Zaranjanje u vaš plan 401 (k) općenito je loša ideja, prema većini financijskih savjetnika. Ali taj savjet ne odvraća otprilike četvrtinu ljudi koji imaju jedan od tih računa od pretresa u njihova sredstva.
Neki od tih nositelja plana povlače novac sa svog računa, često pod odredbama zakona koji omogućavaju takvo pražnjenje sredstava. Ali otprilike tri puta više ljudi umjesto toga privremeno posuđuje od svog 401 (k) ili s usporedivog računa, kao što je 403 (b) ili 457, podaci su Transamerica Centra za mirovinske studije.
Takav zajam može izgledati primamljivo. Većina 401 (k) s omogućuje vam da posudite do 50% sredstava koja se nalaze na računu, do ograničenja od 50.000 USD i do pet godina. Kako se sredstva ne povlače, već samo pozajmljuju, zajam je neoporeziv. Zatim postepeno vraćate zajam, uključujući glavnicu i kamate.
Kamatna stopa na 401 (k) zajmove obično je relativno niska, možda jedan ili dva boda iznad premije, što je manje nego što bi mnogi potrošači platili za osobni zajam. Također, za razliku od tradicionalnog zajma, kamate ne idu banci ili drugom komercijalnom zajmodavcu, već prelaze na vas. Budući da se "kamata" vraća na vaš račun, neki tvrde, troškovi posudbe iz vašeg fonda od 401 (k) u osnovi su povratni sredstva za korištenje novca.
Ove razlike potiču financijske savjetnike za odobravanje zajmova za umirovljeničke fondove, barem za ljude koji nemaju bolju opciju za pozajmljivanje novca. Mnogo više savjetnika, međutim, brani praksu, gotovo bez obzira na okolnosti. Posudba od vašeg 401 (k), kažu, u suprotnosti je s gotovo svakom provjerenom načelom dugoročnog ulaganja.
Ključni odvodi
- Većina planova od 401 (k) omogućava vam da posudite do 50% odobrenih sredstava do pet godina, po niskim kamatama, a na vlastiti račun primate kamate. Prije nego što se zadužite, razmislite da ćete morati otplatiti zajam s dolarima nakon oporezivanja i možete izgubiti zaradu od ulaganja na novcu dok je bez računa. Ako izgubite posao, morat ćete brže vratiti kredit - do roka za sljedeću prijavu poreza. Ako zajam ne ispunjavate, iznos koji i dalje dugujete pretvara u povlačenje, a porez i eventualne penale bit će dužni.
Zašto je pozajmljivanje (obično) loša ideja
Evo osam ključnih razloga zbog kojih vjerojatno ne biste trebali uroniti u svoj 401 (k) plan do umirovljenja ili ga koristiti prije toga kao piggy bank za kredite.
1. Otplata će vas koštati više od vaših izvornih doprinosa
Vodeći navodni plus od 401 (k) zajma - koji ste jednostavno pozajmili od sebe, za sitnice - brzo postaje upitan nakon što ispitate kako ćete morati vratiti novac.
Imajte na umu da su sredstva koja posuđujete doprinosila 401 (k) na osnovi prije oporezivanja. Ali vratit ćete se zajam novcem nakon oporezivanja . Ako ste, primjerice, u poreznom rangu od 24%, svaki 1 $ koji zaradite za vraćanje zajma zapravo vam ostavlja 76 centi za tu svrhu; ostatak ide na porez na dohodak.
Drugim riječima, u takav porezni okvir, za ponovno bi se vaš fond u potpunosti zahtijevalo gotovo četvrtinu više posla nego što je to bio slučaj u slučaju kada ste dali izvorni doprinos.
2. Niska "kamatna stopa" previđa oportunitetne troškove
Dok posuđujete sredstva sa svog računa, oni neće ostvariti povrat ulaganja. Te (vjerovatno) propuštene zarade treba uravnotežiti s navodnim prekidom koji dobivate za posudbu novca po niskoj kamatnoj stopi.
"Uobičajeno je pretpostaviti da je zajam od 401 (k) učinkovito bez troškova jer se kamate vraćaju na vlastiti 401 (k) račun sudionika", kaže James B. Twining, CEP®, izvršni direktor i osnivač Financijskog plana, Inc., iz Bellinghama, Washington. Međutim, Twining ističe da "postoji" prilika za trošak ", jednaka izgubljenom rastu na posuđenim sredstvima. Ako račun od 401 (k) ima ukupan povrat od 8% za godinu u kojoj su sredstva posuđena, trošak tog zajma iznosi 8%. (To je skupi zajam."
3. Možete založiti manje fonda dok imate zajam
Takvim zamrzavanjem dodatnog financiranja uskratit će se novac koji bi se dugoročno morao višestruko umnožiti vrijednosom složenih zarada. Većina izračuna sugerira da će se vaš novac u prosjeku udvostručiti, svakih osam godina dok ste ulagali. Jaz u onome što biste možda napravili bit će još širi ako vaš preskačeni doprinos dovede do propuštenih uplata na te fondove vašeg poslodavca - jer takav pir u osnovi predstavlja besplatni novac za ulaganje za vas.
4. Ako se vaša financijska situacija pogorša, mogli biste izgubiti još više novca
Gornji nedostaci pretpostavljaju da ćete moći uplaćivati zakazana plaćanja u svoj fond na vrijeme i bez pretjeranih poteškoća. A velika većina - zapravo 90% - onih koji su posudili svoje planove od 401 (k) mogu to i učiniti, pokazala je studija Wharton Pension Research Council.
Međutim, ako niste u mogućnosti vratiti zajam, njegove financijske posljedice prelaze iz lošeg u lošiji. To je zbog toga što se, ukoliko neisplatite zajam od 401 (k), zajam pretvara u povlačenje. Kao rezultat toga, osim ako se ne kvalificirate za povlačenje tegoba, neizmireni dug zajma bit će podložan oporezivanju, prema vašoj trenutnoj stopi poreza na dohodak. Ako ste maloljetni 59½, kaznit će vam se i 10% kazna za rani povlačenje iznosa koji ste posudili.
5. Gubitak posla ili odlazak resetira sat otplate
Ipak, odlazak poslodavca kad imate neizmireni kredit od 401 (k) u najmanju ruku je restriktivan. Bit ćete prisiljeni smisliti neizmireni saldo za manje vremena, najvjerojatnije, za pet godina koje biste inače imali. Ako ne možete vratiti novac, zajam će se tretirati kao povlačenje, sa svim popratnim implikacijama na plaćanje poreza na dohodak i kazne.
Inače, prisustvo zajma koji ćete uskoro imati problema s vraćanjem novca može vas dovesti na posao u kojem više ne uživate ili vas prisiliti da propustite bolju priliku ako se pojavi.
26%
Iznos koji sudionici planiraju u 20-ima posuditi u prosjeku od svojih 401 (k) s.
6. Izgubit ćete financijski jastuk
Savjetnici koji savjetuju uzimanje zajma od 401 (k) to čine dijelom jer ta imovina jednog dana može predstavljati posljednju moguću imovinu za zaustavljanje financijske katastrofe. Ako iskoristite ovu "nuklearnu opciju" i kucnete novac sada, kada su još uvijek dostupne druge mogućnosti, vaš 401 (k) može biti u najboljem slučaju potrošen, a njegova imovina neće biti tamo i kada su vaše financije doista očajne.,
7. Zajam vas može potaknuti da nastavite sa slabom financijskom praksom
Posudba iz vaše budućnosti na tako doslovan način mogla bi vas, zapravo, potaknuti da ispitate jeste li i kako došli do svojih financija. Potreba za posudbom od uštede može biti korisna crvena zastava - upozorenje da živite izvan svojih mogućnosti i da morate razmotriti promjene u svom životnom stilu.
Kada ne možete pronaći način da financirate svoj životni stil, osim uzimanjem novca iz budućnosti, vrijeme je da ozbiljno preispitate svoje navike potrošnje. To uključuje stvaranje ili prilagođavanje vašeg proračuna i izradu urednog plana za uklanjanje nagomilanih dugova.
8. Malo je vjerojatno da ćete zajam brzo otplatiti
Savjetnici upozoravaju da nećete imati visokog povjerenja da ćete zajam od 401 (k) otplatiti pravodobno - to jest za manje od pet godina koliko vam je obično dozvoljeno da podignete sredstva. "Ljudi misle da će povući povlačenje kasnije, ali to se gotovo nikada ne događa", kaže Chris Chen, CFP®, bogatstvo strateg, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Dijelom je to zbog iznenađujuće velike glavnice takvih zajmova, posebno među mladima. Oni koji iskoriste svoja 401 (k) s posuđuju u prosjeku 11% njegove imovine. Za sudionike u planovima 20-ih godina njihov je broj znatno veći, jer donosi uštedu od 26%.
Istina je da taj postotak opada sa dobi sudionika, padajući na 19% za one u 30-ima, 13% za one u 40-ima, a 10% za one u 50-ima. To je samo 8% za one u 60-ima.
Ti su brojevi teško uvjerljivi, međutim, ako uzmete u obzir da stariji 401 (k) korisnici kredita, čak i ako manje koriste račune, mogu imati i kraće razdoblje prije umirovljenja u kojem će se sredstva puniti.
