Sadržaj
- Loša situacija br. 1: Vaš mirovinski plan je nedovoljan
- Loša situacija br. 2: Vaš poslodavac ide u stečaj
- Loša situacija br. 3: Vaša mirovina pada u rupu
- Je li PBGC u opasnosti?
- 4 koraka koje možete poduzeti kako biste zaštitili svoju mirovinu
- Donja linija
Kad ste posljednji put čuli dobre vijesti o mirovinama? Umjesto toga, vjerojatno ste vidjeli alarmantne naslove poput ovih:
- "Njihove mirovine su nestale. Kriva je Nadbiskupija Newarka, tužba kaže: "Hoće li umirovljenici Searsa vidjeti svoje mirovine?" "Noćna mora mirovinskog osiguranja u iznosu od 31 milijarde dolara"
U posljednja četiri desetljeća popularnost mirovina u privatnom sektoru opada. Današnjim radnicima vjerojatno neće biti ponuđen mirovinski plan ako ne rade u javnom sektoru. A oni koji već polažu svoje mirovine ili su se ponovno uhvatili u obustavljenim planovima imaju se legitimni razlozi da se zapitaju hoće li primiti sav mirovinski prihod koji im je obećan.
Jeste li zabrinuti zbog svoje penzije ili mirovine vašeg roditelja? Saznajte više o zakonima koji bi trebali zadržati obećane beneficije netaknutim, nekim ograničenjima tih zakona i onome što možete učiniti da biste se zaštitili.
Ključni odvodi
- Mirovinski planovi mogu postati nedovoljno financirani zbog lošeg upravljanja, lošeg povrata ulaganja, bankrota poslodavaca i drugih faktora. Penzijski planovi pojedinih poslodavaca bolje su zaštićeni od planova za više zaposlenika dostupnim mirovinskim osiguranjem. Vjerske organizacije mogu se isključiti iz mirovinskog osiguranja, a njihovi zaposlenici imaju manje mirovinske sigurnosne mreže nego što to čine mnogi drugi radnici privatnog sektora.
Loša situacija br. 1: Vaš mirovinski plan je nedovoljan
Primanja zaposlenih u Ministarstvu sigurnosti SAD-a za zaštitu sigurnosti održava popis mirovina privatnog sektora čiji je status financiranja kritičan, kritičan i opadajući ili ugrožen. U srpnju 2019. 129 je kritično, 73 je kritično i opada, a 80 je ugroženo. Kritični plan je financiran manje od 65%, očekuje se da će kritični i opadajući plan postati nelikvidan u roku od 15 godina, a ugroženi plan manji od 80%.
Općenito, mirovine članova sindikata i profesionalnih radnika, također poznate kao planovi za više zaposlenika, su u najvećem riziku. Primjeri uključuju mirovinski plan automobilske industrije (kritičan i opadajući), mirovinski plan drvne industrije (kritičan) i mirovinski plan mjesne zajednice 526 (Can Masons) (ugrožen). Većina planova za više zaposlenike nije u problemima, ali dobar je broj.
Korporativna garancija mirovinskih naknada savezne vlade (PBGC) glavna je zaštita mirovina američkih radnika, ali njegova zaštita ima ograničenja.
Zakoni koji vas štite
Zakon o sigurnosti dohotka od umirovljenika iz 1974. (ERISA) štiti tradicionalne mirovinske planove s definiranim naknadama. Ovim činom stvorena je korporacija jamstva mirovinskog osiguranja (PBGC). Bez obzira sudjelujete li u mirovinskom planu za jednog poslodavca ili za više zaposlenika, savezna vlada štiti vaše osnovne prednosti. PBGC pokriva gotovo 26 000 mirovinskih planova za samozaposlenike i više zaposlenike, a manje od 300 je nedovoljno financirano. Sustav jednog poslodavca obuhvaća 28 milijuna zaposlenika u 22.000 planova. Multiemployer sustav obuhvaća oko 10 milijuna zaposlenika u 1.400 planova.
"Tvrtke s trenutačnim mirovinskim planovima plaćaju godišnju premiju osiguranja s fiksnom stopom u PBGC u ime svakog sudionika", objašnjava Bradley S. Smith, partner u investicijskoj konzultantskoj tvrtki NEPC, koja predvodi grupu korporativnih praksi i savjetuje se za mirovinski programi s definiranim naknadama. "Oni također plaćaju dodatnu premiju osiguranja s promjenjivom stopom ako plan nije dovoljno financiran", nastavlja Smith. „Što je veći financijski fond, veća je i premija s promjenjivom stopom, koja podliježe godišnjem maksimumu po sudioniku.”
Multiemployer planovi također plaćaju godišnju premiju osiguranja PBGC-u. Premija se temelji na tome koliko sudionika plan pokriva. Penzije sudionika zaštićene su do zajamčenog maksimuma koji se razlikuje ovisno o tome rade li u planu samo jednog poslodavca ili više zaposlenika. Limit višestrukog zaposlenika ne iznosi više od 17 160 USD godišnje za zaposlenika s 40 godina radnog staža. Zajamčeni maksimum za jednog poslodavca općenito je puno veći. Temelji se na vašoj dobi kada prvi put počnete primati beneficije. Posebna pravila primjenjuju se ako vaš plan zakaže tijekom stečaja poslodavca.
Loša situacija br. 2: Vaš poslodavac ide u stečaj
Ironično je da su mirovinske obveze pomogle destabiliziranju velikih tvrtki i povećale njihove mirovine. Sears je dobro poznat primjer. Njezin predsjednik uprave, Edward Lampert, napisao je široko citirani blog na blogu u rujnu 2018. godine rekavši da je 4, 5 milijardi dolara koje je tvrtka pridonijela svojim mirovinskim planovima od 2005. godine otežalo Sears-u da ulaže u operacije i konkurira drugim velikim trgovcima koji nemaju ogromne mirovinske obveze. Sears je u listopadu 2018. proglasio bankrot.
Zakoni koji vas štite
Zakoni koji se ovdje primjenjuju slični su onima opisanim u posljednjem odjeljku. Ako vaš poslodavac ukine svoj mirovinski plan jer ne može financirati plan zbog bankrota, PBGC će zaposlenima isplatiti sve mirovinske beneficije za koje im je obećano da ih poslodavac ne može popraviti, do maksimalno zagarantovanog iznosa.
Mirovinske mirovine tvrtke odvojene su od vlastitih financija. To znači da tvrtka može biti u stečaju, ali još uvijek ima adekvatno financiranu mirovinu, ili može biti odlična i imati nedovoljnu mirovinu. Ovo razdvajanje također znači da vjerovnici ne mogu zahtijevati mirovinsko imovinu tvrtke u stečaju.
Loša situacija br. 3: Vaša mirovina pada u rupu
Mirovine kojima je savezna vlada odobrila status crkve mogu uštedjeti novac jer ne moraju uplaćivati u PBGC mirovinski fond. Međutim, zaposlenici koji sudjeluju u tim mirovinama ne ostvaruju koristi od tog osiguranja i nisu zaštićeni u sustavu ERISA.
Većina mirovinskih planova isključuje saveznu mirovinsku zaštitu, prema Centru za mirovinska prava, neprofitnoj grupi za nadzor potrošača. Crkveni planovi također ne moraju pošteno isplaćivati naknade, adekvatno financirati mirovine ili zaposlenicima davati informacije o njihovim naknadama ili planirati ulaganja.
Ovo izuzeće za održavanje odvojenosti crkve i države ne odnosi se samo na kršćanske crkve; odnosi se na vjerske organizacije svih denominacija. To se također odnosi i na organizacije povezane s tim organizacijama, poput škola i bolnica. Stoga su zaposlenici bolnice St. James protiv Lukovske nadbiskupije pokrenuli tužbu zaposlenika. Zbog toga je SSM Health u tužbi za klasu morao platiti radnicima 60 milijuna dolara.
Zakoni koji vas štite
Ako je vjerska organizacija za koju radite izabrala da nije obuhvaćena saveznim mirovinskim zakonom, primjenjuje se državni zakon. Državni zakoni "općenito zahtijevaju da skrbnici koji upravljaju crkvenim planovima moraju djelovati mudro, pažljivo i samo u interesu sudionika u planu", navode iz Centra za mirovinska prava.
Osim podnošenja tužbe, Centar za prava mirovina preporučuje da radnici u problematičnim crkvenim planovima potraže pažnju putem tradicionalnih i društvenih medija i kontaktiraju članove Kongresa kako bi podigli svijest i zatražili pomoć.
53, 9 milijardi dolara
Iznos manjka u programu višestrukog zapošljavanja PBGC-a od fiskalne 2018. godine.
Je li PBGC u opasnosti?
Jasno je da PBGC ima ključnu ulogu u mirovinskoj zaštiti. Nažalost, trenutno ima potresan financijski status. Njegov program samozaposlenih imao je višak od 2, 4 milijarde dolara na kraju fiskalne godine 2018., ali njegov program za više zaposlenike je imao deficit od 53, 9 milijardi dolara. Programira se da će program multiemplanta postati nesolventni u fiskalnoj 2025. godini.
Teško je predvidjeti kako će izgledati financijsko stanje PBGC-a u budućnosti. Kako će se planirati ulaganja? Koliko dodatnih planova neće uspjeti? Koliko će PBGC dužan umirovljenicima za te neuspjehe plana? Vladino spašavanje PBGC-a je moguće, ali nije zajamčeno.
4 koraka koje možete poduzeti kako biste zaštitili svoju mirovinu
Je li vaše mirovinsko osiguranje treperi plamen koji vaš poslodavac može ugasiti u bilo kojem trenutku? Možda možete učiniti nešto kako biste se zaštitili prije nego što osjetite miris dima i zahtijevate zaštitu PBGC-a.
Tu je, naravno, i stara tri stolica. Planirajte više izvora mirovinskog dohotka: socijalno osiguranje, mirovine i osobne štednje. Ipak, stolica sa samo dvije noge nije ono na čemu možete udobno sjediti. Neuravnotežen je i drhtav. I ne biste trebali lako odustati od ostvarivanja koristi na koje imate pravo. Nagnite izglede u svoju korist poduzimanjem ovih koraka.
1. Neka vaši podaci budu točni
Smith, savjetnik za mirovinsko osiguranje, kaže da je prvo što trebate učiniti provjerite jesu li vaši podaci za kontakt točni i ažurirani s bilo kojom tvrtkom koja vam duguje mirovinske povlastice, posebno ako više ne radite tamo. Važno je osigurati da vaš bivši poslodavac zna kako vas kontaktirati.
Možda je teško povjerovati, ali PBGC kaže da više od 80 000 radnika ima neprijavljene mirovine veće od 400 milijuna dolara. Radnici mogu izgubiti tragove bivših poslodavaca koji se kreću, otkupljuju ili zatvaraju. PBGC knjižica "Pronalazak izgubljene mirovine" može vam pomoći u pronalaženju dugovanja.
2. Pregledajte i spremite svoje zapise
"Sljedeće što biste trebali učiniti je pregledati godišnje objave od vaše tvrtke i spremiti kopiju u svoje zapise", kaže Smith. "Kada odlazite u mirovinu, pregledajte svoje evidencije i uvjerite se da su plaće i brojevi godina usluga točni."
Centar za mirovinska prava preporučuje radnicima da drže obrasce W-2 kako bi dokazali povijest zarade, izjave o beneficijama iz plana, obavijesti o planu i službene planske dokumente, kao što je kratak opis plana. Ako vaš poslodavac pogriješi u vašoj evidenciji ili izgubi bilo koju evidenciju, imat ćete sigurnosnu kopiju da dokažete što ste dužni.
3. Pristupite pomoći
Radnici se također mogu obratiti u PensionHelp America, dio Centra za mirovinska prava. Ovaj resurs povezuje ljude sa savjetovalištima i pravnom pomoći kad imaju pitanja u vezi s njihovom mirovinom ili im je potrebna pomoć u naknadama. Uz to, Uprava za sigurnost zaposlenika savezne vlade ima savjetnike za beneficije koji vas mogu ubrzati u pravima, pomoći vam da pronađete plan koji nedostaje i čak u vaše ime interveniraju s mirovinskim administratorom.
4. Podnesite žalbu
Donja linija
U mnogim situacijama vaša bi mirovina mogla biti izložena riziku, uključujući nedovoljno financiranje, loše upravljanje, bankrot i zakonske izuzeće. Postoje zakoni koji vas štite u takvim okolnostima, ali neki zakoni pružaju bolju zaštitu od drugih.
Nažalost, ne postoji jamstvo da se nećete naći među nesretnim zaposlenicima koji nisu primili i možda nikad neće primiti mirovine koje su im obećane. Bez obzira na to, ne biste trebali odustati od novca koji dugujete bez svađe. Ako vam je potrebna pomoć, obratite se zakonodavcima, medijima, pravnom sustavu i vladi. Postoje ljudi koji žele pomoći i imaju iskustvo za to.
