velikom brzinom. Cilj je bio dobar proizvod, željeli smo biti konkurentni, ali nismo shvatili daleko nakon što smo radili na tome i pregovarali s bankama. da smo imali veliku stopu ", kaže Reust.
Betterment svojim kupcima trenutno nudi Smart Saver proizvod koji se obično koristi za postavljanje fonda za hitne slučajeve. Taj će se proizvod ukinuti tijekom sljedećeg mjeseca, a kupci će biti obaviješteni kada njihov račun Smart Saver bude konvertiran u Cash Reserve. Kupci će i dalje moći stvoriti opći cilj ulaganja sa 100% raspodjelom obveznica ako žele nastaviti odražavati strategiju Smart Saver portfelja. Proizvod Smart Saver nije osiguran za FDIC.
Provjera za lansiranje u rujnu
Dobivate svijetloplavu debitnu karticu sa svojim Betterment računom svakodnevnog provjeravanja.
Račun za provjeru sadrži debitnu karticu koja će raditi bilo gdje uzete debitne kartice. Betterment ima samo jednog bankarskog partnera u ovom slučaju, Nacionalnu banku Kansas Cityja, a odnos je mnogo složeniji od partnerstva s bankama koje pružaju štedni račun. Neće biti nikakvih naknada za račune, niti prekoračenja računa, niti minimalnog salda i svi ATM troškovi neće se naplaćivati u cijelom svijetu.
Računski račun i debitna kartica mogu se upotrebljavati na terminalima za plaćanje i plaćanje, ali neće početi u početku biti povezani s Apple Pay ili Google Pay. "Imamo popis ažuriranja koji će se temeljiti na onome što kupci žele", kaže Reust. "Vidjet ćemo što korisnici žele i krenuti odatle. Očekujemo da ćemo izgraditi dublje odnose s našim kupcima."
Postoji li ulov? Kako je besplatno?
Kako će Betterment zaraditi novac od ovih novih proizvoda? Na strani čeka, tvrtka zarađuje uzimanjem udjela neto kamatne marže koja se plaća na tekućem računu. Better može osvojiti dio, a ostatak će prenijeti kupcima. Planiraju plaćati kamate na gotovinu koja se nalazi na tekućem računu, ali još ne najavljuju stopu. Stvaranje prihoda na štednim računima slično je; Betterment ima udio u neto kamatnoj marži. Kad provjerite da li trošite novac pomoću debitne kartice, Betterment smanjuje naknadu za razmjenu. "Prihod koristimo za pokrivanje ostalih troškova programa, poput nadoknade ATM naknada", kaže Reust.
