Postoje dva načina za porezno pametna ulaganja novca za koledž: 529 planova i Roth IRA-ovi. Iako je 529 planova osmišljeno za plaćanje obrazovanja, možete također taknuti Roth IRA za fakultet - iako je namijenjen penziji.
Ključni odvodi
- 529 planova štednje i Roth IRA-ovi su porezno povoljne opcije za uštedu na fakultetu. Za 2020. i 2019. godinu možete doprinijeti do 6000 USD godišnje (7000 USD ako imate 50 ili više godina) za Roth IRA. Za 529 planova ne postoji tehničko ograničenje koje postavlja IRS. Neke obitelji koriste obje mogućnosti za spremanje na fakultetu.
Što je plan uštede u 529 faksu?
Plan 529-a dosta podsjeća na Roth-ova IRA-a, ali predviđen je za troškove obrazovanja umjesto za umirovljenje. Prvotno biste mogli 529 da pokrijete samo troškove obrazovanja nakon srednjoškolskog obrazovanja. Ali ona je proširena tako da uključuje i do 10 000 USD po korisniku za obrazovanje K-12 sukladno Zakonu o porezima i radnim mjestima.
Postoje dva osnovna tipa od 529 planova:
- Planirani školski planovi: omogućuju vam da unaprijed platite troškove korisnika u određenim školama. Planovi štednje: Ovo su računi za štednju pred povoljnim porezima, slični IRA-ima.
U ovom ćemo se članku usredotočiti na 529 planova štednje.
19.7
Prosječan broj godina koliko im je potreban netko sa četverogodišnjom diplomom da vrati studentski zajam.
Svi 529 planovi uspostavljeni su na državnoj razini, ali ne morate biti stanovnik određene države da biste ga mogli upisati u svoj plan. Na primjer, ako živite na Floridi, u redu je upisati se u plan Kalifornije.
Ako izvorni korisnik novac ne koristi za školovanje, korisnike možete promijeniti u poprilično širokom popisu članova obitelji, uključujući vas.
Prednosti 529 planova štedne uloge
Doprinosi se ne odbijaju na vaše savezne poreze. Međutim, ako živite u nekoj od više od 30 država koje nude državne porezne olakšice za korištenje plana te države, možda ćete dobiti potpun ili djelomični odbitak poreza ili kredit.
Vaš novac raste na porezu bez poreza. I nećete biti oporezovani kad povučete novac iz plana, pod uslovom da ga iskoristite za kvalificirane troškove školovanja.
Za 529 planova nema prihoda ili dobnih ograničenja. A godišnja granica doprinosa iznosi 15.000 USD - što je, usput rečeno, isto ograničenje za izuzeće poreza na poklon.
Konačno, plan 529 nije složen investicijski proizvod za upravljanje. On se uvelike temelji na modelu "postavi i zaboravi" gdje odabireš određeni zapis, redovito doprinosiš i gledaš kako ravnoteža raste.
Nedostaci 529 planova za fakultet
Prvo, zato što je to posebno za troškove školovanja, novac morate upotrijebiti za predviđenu svrhu ili platiti cijenu - doslovno. Iako je samo dio zarade podložan porezima i kaznama, plaćate uobičajeni porez na dohodak i 10% kazne za povrat novca.
Postoje načini za traženje oslobađanja od 10% kazne, ali vi ćete i dalje biti na udaru zbog poreza. Ako ništa drugo, možete se učiniti korisnikom i koristiti sredstva za daljnje obrazovanje.
Drugo, mogućnosti ulaganja su ograničene. Ponude se u državama uvelike razlikuju, a neki državni 529 planovi djeluju znatno bolje nego drugi. Ako ste pametni ulagač, možda vam se neće svidjeti mogućnosti koje vam se daju. Obavezno usporedite naknade.
Što je Roth IRA?
Možda znate Roth IRA kao mirovinsko vozilo, ali možete ga i koristiti za spremanje za koledž.
Mladi ulagači - uključujući tinejdžere - mogu stvarno iskoristiti Roth IRA jer plaćaju porez sada kad je vjerojatno da su u niskom poreznom razredu.
Možete doprinijeti Roth IRA-u u bilo kojoj dobi, sve dok ste "zaradili prihod" (oporezivi dohodak) i ne zarađivali previše novca. Za razliku od tradicionalnih IRA-ova, tijekom vašeg životnog vijeka ne postoje minimalne distribucije (RMD) s Roth IRA-ovima. To znači da svoj novac možete zadržati na računu ako vam nije potreban. A kad prođete, vaši nasljednici mogu uživati u godinama bez poreza i rasta.
Prednosti Roth IRAs za koledž
Mnoge prednosti koje čine Roth IRA odličnim načinom štednje za odlazak u mirovinu čine ga idealnim načinom uštede i za fakultet.
Kao i 529, i nakon doprinosa Roth IRA-u nema odbitka poreza na dohodak. Umjesto toga, vaši doprinosi i zarade rastu bez poreza. A budući da ste već platili porez, možete povući doprinose u bilo koje vrijeme i iz bilo kojeg razloga, bez poreza.
Mnoge obitelji koriste novac od kompanije Roth IRA kako bi platile barem dio troškova školovanja u svojoj djeci. Prava čarolija Roth-a IRA događa se ako ste do kraja života čekali da imate djecu ili spremate za bake.
Jednom kada dođete do 59½ (a prošlo je najmanje pet godina od kada ste prvi put doprinijeli Roth-u) sva vaša povlačenja - zarada i doprinosi - nisu oporezovani. To znači da 100% vaših povlačenja može ići na troškove visokog obrazovanja. Ako vam još nije 59½, povlačenja zarade podliježu porezu na dohodak, ali ne i prijevremenom novčanom kaznom, sve dok se novac koristi za troškove fakulteta.
Štoviše, bilo koji novac koji ne potrošite na koledžu može ostati u Rothu da bi financirao svoju mirovinu.
Nedostaci Roth IRA-a za College
Prvo, godišnja granica doprinosa je niska. Za 2019. i 2020. možete doprinijeti 6.000 USD ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina. To znači da biste tijekom 18 godina mogli dodati do 108.000 USD ili 216.000 USD ako oboje zajedno sa suprugom doprinosite IRA-i.
Općenito govoreći, obojica biste morali doprinositi puni iznos za financiranje školovanja djeteta samo od doprinosa.
Drugo, za razliku od nekih 529 planova, za Roth IRA-e ne postoji odbitak poreza na dohodak.
Treće, novac koji se nalazi unutar Roth-a ne uračunava se u financijsku pomoć. Međutim, povlačenja se broje i mogu utjecati na vaš paket financijske pomoći. To se događa zato što se povlačenja računaju kao dohodak, iako se novac ne oporezuje.
Konačno, korištenjem mirovinskog računa za štednju na fakultetima, smanjujete iznos novca koji možete uštedjeti za vlastitu mirovinu. Ako upotreba Roth-a za uštedu na faksu utječe na vašu mirovinsku štednju jer naletite na ograničenja godišnjih doprinosa, možda bi bilo bolje upotrijebiti 529.
Oba plana možete koristiti za spremanje na koledžu
Može biti teško odabrati između plana 529 i Roth IRA-e. Ali ništa ne govori da ne možete financirati oboje, pod uvjetom da to financijski možete. To može biti dobra strategija. Najprije možete upotrijebiti novac od 529, a zatim taknite Roth za sve preostale troškove. Što god novca ostalo u Rothu, tamo možete ostati za svoje umirovljenje.
