401 (k) s i Roth IRA-ovi su popularni računi za mirovinske povlaštene povlaštene poreze koji se razlikuju u poreznom tretmanu, mogućnostima ulaganja i doprinosima poslodavaca. U savršenom scenariju trebali biste oboje izdvojiti sredstva za odlazak u mirovinu. Međutim, ako se morate odlučiti između dva, evo nekoliko načina na koji se ovi računi razlikuju.
Ključni odvodi
- Ako vaš poslodavac nudi odgovarajući program od 401 (k), to je odlična prilika za uštedu još više dolara za umirovljenje. Roth IRA ne nudi istu vrstu pogodnosti, kao što je to račun u pojedinačnom vlasništvu. Ako vjerujete da idete Biti u mirovini s većim dohotkom, Roth IRA može imati najviše smisla. Imajući i 401 (k) i Roth IRA (pod uvjetom da možete priuštiti za financiranje oba) pruža najviše mogućnosti za dobro financiranu mirovinu.
Što je plan 401 (k)?
Nazvan po odjeljku 401 (k) Zakonika o internim prihodima, 401 (k) mirovinski je program sponzoriran od strane poslodavaca. Da biste doprinijeli 401 (k), odredite dio svake plaće koji se preusmjerava u plan. Ti se doprinosi događaju prije nego što se porez s poreza obračuna s dohotka.
Mogućnosti ulaganja među različitim planovima od 401 (k) mogu se jako razlikovati, ovisno o davatelju plana. Unatoč tome, bez obzira koji fond (ili fondove) odabrali, bilo kakvi dobici od ulaganja ostvareni unutar plana ne oporezuju Službu unutarnjih prihoda (IRS).
Dobit od ulaganja koja ostvarite unutar 401 (k) IRS nikada ne oporezuje.
401 (k) Granice doprinosa
401 (k) s imaju puno veće granice doprinosa od Roth-ovih IRA-ova. Za 2019. granica doprinosa od 401 (k) iznosi:
- 19.000 USD ako ste mlađi od 50.000.000 USD, ako ste stariji od 50 godina
401 (k) Utakmica poslodavaca
Planovi 401 (k) su najkorisniji kada vam poslodavac ponudi utakmicu, donoseći dodatni novac na vaš 401 (k) račun. Utakmica je obično postotak vašeg doprinosa, do određenog postotka vaše plaće. Na primjer, vaš poslodavac može odgovarati 50% vaših doprinosa, do 6% vaše plaće. Utakmica za poslodavce ne uračunava se u vašu granicu doprinosa, ali IRS ograničava ukupni iznos koji svake godine može upisati vaš 401 (k) (vaš doprinos plus podudaranje).
Za 2019. kombinirani limit doprinosa za 401 (k) iznosi:
- 56.000 USD ako ste mlađi od 50 USD 62.000 ako ste stariji od 50 godina100% vaše plaće (ako je manja od dolarskih granica)
401 (k) Porezi
Dobit ćete poreznu olakšicu kada doprinesete 401 (k). To je zato što svoj doprinos možete odbiti kada podnesete prijavu poreza na dohodak. To smanjuje vaš oporeziva dohodak, što vam štedi novac.
Platit ćete porez nakon što dosegnete dob za umirovljenje i počnete povlačiti iz plana. Ove raspodjele, kao što je poznato, podliježu porezu na dohodak po vašoj tada važećoj poreznoj stopi. Ako mislite da će vaš prihod biti veći kada odlazite u mirovinu, možda želite planirati unaprijed, jer će se sav prihod od vaše distribucije oporezivati.
401 (k) Potrebne minimalne distribucije
prozodija
-
Utakmica poslodavca
-
Veća ograničenja doprinosa
-
Održava poslodavac
kontra
-
Manje mogućnosti ulaganja
-
Potrebne minimalne distribucije
-
Veće naknade
Što je Roth IRA?
Varijacija tradicionalnih individualnih mirovinskih računa (IRAs), Roth IRA, postavlja se izravno između pojedinca i investicijske tvrtke. Vaš poslodavac nije uključen.
Dok postavljate i kontrolirate račun, vaš izbor ulaganja nije ograničen na ono što nudi pružatelj usluga. To daje vlasnicima IRA-e veći stupanj slobode ulaganja od zaposlenika s planovima od 401 (k), iako su naknade koje naplaćuju ti pružatelji usluge obično veće.
Za razliku od 401 (k), novac nakon oporezivanja koristi se za financiranje Roth IRA-e. Kao rezultat, na dohodak se ne odbacuju porezi tijekom umirovljenja. Dok ste na računu, svi dobici od ulaganja neobrezuju se.
Ograničenja doprinosa tvrtke Roth IRA
Ograničenja doprinosa mnogo su manja s računima tvrtke Roth IRA. Za 2019. maksimalni godišnji doprinos za Roth IRA iznosi:
- 6.000 USD ako ste mlađi od 50.000 USD, ako ste stariji od 50 godina
Ograničenja dohotka tvrtke Roth IRA
Za 2019. godinu možete u potpunosti dati svoj doprinos ako je vaš prihod manji od 122.000 USD za pojedince i 193.000 USD ako ste u braku i podnosite zajedničku prijavu. Ako je vaš prihod između 122 000 i 137 000 USD za pojedince i 193 000 i 203 000 USD za one koji se vjenčaju zajedno, možete dati smanjeni doprinos. Ako zarađujete više od 137.000 USD godišnje - ili 203.000 USD za one koji se vjenčaju zajedno - ne možete pridonijeti Roth IRA-u.
Povlačenja IRA iz Roth-a
Svoje doprinose Roth IRA možete povući u bilo kojem trenutku ili bilo kojoj dobi bez poreza i kazne. Povlačenja zarade, međutim, mogu biti predmet poreza na dohodak i 10% kazne, ovisno o vašoj dobi i koliko dugo imate račun.
Općenito, možete izbjeći poreze i kazne ako je vaš račun star najmanje pet godina, a povlačenje je:
- Napravljeno nakon što navršite 59 godina života, snimljeno zbog trajne invalidnosti, sačinjeno od strane korisnika ili imanja nakon vaše smrti, ili Korišteno za kupnju, izgradnju ili obnovu vašeg prvog doma (primjenjuje se maksimalni životni vijek od 10 000 USD).
Za razliku od 401 (k) s, Roth IRA-i nemaju RMD tijekom vašeg životnog vijeka. Ako vam novac nije potreban za odlazak u mirovinu, možete ga ostaviti na računu gdje može i dalje rasti besplatno bez poreza za vaše korisnike.
Slijedi opseg prednosti i nedostataka Roth IRA-a.
prozodija
-
Povlačenja nisu oporeziva u mirovini
-
Više izbora za ulaganje
-
Nema RMD-a tijekom vašeg života
kontra
-
Niže granice doprinosa
-
Ograničenja dohotka mogu vas spriječiti u doprinosu
-
Ne odgovara poslodavcu
Donja linija
Evo prelaska razlike između 401 (k) s i Roth IRA-a.
| 401 (k) s u odnosu na Roth IRA-e | ||
|---|---|---|
| svojstvo | 401 (k) | Roth IRA |
| Predavanje porezne olakšice | Da. Doprinosi se odbijaju. | Ne |
| Isplate | Porezno kao obični dohodak | Bez poreza |
| Ograničenja doprinosa | 19.000 ili 25.000 USD ako imate 50 ili više godina | 6000 ili 7000 USD ako imate 50 ili više godina |
| Granice prihoda | Ne | Da. Pri većim primanjima doprinosi se smanjuju ili ukidaju. |
| Utakmica poslodavca | Da. Postoji ograničenje od 56 000 USD (62 000 USD za starije od 50 godina) za kombinirani doprinos poslodavca i zaposlenika. | Ne |
| Automatski odbitak plaća | Da | Ne |
| Najranija dob za povlačenje sredstava bez kazne | 59½ | U bilo kojem trenutku povucite doprinose, zarada od 59½ |
| RMDs | Da. RMD-ovi moraju početi do 1. travnja nakon kasne godine u kojoj navršavate starost 70½ ili godine u kojoj odlazite u mirovinu. | Ne tijekom života vlasnika |
| Prosječne naknade | visok | nizak |
| Izbori ulaganja | Nekoliko | Puno |
| Održao | Poslodavac | sam |
U mnogim slučajevima Roth IRA može biti bolji izbor od mirovinskog plana od 401 (k), jer nudi fleksibilno investicijsko sredstvo s većim poreznim olakšicama - posebno ako mislite da ćete kasnije biti u višem poreznom razredu. Međutim, ako je vaš prihod previsok da biste doprinijeli Rothu, vaš poslodavac nudi utakmicu, a želite svake godine založiti više novca, teško je pobijediti 401 (k).
Dobra strategija (ako je možete upravljati) je imati i 401 (k) i Roth IRA. Uložite u iznos od 401 (k) do odgovarajućeg limita, a zatim financirajte Roth do granice ograničenja. Nakon toga, sva preostala sredstva mogu ići prema ograničenju doprinosa od 401 (k).
Ipak, svačija je financijska situacija drugačija, stoga se isplati izvršiti domaći zadatak prije nego što donesete bilo kakve odluke. Kada ste u nedoumici, razgovarajte s kvalificiranim financijskim planerom koji vam može odgovoriti na sva pitanja i pomoći vam da donesete pravi izbor za svoju situaciju.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
IRA
401 (k) u odnosu na ograničenja doprinosa IRA-a
Tradicionalni IRA
Mogu li dobiti i Roth i tradicionalni IRA?
401k
Koja su ograničenja doprinosa Roth 401 (k)?
401k
Razumijevanje svojih prednosti 401 (k)
401k
Strategije za vaš Roth 401 (k)
IRA
Zašto su doprinosi IRA-a, Roth-a IRA i 401 (k) ograničeni
Veze partneraPovezani uvjeti
Što je tradicionalna IRA? Tradicionalni IRA (individualni mirovinski račun) omogućuje pojedincima da usmjere prihode prije oporezivanja prema investicijama koje mogu povećati odgodu poreza. više Individualni račun umirovljenja (IRA) Pojedinačni mirovinski račun (IRA) alat je za ulaganje koje pojedinci koriste kako bi zaradili i izdvojili sredstva za mirovinsku štednju. više Što je dodatni dobrovoljni prilog (AVC)? Dodatni dobrovoljni doprinos je uplata na račun mirovinske štednje koja prelazi iznos koji poslodavac plaća kao usklađivanje. više Što je plan 401 (k)? Plan 401 (k) je račun za penziju s definiranim doprinosom koji koristi porez, a nazvan je za odjeljak Zakona o unutarnjim prihodima. Naučite kako rade, uključujući i vrijeme kada morate promijeniti posao. više Njuškanje u stražnjoj roti IRA Stražnji Roth IRA omogućava poreznim obveznicima da doprinose Roth IRA-u, čak i ako su njihovi prihodi veći od iznosa odobrenog od IRS-a za takve doprinose. više Roth 401 (k) Roth 401 (k) je investicijski štedni račun sponzoriran od strane poslodavaca koji se financira novcem nakon oporezivanja, što znači da se povlačenja u mirovini ne oporezuju. više