Što je zbirno osiguranje od zaustavljanja?
Skupno osiguranje gubitka (stop-loss) je politika namijenjena ograničavanju pokrića šteta (gubitaka) na određeni iznos. Ovo pokriće osigurava da katastrofalna potraživanja (specifični zaustavni gubitak) ili brojne štete (zbirni zaustavni gubitak) ne iscrpe financijske rezerve samofinanciranog plana. Skupni zaustavni gubitak štiti poslodavca od zahtjeva viših od očekivanih. Ako ukupni odštetni zahtjevi premašuju zbirni limit, osiguravatelj gubitka pokriva štete ili vraća poslodavca.
Ključni odvodi
- Skupno osiguranje za zaustavljanje gubitka dizajnirano je tako da zaštiti poslodavca koji samofinancira zdravstveni plan zaposlenika od isplata potraživanja koje su viši od predviđenih. Osiguranje od gubitka u slučaju gubitka slično je visokom odbitnom osiguranju, a poslodavac ostaje odgovoran za potraživanja ispod odbitni iznos. Odbitak ili prilog za zbirno zaustavno osiguranje gubitaka izračunava se na temelju više faktora, uključujući procijenjenu vrijednost potraživanja mjesečno, broj upisanih zaposlenika i množitelj za zaustavljanje gubitka koji je obično oko 125% očekivanih potraživanja,
Razumijevanje agregatnog osiguranja za zaustavljanje gubitka
Zbirno osiguranje za zaustavljanje gubitaka drži se za samofinancirane planove osiguranja za koje poslodavac preuzima financijski rizik pružanja zdravstvenih naknada svojim zaposlenicima. U praktičnom smislu, samofinancirani poslodavci plaćaju svaku potraživanje onako kako je predstavljena umjesto da fiksnoj premiji osiguravaju prijevozniku za potpuno osigurani plan. Osiguranje gubitka (stop-loss) slično je kupnji visoko priznatog osiguranja. Poslodavac ostaje odgovoran za troškove potraživanja ispod odbitnog iznosa.
Osiguranje gubitaka razlikuje se od uobičajenog osiguranja od koristi zaposlenika. Stop-loss pokriva samo poslodavca i ne pruža izravno pokrivanje zaposlenika i sudionika zdravstvenog plana.
Kako se koristi zbirno osiguranje za zaustavljanje gubitka
Poslodavci koriste zbirno osiguranje za zaustavljanje gubitaka kao pokriće za rizik od velike vrijednosti potraživanja. Osigurano zaustavno gubitak osigurava maksimalnu razinu šteta. Kada je prekoračen najviši prag, poslodavac više ne mora izvršavati isplate i možda će primati neke nadoknade.
Agregatno osiguranje od gubitka može se dodati ili dodati postojećem planu osiguranja ili ga kupiti samostalno. Prag se izračunava na temelju određenog postotka projiciranih troškova (zvanih bodova privitka) - obično 125% predviđenih potraživanja za godinu.
Skupni prag zaustavnog gubitka je obično promjenjiv i nije fiksiran. To je zbog toga što prag varira u postotku upisanih od strane poslodavca. Promjenjivi prag temelji se na agregatnom faktoru pričvršćivanja koji je važna komponenta u proračunu stope gubitka.
Kao što je slučaj s planovima s visokim odbitkom, većina planova zaustavljanja gubitka imat će relativno niske premije. To je zato što se od poslodavca očekuje da pokrije preko 100% vrijednosti potraživanja koje dobivaju.
Prema istraživanju obitelji Henry J. Kaiser Obitelj za zdravlje poslodavaca 2018., osiguratelji sada nude zdravstvene planove sa samofinanciranom opcijom za male ili srednje poslodavce; ovi zdravstveni planovi uključuju osiguranje gubitka stope s malim brojem bodova.
Skupni izračuni osiguranja za zaustavljanje gubitka
Ukupni privitak povezan s planom zaustavljanja gubitaka izračunava se na sljedeći način:
Korak 1
Poslodavac i pružatelj osiguranja gubitaka procijenjuju prosječnu vrijednost dolara potraživanja koja zaposlenik očekuje mjesečno. Ova vrijednost ovisit će o procjeni poslodavca, ali često se kreće od 200 do 500 USD mjesečno.
Korak 2
Pretpostavimo da plan zaustavljanja gubitaka koristi vrijednost 200 USD. Ta bi se vrijednost množila s množiteljem stop-loss privitka koji se obično kreće od 125% do 175%. Koristeći procjenu potraživanja od 200 USD i multiplikator stope gubitka od 1, 25, mjesečni odbit će biti 250 USD mjesečno po zaposleniku (200 USD x 1, 25 = 250 USD).
3. korak
Ovaj odbitni iznos tada se mora pomnožiti s upisom plana poslodavca za mjesec dana. Pod pretpostavkom da poslodavac ima 100 zaposlenih u prvom mjesecu pokrića, njihov ukupni odbitni iznos bio bi 25.000 USD mjesečno (250 USD x 100).
4. korak
Upis može biti različit mjesečno. Zbog razlike u upisu, pokriće zaustavnog gubitka može imati mjesečni ili odbitni godišnji odbitak.
5. korak
S mjesečnim odbitkom, iznos koji poslodavac mora plaćati mogao bi se mijenjati svaki mjesec. S godišnjim odbitkom, iznos koji poslodavac mora platiti bi se zbrajao za godinu, a obično se temelji na procjenama iz početnog mjeseca pokrića. Mnogi će planovi zaustavljanja gubitka ponuditi godišnju odbitku koja je nešto niža od zbroja odbitnih odbitka tijekom 12 mjeseci.
