Rješenje br. 1: Refinanciranje dugoročnog zajma
Izdvajanje zajma na duže vremensko razdoblje jedna je od opcija koja može smanjiti mjesečni iznos plaćanja. Refinanciranje dugoročnijeg zajma najjednostavniji je način smanjenja mjesečnih hipotekarnih plaćanja - posebno kada je novčani tok problem, izjavio je Al Hensling, predsjednik United American Hipoteka u Irvineu u Kaliforniji.
Međutim, važno je napomenuti da će se vaša kamatna stopa povećavati. Da biste to nadoknadili, Matt Hackett, osiguravatelj osiguranja i rukovoditelj operacija u New Yorku sa sjedištem Equity Now kaže da većina hipoteka nema nikakvu kaznu unaprijed: "Kao rezultat, nakon što se financijska situacija poboljša, preporučujem veća plaćanja za povećanje brzine na koji plaćate glavnicu ", kaže Hackett.
Također savjetuje vlasnike kuća da provjere jesu li predujmovi dopušteni bez kazne i sugerira im da utvrde razliku između njihove trenutne stope i nove stope na dugoročni zajam kako bi vidjeli ima li smisla.
Rješenje br. 2: Refinanciranje ARM-a
Refinanciranje hipoteke s podesivom stopom (ARM) izvediva je opcija ako ste već gotovo otplatili hipoteku. "Sve više i više potrošača prepoznaje financijske koristi koje hipoteka podesiva stopa može pružiti pod ispravnim okolnostima", kaže Hensling. Savršen primjer je vlasnik kuće koja predviđa da će prodati svoj dom u sljedeće tri godine i trenutno ima zajam s fiksnom stopom od 400.000 USD uz 4.25% plaćajući 1.976, 76 USD mjesečno.
Hensling kaže kako bi se vlasnik kuće refinancirao na hibridnu hipoteku s prilagodljivom stopom fiksnu pet godina na 2.875%, a to bi smanjilo mjesečno plaćanje na 1.695, 57 USD mjesečno i uštedjelo bi 281, 19 USD mjesečno.
Jeremy Brandt, predsjednik uprave WeBuyHouses.com, slaže se i dodaje: „Ako se dom gotovo isplati, velika većina mjesečnih uplata ide u kapital, a ne kamate. Refinanciranje ARM-a moglo bi riješiti kratkoročne probleme s novčanim tokom zbog smanjenja mjesečne isplate na teret naknadnih plaćanja. "To će se reći, ako se kamatne stope počnu povećavati, mjesečne isplate mogu se povećavati tijekom razdoblja.
Rješenje br. 3: refinanciranje s ARM-a na hipoteku s fiksnom stopom
"Ako ste zabrinuti zbog povećanja stopa, refinanciranje iz ARM-a u zajam s fiksnom kamatnom stopom pruža miran osjećaj spoznaje da se vaše plaćanje neće promijeniti", kaže Brian Koss, izvršni potpredsjednik Mortgage Network u Danversu u Massachusettsu. Međutim, slaže se da to obično znači višu mjesečnu uplatu od trenutnog iznosa.
Rješenje br. 4: Osporite poreze na imovinu
Ako je vrijednost vašeg doma opala, osporavanje poreza na imovinu može pružiti financijsko olakšanje. Cara Pierce, certificirana savjetnica za stambeno zbrinjavanje u Clearpoint Credit Counseling Solutions, nacionalnoj neprofitnoj organizaciji, objašnjava: „Morat ćete se obratiti uredu županijskog poreznog procjenitelja u županiji u kojoj se nalazi kuća kako biste vidjeli kakve će informacije trebati kao dokaz da su vrijednosti kućišta opale ", kaže Pierce.
Međutim, Pierce kaže da je to kratkoročna strategija. Ona upozorava da se vrijednosti imovine povećavaju, a kako to čine, porez na imovinu će rasti. Također, imajte na umu da će procjena vašeg doma biti negdje između nekoliko stotina dolara i petsto dolara.
Rješenje br. 5: Izmjena zajma
Modifikacija zajma alternativa je za one koji ne mogu financirati kredit, ali trebaju smanjiti mjesečno plaćanje kuće. Ali, za razliku od rafiniranja, zahtijeva poteškoće. Pierce kaže da zajmoprimci moraju pokazati zajmodavcu kako zbog financijske teškoće nisu u mogućnosti nastaviti redovito plaćanje mjesečne kuće. "Ovaj postupak uključuje opsežnu papirologiju koja se mora dovršiti i poslati vjerovniku na pregled", kaže Pierce,
Preporučuje da vlasnici kuća dobiju savjetovanje putem organizacije sa HUD-om kako bi u potpunosti razumjeli njihove mogućnosti i zatražili pomoć u vezi s zajmodavcem. "Međutim, ne nude svi zajmodavci modifikacije zajma ili mogu samo ponuditi kratkoročne modifikacije zajma", kaže Pierce.
Rješenje br. 6: Dobiti zajam za vlasnički kapital
Dobivanje zajma za vlasnički kapital može pružiti trenutnu pomoć borbama protiv vlasnika kuća, ali samo ako u vašoj kući imate puno kapitala, što znači da se vaš dom cijeni mnogo više nego što dugujete. Anthony Pili, direktor strateškog planiranja banke Greater Hudson u Bardoniji, New York, savjetuje da se vlasnici domova koji se bore pokušaju razmotriti isplatu hipoteke linijom kapitala. "Banke obično pokrivaju sve troškove zatvaranja na kapitalnoj liniji kuće. Ušteda na troškovima zatvaranja može se iskoristiti za brže otplatu glavnice ", kaže Pili.
Dodaje da je ova strategija vrlo učinkovita za zajmoprimce koji imaju samodisciplinu da plaćaju više od onoga što se duguje svaki mjesec, budući da je minimalno plaćanje obično samo kamata koja je nagomilana tijekom mjeseca.
Rješenje br. 7: Nabavite zajmodavca za uklanjanje privatnog hipotekarnog osiguranja
Ovisno o tome koliki je kapital u vašem domu, uklanjanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) može sniziti hipotekarna plaćanja. "Ako imate najmanje 20% udjela u posjedu, preporučujem da se obratite zajmodavcu radi otkazivanja hipotekarnog osiguranja", kaže Pierce. Objašnjava kako zajmoprimci koji obično ne plaćaju 20% niže vrijednosti moraju imati PMI najmanje dvije godine, ali kaže da mogu biti iznimke od dvogodišnje vladavine. Na primjer, ako je vlasnik kuće napravio poboljšanja u kući koja su povećala vrijednost, Pierce kaže da se zahtjev može odustati.
Međutim, nisu svi zajmovi podobni za odustajanje od hipotekarnog osiguranja. Za FHA kredite uzete prije lipnja 2013., Pierce kaže da je pravilo sniženo 22%, a vlasnik kuće mora imati pet godina PMI-ja. Kod FHA zajmova nakon lipnja 2013., možda će se morati plaćati osiguranje tijekom života.
Donja linija
Ako se borite sa hipotekom, nemojte bacati ručnik. Postoje različita rješenja koja vam mogu pomoći da ostanete u svom domu i upravljate svojim mjesečnim hipotekama.
