"Svi rizici" su vrsta osiguranja koje automatski pokriva svaki rizik koji ugovor izričito ne izostavlja. Na primjer, ako politika vlasnika kuće s "svim rizikom" izričito ne isključuje pokrivenost poplavom, tada će kuća biti pokrivena u slučaju poplave.
Ovu vrstu polica nalazimo samo na tržištu nekretnina-nezgoda.
"Svi rizici" nazivaju se i otvorenim rizikom, svim opasnostima ili sveobuhvatnim osiguranjem.
Rastavljanje "svih rizika"
Davatelji osiguranja obično nude dvije vrste vlasništva nad vlasnicima kuća i tvrtki - nazvane opasnosti i "svi rizici". Imenovani ugovor o osiguranju nagriza pokriva samo one opasnosti koje su izričito određene u polici. Na primjer, ugovor o osiguranju mogao bi navesti da će biti pokriveni svi gubici kod kuće uzrokovani vatrom ili vandalizmom. Stoga osiguranik koji pretrpi gubitak ili štetu nastalu u poplavi ne može podnijeti zahtjev svom davatelju osiguranja, jer poplava nije imenovana kao opasnost pod osiguranjem. Prema imenovanoj politici opasnosti, teret dokazivanja je na osiguraniku.
Ugovor o osiguranju za sve rizike pokriva osiguranike od svih opasnosti, osim onih koje su izuzeće s popisa. Suprotno imenovanom ugovoru o riziku, politika svih rizika ne uključuje pokrivene rizike, već naziva rizike koji nisu obuhvaćeni. Na taj način, svaka opasnost koja nije navedena u politici automatski se pokriva. Najčešća vrsta opasnosti koja su isključena iz „svih rizika“ uključuju: potres, rat, oduzimanje ili uništenje države, habanje, havarija, zagađenje, nuklearni rizik, gubitak tržišta itd. Pojedinac ili posao, koji zahtijeva pokriće za sve isključene U slučaju "svi rizici" može se plaćati dodatna premija, poznata kao jahač ili plivač, kako bi se u ugovor uključila opasnost.
Teret dokaza
Okidač za pokrivanje pravila "svih rizika" je fizički gubitak ili oštećenje imovine. Osiguranik mora dokazati da je nastala fizička šteta ili gubitak prije nego što se teret dokaza prebaci na osiguratelja, koji tada mora dokazati da se isključenje odnosi na pokriće. Na primjer, mala tvrtka koja je doživjela prekid napajanja električnom energijom može podnijeti zahtjev navodeći fizički gubitak. Društvo za osiguranje, s druge strane, moglo bi odbiti zahtjev tvrdeći da je društvo doživjelo gubitak prihoda iz pukog gubitka upotrebe imovine, što nije isto što i fizički gubitak imovine.
Budući da su "svi rizici" najcjelovitija vrsta pokrića na raspolaganju i štite osiguranika od većeg broja mogućih događaja gubitka, cijena je proporcionalno veća od ostalih vrsta polica. Stoga se troškovi ove vrste osiguranja trebaju mjeriti prema vjerojatnosti potraživanja.
Moguće je u istoj politici imenovati opasnosti i "sve rizike". Na primjer, osiguranik može imati policu osiguranja imovine koja ima sve rizike na zgradi i imenovana opasnostima na njegovom osobnom vlasništvu. Svatko bi trebao pročitati sitan otisak bilo kojeg ugovora o osiguranju kako bi osigurao da razumije ono što je isključeno u polici. Također, samo zato što se polica osiguranja naziva "svi rizici" ne znači da ona pokriva i "sve rizike" jer isključenja smanjuju razinu pokrića koja se nudi. Obavezno potražite izuzeće u bilo kojoj potencijalnoj politici.
