Sadržaj
- 1. U potpunosti financirajte svoje 401 (k)
- 2. Doprinos Roth IRA-u
- 3. Razmotrite kapital kapitala
- 4. Oduzeti svoje odbitke
- 5. Kucnite na Politike gotovinske vrijednosti
- 6. Nabavite pokriće za osobe s invaliditetom
- Donja linija
Ljudi koji se približavaju starosnoj mirovini s malim ušteđevinama mogu imati neugledan put naprijed. Ali određeni koraci mogu izgraditi gnijezdo jaje što je brže moguće kako bi se osiguralo da će barem malo novca biti tu za potporu u mirovini.
TUTORIJAL: Osnove planiranja umirovljenja
1. U potpunosti financirajte svoje 401 (k)
Zaposlenik u ovoj dobnoj kategoriji kome je ponuđeno 401 (k) na poslu trebao bi razmisliti o tome da ga financira u maksimalnom iznosu. Da biste dobili osjećaj koliko moćan maksimum 401 (k) može biti, razmotrite sljedeće:
Pojedinac koji ima 40 godina i koji godišnje doprinosi 17.500 dolara 401 (k) mogao bi prikupiti više od 1, 3 milijuna dolara uštede do 65. godine života. To pretpostavlja 8% povrata i nikakvih doprinosa poslodavaca (vidi Sliku 1). To je moćan alat za štednju i to je dokaz da bi radnici koji odlaze u mirovinu trebali ozbiljno razmisliti o financiranju svojih 401 (k) s što prije i što je više moguće. Ako ova osoba povećava uštedu za nadolazeći iznos od 5500 dolara u dobi od 50 godina, to bi dovelo do dodatnih 271 000 dolara uštede. Imajte na umu da su za 2020. te brojke 19.500 i 6.500 (nadoknađivanje) za ukupno 26.000 i još više mogućnosti zarade.
"Ako se faktoring uopće ne postigne, ako možete oduzeti 24.000 dolara godišnje u dobi od 50 do 60 godina (11 godina), to je uštede za 264.000 dolara čak i za najraniji neplaćeni umirovljenik. Dodatnih 250.000 dolara plus uštede prije odlaska u mirovinu mogu ostvariti ili razbiti portfelj koji donosi dohodak i traje tijekom cijelog umirovljenja ", kaže Martin A. Federici, mlađi, AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
Slika 1
2. Doprinos Roth IRA-u
Roth IRA nude investitorima sjajan način uštede i rasta novca na odloženom porezu. Postoje određena ograničenja prihoda. Na primjer, za 2020. godinu, ako ste samci i ako vam je modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) 124 000 USD ili više godišnje, limit vašeg doprinosa se smanjuje; ako ste samci i MAGI iznosi 139.000 USD ili više, limit za doprinos je nula. Za bračne osobe koji zajedno podnose prijave, postoje ograničenja doprinosa za one koji imaju MAGI od 196.000 USD. A na ili iznad 206 000 USD, granica doprinosa je nula. (Podaci za 2020. godinu su od 124 000 do 139 000 USD za samce; 196 000 do 206 000 dolara za zajedničko podnošenje braka)
Koliko potencijalno čovjek može odbiti Roth? Razmotrimo slijedeći primjer:
40-godišnjak koji ulaže 6000 dolara svake godine (granica do 2020. godine) i ostvari godišnju stopu povrata od 8%, može akumulirati više od 473.726 dolara do 65. godine života. Čak i osoba koja čeka do 50. godine života i počne štedjeti 6.500 dolara godišnje (koristeći iste pretpostavke povratka) možete uštedjeti čak 190.000 dolara u dobi od 65 godina.
Prema Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maksimiziranje doprinosa Roth IRA-a i korištenje Roth konverzija kad je to moguće, stvarno može imati smisla. Roth račun dopušta besporezno spajanje, a kada se poštuju pravila o povlačenju, povlačenja, uključujući zaradu, neće biti oporezovana. Ovo zaista stvara priliku za kasnije porezno planiranje kako bi se smanjio oporezivi dohodak u fazi povlačenja, a to može sakupiti i pomoći da vaš novac traje dulje u mirovini.
Potpuno financirani Roth IRA i 401 (k) mogu pomoći u brzoj izgradnji imovine za umirovljenje.
3. Razmotrite kapital kapitala
Iako se dom obično ne smatra primarnim izvorom mirovinskog dohotka, on može pružiti likvidnost tijekom odlaska u mirovinu. U tu svrhu starije bi osobe mogle razmotriti pozajmljivanje protiv kapitala u svojim domovima kako bi financirale troškove života. „Veliki dio stanovništva vezan je za bogatstvo nekretninama. To se može koristiti na više načina za financiranje mirovina. Možete koristiti liniju kapitalnog kapitala (HELOC) za crtanje po potrebi ili biste mogli prodati, smanjite veličinu i živite od kapitala. Što god odabrali, važno je uzeti u obzir utjecaj na vaš mjesečni dohodak. Ljudi žive duže nego prije desetljeća, zato je važno osigurati da možete imati održiv prihod tijekom mnogih godina koje dolaze. ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts.
Obrnuta hipoteka može imati smisla jer kreditne institucije mogu skratiti rokove otplate i povećati iznose otplate za starije korisnike kredita. Prodaja osnovnog prebivališta i preseljenje u manji i jeftiniji dom također mogu imati smisla za starije osobe. U mnogim slučajevima više ne trebaju veliku kuću, jer djeca obično ostaju sama.
Međutim, prodaju kuće ne treba uzimati oštro. Uostalom, u mnogim slučajevima je potrebno vlasniku kuće 30 godina da akumulira potpuno vlasničko vlasništvo u kući. Stoga bi bila šteta ne dobiti najveći mogući iznos od prodaje.
U skladu s tim, pojedinci bi trebali razmotriti trenutne tržišne uvjete i je li najpovoljnije vrijeme za prodaju. Naravno, vlasnici kuća trebali bi uzeti u obzir i porezne posljedice. Vlasnici domova u braku koji podnose zajedničku poreznu prijavu mogu donijeti zaradu do 500.000 USD bez dugova saveznog poreza na kapitalni dobitak. Za samohrane pojedince ograničenje iznosi 250.000 USD. Ovo je pod pretpostavkom da ispunjavate određene uvjete: Dom koji se prodaje mora biti vaše primarno prebivalište i ne smijete imati koristi od isključenja kapitalnog dobitka drugog doma tijekom posljednje dvije godine. Dodatni zahtjevi objašnjeni su u IRS Publikaciji 523 , dostupnoj od IRS-a.
Konačno, ako se ne samo preselite u neko manje mjesto u vlastitom susjedstvu, uzmite u obzir troškove života u tom području u koje biste se mogli preseliti prije donošenja odluke. Drugim riječima, pametno je osigurati da su cijene nekretnina i troškovi svakodnevnih predmeta kao što su namirnice uglavnom niži nego gdje živite sada.
4. Oduzeti svoje odbitke
Važno je napomenuti da standardni odbitci nisu za sve. U stvari, ako imate veliku svotu hipoteke, odbitne poreze, poslovne troškove koji nisu nadoknađeni od strane vaše tvrtke i / ili dobrotvorne donacije, vjerojatno ima smisla nabrojati odbitke.
(Za više uvida, pogledajte: 15 poreznih olakšica i pogodnosti za samozaposlene. )
Sjednite s CPA-om i razmotrite svoju osobnu situaciju kako biste utvrdili ima li smisla nabrajati detalje. Zatim se naviknite štedjeti primitke i voditi dobru evidenciju. Sjetite se, na kraju, to nije uvijek ono što zarađujete, već ono što uštedite broji - posebno kada se bliži penziji.
5. Kucnite na Politike gotovinske vrijednosti
Iako bi se prisluškivanje police osiguranja novca smatralo krajnjim utočištem, ako izvorne potrebe za osiguranjem više nema, možda bi imalo smisla unovčiti ga. Međutim, prije nego što otkažete bilo koju policu ili pristupite njenoj novčanoj vrijednosti, prvo biste se trebali posavjetovati s poreznim savjetnikom i osiguravateljem koji će pregledati vaše pojedinačne potrebe.
6. Nabavite pokriće za osobe s invaliditetom
Ne zaboravite dobiti ili naknadu za invaliditet ili osigurajte da vaš posao nudi neku vrstu grupne invalidnine. Ideja za stjecanjem takve pokrivenosti je jednostavna: zaštititi sebe i barem dio svog prihoda i gnijezda jaja za svaki slučaj ako se najgore dogodi.
Vaše šanse da postanete onesposobljeni ovise o vašoj karijeri i vašem načinu života, ali prema podacima koje je objavio 2019. američki Biro za popis stanovništva, otprilike 40, 7 milijuna Amerikanaca prijavljuje neku razinu invalidnosti. To je znatan broj - 12, 7% "američkog civilnog neinstitucionaliziranog stanovništva", navodi se u izvještaju. To znači da, kako biste zaštitili svoje prihode i poboljšali šanse da se povučete s nekim oblikom gnijezda iz jaja, ima smisla barem razmotriti neki oblik pokrića invaliditeta.
"Invalidsko osiguranje je važno da biste zaštitili svoju štednju. Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado, obratite se svom poslodavcu ili stručnoj udruzi za najisplativiju mogućnost."
Donja linija
Pojedinci u njihovim 40-im i 50-ima koji su malo ili nimalo planirali mirovinu sigurno su u nekom nedostatku. Međutim, s pravilnim planiranjem i spremnošću za štednjom i ulaganjem, izgledi nisu nepremostivi.
