Možda ste čuli za pojedinačne mirovinske račune (IRA), ali znate malo o tome što oni jesu ili kako vam mogu pomoći da postignete svoje mirovinske ciljeve. Umjesto da vas zasipa s puno tehničkih podataka, pogledajmo četiri osnovne IRA činjenice koje morate znati prije nego što započnete.
IRA je financijsko sredstvo koje je osnovano kako bi se pomoglo radnim ljudima da uštede u mirovini. Ima slične porezne olakšice kao i mirovinski program kvalificiranog umirovljenja kojeg poslodavac sponzorira, poput 401 (k) ili 403 (b). Ako imate pristup obojici, dobra je ideja spremiti se u obje vrste planova kako biste uštede imali raznolike. Nadalje, ne nude svi planovi poslodavci, pa je korisno da postoji još jedan način uštede poreza koji ne ovisi o vašem poslodavcu.
Ključni odvodi
- Postoje godišnja ograničenja koliko možete doprinijeti IRA-u, bilo tradicionalnom ili Roth-u. S tradicionalnim IRA-om, vaši se doprinosi vrše pretporeznim sredstvima, ali eventualni će vam se povlačenja oporezivati s Roth-om IRA, a vaši se doprinosi vrše postx-om sredstva, tako da se vaši povlačenja povlače bez poreza.
1. Ograničenja IRA-e
Za porezne godine 2019. i 2020. IRS vam omogućuje polaganje do 6.000 USD godišnje ako ste mlađi od 50 godina i 7.000 USD godišnje ako imate 50 ili više godina. Sigurno ste ostvarili i prihod da biste pridonijeli IRA-u, ali to bi moglo uključivati i prihode supružnika ako ste u braku.
2. Vrste IRA-ova
Postoje dvije različite vrste IRA-a: tradicionalna i Roth. Tradicionalni IRA ne zahtijeva plaćanje poreza na dobit dok ne počnete uzimati raspodjelu, što je izraz koji se koristi za opisivanje povlačenja koja postižete nakon što dosegnete dob za umirovljenje. Tradicionalna IRA tijekom vremena zadržava više novca na vašem računu, a to omogućuje brže sakupljanje novca.
Roth IRA zahtijeva da sada plaćate porez po vašoj trenutnoj poreznoj stopi. To omogućava vašoj zaradi da raste bez poreza, a ako predviđate da budete u višem poreznom razredu u budućnosti, Roth je vjerojatno vaš najbolji izbor.
3. IRA podobnost
Postoje zahtjevi za obje vrste IRA-a. S tradicionalnim IRA-om, ako ste i sudionik u planu sponzoriranog od strane poslodavaca, svoj doprinos možete uzeti kao porezni odbitak samo ako zarada padne ispod određenih maksimala. U 2020. godini morate zaraditi ispod 75 000 USD godišnje (74 000 USD za 2019. godinu) ako podnosite prijavu za samca ili 124 000 USD (123 000 USD za 2019. godinu) ako se vjenčate zajedno, da biste imali pravo na odbitak doprinosa za IRA. Raspon ukidanja počinje od 65 000 USD (64 000 USD za 2019.) za samce i 104 000 USD (103 000 USD za 2019.) za bračne parove koji zajedno podnose prijave. Ako zaradite u tom rasponu, možete dobiti djelomični odbitak.
Prema Vanguard grupi, ako vaš tradicionalni IRA nije porezno priznat, Roth IRA je bolji izbor. Uz Roth IRA, vaš se doprinos nikada ne može odbiti i postoje ograničenja prihoda. Ako ste sami i zaradite više od 139.000 USD u 2020. godini (137.000 USD za 2019.), ne ispunjavate uvjete za otvaranje Roth-a, a raspon ukidanja dohotka započinje od 124.000 USD (122.000 USD za 2019.). Ako ste u braku, podnosite zajedničku prijavu, brojke su 206.000 USD i 196.000 USD (203.000 USD i 193.000 USD za 2019. godinu). Ako ste unutar raspona postupnog isključivanja, možete dati djelomični doprinos. Ako se nalazite ispod njega, možete dati puni godišnji doprinos.
4. IRA troškovi
Kako biste otvorili IRA-u, trebat će vam banka ili investicijski posrednik. Neki posrednici s popustom nude IRA bez naknade, osim provizija naplaćenih za kupnju i prodaju unutar računa. Ostali će brokeri naplaćivati godišnju naknadu za upravljanje, čak i ako ne upravljaju računom umjesto vas. Potražite IRA bez naknade. Ako vam se naplati 1% naknade za upravljanje, to bi se moglo izjednačiti sa 30% nižim bilansom tijekom 30-godišnjeg razdoblja, tako da je držanje naknade na minimumu ključno.
Donja linija
Bilo da se radi o Rothu ili tradicionalnom IRA-u, započnite. Novac koji stoji na vašem štednom računu, ako zarađuje malo bez ikakvih kamata, mogao bi vam teže poslužiti u IRA-i uz siguran izbor ulaganja. Ne znate kako uložiti novac? Zatražite pomoć savjetnika samo za naknadu. Mnogi rado naplaćuju jednokratnu naknadu i naknadu za godišnje savjetovanje.
