DEFINICIJA zbirnog viška osiguranja
Skupni višak polise osiguranja ograničava iznos koji osiguranik mora platiti tijekom određenog vremenskog razdoblja. Osmišljen je za zaštitu osiguranika koji imaju neuobičajeno visoku razinu potraživanja koja se smatraju neočekivanim. Prekomjerno osiguranje osigurava plaćanje ukupnih gubitaka koji nastaju tijekom određenog vremenskog razdoblja i nije ograničeno na osnovi događaja.
Naziva se i osiguranje osiguranja gubitka.
RAZGOVARANJE DOLJE Agregatno osiguranje viška
Limit viška gubitaka, koji se naziva osiguravajuće društvo, a koje je postavilo osiguravajuće društvo može se izračunati na više načina. Općenito, ove metode uzimaju u obzir iznos gubitaka koje je osiguranik doživio tijekom vremena, promjene rizičnog profila osiguranika kao i prilagodbe iz aktuarske analize. Granica se može izraziti u postotku od ukupnih očekivanih gubitaka ili se može izraziti u fiksnom iznosu u dolaru.
Primjer zbirnog osiguranja od gubitaka
Na primjer, poslodavac kupuje politiku nagrađivanja radnika s zbirnim viškom pokrića. Maksimalni iznos za koji je odgovorna tvrtka je 500 000 USD, a bilo šta preko tog ograničenja smatra se odgovornosti osiguravatelja. Tvrtka nikada prije nije doživjela gubitke od 500.000 USD. Brojne tvrtke zaposlenika ozlijeđene su nakon neispravnosti stroja, što je rezultiralo potraživanjima u iznosu od 750 000 USD. Tvrtka je odgovorna za potraživanja do 500.000 USD, ali preostala razlika (250.000 USD) iznosi iznos za koji je osiguravač odgovoran.
Tu vrstu osiguranja najvjerojatnije kupuju tvrtke koje se samoosiguravaju. Odluka o samoosiguranju temelji se na procijenjenim gubicima tvrtke s obzirom na iskustvo gubitka, ali ako su gubici daleko veći od očekivanih, tvrtka možda neće moći pokriti iznos ili možda ne želi izvršiti isplatu iz svog obrtnog kapitala. Da bi se pokrilo od ovog dijela gubitka, samoosiguravajuće društvo kupit će zbirno osiguranje od prekomjernog gubitka radi pokrivanja razlike između iznosa gubitaka koje je u stanju učinkovito samoosigurati i ukupnog iznosa gubitaka koji može doživjeti za vrijeme katastrofe.
Osiguravatelj koji piše zbirnu policu viška možda želi i dio rizika otkloniti onome što je poznato kao društvo za reosiguranje. U ugovoru se kaže da je osiguravajuće društvo odgovorno za gubitke do 500.000 USD, ali da je društvo za reosiguranje odgovorno za bilo šta iznad navedenog limita, recimo milijun dolara i više. Ako potraživanja ukupno imaju 1, 5 milijuna dolara u ovom primjeru, tvrtka koja je preuzela polisu plati prvih 500 000 dolara, ukupni osiguratelj plaća sljedećih 500 000 dolara, a reosiguratelj plaća konačnih 500 000 dolara.
