Što je raspored dostupnosti?
U bankarstvu se termin raspoloživosti odnosi na vremensko razdoblje koje je potrebno da sredstva od deponiranog čeka postanu dostupna primatelju. Tijekom vremena u kojem sredstva nisu dostupna, spominju se kako su na čekanju.
Ključni odvodi
- Raspoloživost je duljina vremena u kojem je bankama dopušteno da drže depozite na čekanju. Ova pravila su propisana propisima Federalnih rezervi. U praksi banke često stavljaju sredstva na raspolaganje brže nego što je to predviđeno ovim propisima.
Razumijevanje rasporeda dostupnosti
Maksimalni broj dana u kojima banke mogu zadržati zadržavanje sredstava diktira Zakon o ubrzanim raspoloživim sredstvima (EFAA). Taj je zakon Kongres donio 1987. godine i nakon toga postao regulativa Federalnih rezervi.
Svrha EFAA je regulirati uporabu udjela od strane banaka pružanjem različitih rasporeda raspoloživosti za različite vrste depozita. Danas se ta pravila nazivaju Uredba CC, nazvana po uredbi Federalnih rezervi koja je odgovorna za provođenje EFAA-e u praksi.
Uredba CC razlikuje četiri vrste zadržavanja depozita, svaki sa svojim rasporedom raspoloživosti. Statutarna zadržavanja su najčešća vrsta zadržavanja i mogu se staviti na bilo koji depozit. U međuvremenu se veliki depoziti mogu staviti na pojedinačne depozite od 5000 ili više dolara ili na paket od nekoliko depozita ukupne vrijednosti 5000 ili više u roku jednog dana. U situacijama kada je račun otvoren 30 dana ili manje, banka može implementirati i nova zadržavanja računa.
Regulatorne promjene
U početku je EFAA napravila razliku između lokalnih i ne-lokalnih čekovnih depozita. No donošenjem Dodd-Frank-ovog zakona o reformi Wall Street-a i zaštiti potrošača 2010. godine ta je razlika uklonjena.
Propisi također dopuštaju široku kategoriju izvanrednih odredaba koja se mogu donijeti u različitim okolnostima. Konkretno, zadržavanje izuzeća može se izvršiti kada je račun prekoračen u određenom broju dana tijekom prethodnih šest mjeseci, kada banka depozitar ima dobar razlog da misli da ček neće biti jasan, kada je instrument koji se polaže zamjena slike dokument (IRD) prethodno vraćenog instrumenta ili kada je neki predmet primljen za polog tijekom kvara ili nestanka struje na bankarskom računalu.
Primjer stvarnog svijeta rasporeda dostupnosti
Uredba CC utvrđuje ograničenja duljine razdoblja zadržavanja koje banke mogu koristiti, iako su u praksi termini zadržavanja često kraći nego što je zakonom dopušteno.
Za zakonom propisana zadržavanja, 200 USD depozita mora biti dostupan prvog radnog dana nakon pologa, 600 USD drugog radnog dana, a ostatak trećeg radnog dana. Pravila su ista i za velike depozite, osim što banka mora učiniti 4800 dolara dostupnih trećeg radnog dana, a ostali su dostupni najkasnije sedmi radni dan.
Za nova zadržavanja računa sredstva moraju biti dostupna najkasnije deveti radni dan nakon pologa; dok za iznimke postoje, moraju biti dostupne u roku od sedam radnih dana.
