Amortizira li se vaš studentski zajam? Da, to je - kao rata na rate, svi studentski zajmovi se amortiziraju. Amortizacija se odnosi na postupak vraćanja zajma prema fiksnom rasporedu plaćanja tijekom određenog vremenskog razdoblja.
Studentski zajmovi jednokratni su zajam, što znači da se ne okreću i ne možete im ponovo posuditi novac koji ste već vratili. Stoga se amortiziraju, što znači da se svaki mjesec vrši plaćanje i jedan dio tog plaćanja se primjenjuje na dospjele kamate, dok se drugi dio primjenjuje na glavnicu zajma. Svakom uplatom zajam postaje manji. U ranijim godinama otplate veći dio mjesečne isplate primjenjuje se na kamate, a ne na glavnicu.
Primjer amortizacije
Studentski zajmovi koje nude organizacije poput Sallie Mae ili Discover obično su dugoročni zajmovi. Radi jednostavnosti, sljedeći primjer pretpostavlja samo zajam od 60 mjeseci. Uzmite zajam od 20.000 USD s kamatama od 5% koja se otplaćuje u 60 jednakih plaćanja. Mjesečni iznos plaćanja je 377, 42 USD. U prvom mjesecu, početni saldo iznosi 20 000 USD i plaća se 377, 42 USD. Na temelju matematike amortizacije, 294, 09 USD tog iznosa primjenjuje se na glavnicu, a 83, 33 USD na kamate. Završni saldo prvog mjeseca iznosi 19.705, 91 USD. U drugom mjesecu, 295, 32 USD od 377, 42 USD plaćanja odnosi se na glavnicu, a 82, 11 USD na kamate. Završni saldo drugog mjeseca iznosi 19.410, 59 USD.
Polako se povećava udio mjesečne isplate glavnice, a iznos primijenjen na kamate smanjuje. Do 60. mjeseca u ovom primjeru početni saldo iznosi 375, 86 USD. Tijekom mjeseca naplaćuje se 1, 56 dolara kamate, čime se iznos zaradi 377, 42 dolara, a cijeloj uplati omogućuje briga o preostalom iznosu.
Neka amortizacija radi za vas
Amortizacija može obeshrabriti neke korisnike studentskih zajmova jer to znači da se više od svake isplate odnosi na kamate koje dospijevaju na kredit početkom razdoblja otplate. Kao rezultat, saldo ili princip koji se duguje smanjuje se polako, što čini da dužnik osjeća kao da postiže mali napredak u otplati zajma. U nekim slučajevima, mjesečna uplata zajmoprimca možda ni ne pokriva iznos dospjelih kamata - to se naziva negativna amortizacija i može uzrokovati da se zajam poveća, a ne smanji.
Zajmoprimci koji dožive negativnu amortizaciju možda se još uvijek mogu kvalificirati za oprost studentskog zajma putem Javnog servisa za oprost zajma. Zajmoprimci mogu izbjeći negativnu amortizaciju i brže otplaćivati studentske zajmove dodatnim plaćanjem svakog mjeseca ili dodatnim uplatama. Pri tome je, međutim, važno navesti da se višak plaćanja primjenjuje prema načelu zajma.
Amortizacija studentskog zajma može se činiti kao da ne postižete nikakav napredak u otplati zajma. Ali amortizacija je normalna za rate na rate, poput studentskih, auto kredita, pa čak i hipoteka. Doplatite zajmove kako biste brže smanjili glavnicu i izbjegavali negativnu amortizaciju.
