Što je plaćanje balonom?
Plaćanje balonom je velika isplata koja se plaća na kraju zajma na balon, kao što je hipoteka, komercijalni zajam ili druga vrsta amortiziranog zajma. Smatra se sličnim otplatom metaka.
Što je zajam na balon? Krediti na balon postavljaju se na relativno kratki rok, a samo dio glavnice zajma amortizira se u tom razdoblju. Preostali saldo dospijeva kao konačna isplata na kraju roka.
Što su balonske isplate?
Razumijevanje isplate balona
Izraz "balon" označava da je konačna isplata značajno velika. Plaćanja na balonu imaju tendenciju barem dvostruko više od iznosa zajma u prethodnom iznosu. Isplate balona češće su kod komercijalnih zajmova nego kod potrošačkih pozajmica jer prosječni vlasnik kuće obično ne može izvršiti vrlo veliko plaćanje balonom na kraju hipoteke.
Većina vlasnika kuća i zajmoprimaca planiraju unaprijed ili refinancirati svoju hipoteku kako se otplaćuje balon, ili prodati njihovu imovinu prije roka dospijeća zajma.
Isplate balonom često se spakiraju u hipoteke u dva koraka.
U hipoteci za plaćanje balonom, dužnik plaća određenu kamatnu stopu za određeni broj godina. Zatim se zajam resetira i balonsko plaćanje prelazi u novu ili trajnu amortiziranu hipoteku po prevladavajućim tržišnim stopama na kraju tog mandata. Postupak resetiranja nije automatski sa svim hipotekama u dva koraka. To može ovisiti o nekoliko čimbenika, kao što je da li je dužnik izvršio pravovremene isplate i je li njegov prihod ostao dosljedan. Plaćanje balonom dospijeva ako se zajam ne resetira.
Ključni odvodi
- Plaćanje balonom se obično ne koristi u uobičajenoj hipoteci na 30 godina stana. Plaćanja balonom često su barem dvostruka od iznosa prethodnih zajmova, a plaćanje balonom može biti veliki problem na padajućem tržištu stanovanja kada vlasnici možda neće moći prodati svoje domove onoliko koliko su predvidjeli prije dospijeća plaćanja.
Plaćanje balonom naspram hipoteka podesive stope
Kredit na balon ponekad se miješa s hipotekom s prilagodljivom stopom (ARM). Zajmoprimac prima uvodnu stopu za određeno vrijeme s ARM kreditom, često za razdoblje od jedne do pet godina. Kamatna stopa se tada vraća natrag i može se povremeno ponavljati dok se kredit ne u potpunosti otplati.
ARM se automatski prilagođava, za razliku od nekih kredita za balone. Zajmoprimac ne mora podnijeti zahtjev za novi zajam ili refinancirati plaćanje balonom. U tom pogledu hipoteke podesive stope mogu biti mnogo jednostavnije upravljati.
Nedostaci isplate balona
Plaćanje balonom može biti veliki problem na padajućem tržištu stanova. Kako cijene kuća opadaju, izgledi za vlasnike kuća koji imaju pozitivan kapital u svojim domovima također opadaju i možda neće moći prodati svoje domove onoliko koliko su predviđali.
Zajmoprimci često nemaju drugog izbora osim da ne ispune svoje zajmove i upišu ovrhu, bez obzira na prihode kućanstava, kad se suoče s balonskim plaćanjem koje si ne mogu priuštiti.
Kvalifikacije za plaćanje balonom
Uredba Z Zakona o zajmu istine zahtijeva da banke temeljito ispitaju sposobnost zajmoprimca za otplatu (ATR) prije odobravanja bilo kakve hipoteke. Neki su zajmodavci povijesno radili oko toga s balonskim hipotekama jer većina potrošača ima ograničenu mogućnost plaćanja velikih balona. Neki zajmodavci, stoga, nisu uključili ova velika plaćanja u svoje procjene, već su kupčev ATR temeljili samo na prethodnim uplatama.
Uredba Z postavlja posebne kriterije koje zajmodavci moraju ispuniti da bi mogli zanemariti balonske isplate iz svoje analize.
