Koliko novca trebate da biste financijski živjeli tijekom mirovine uvelike ovisi o pojedincu. Puno je prijedloga koliko mirovinske štednje trebate imati. U međuvremenu će mnogi besplatni online kalkulatori pokazati malo slaganja jedni s drugima. I dok je teško predvidjeti točno ono što će vam trebati za vrijeme umirovljenja, postoje referentna mjerila kojima treba težiti.
Idealna stopa uštede ovisi o stručnjaku ili studiji, jer izrada planova za budućnost ovisi o mnogim nepoznatim varijablama, poput, neznanja koliko dugo ćete raditi, koliko će dobro raditi vaše investicije ili koliko dugo ćete živjeti, između ostalog čimbenici.
Eric Dostal, JD, CFP®, savjetnik u Sontag Advisory-u, kaže da je svaki izračun odlaska u mirovinu obrazovana pretpostavka. „Ušteda u mirovini vjerojatno nije jedini financijski cilj koji imate na svom tanjuru, „ gdje postoje stvari poput otvaranja tvrtke ili kupovine kuće o kojoj biste možda razmišljali, kaže on.
Međutim, moguće je slijediti neka ključna pravila. Na primjer, mogli biste pretpostaviti da ćete imati stalni prihod do 65. godine. Upravo to pokreće mnoge vodeće teorije.
Ključni odvodi
- Postoje mnoge nepoznate varijable koje otežavaju precizno predviđanje potreba za odlaskom u mirovinu. Međutim, postoje referentni pokazatelji temeljeni na povijesnim podacima koji daju brojke o važnim pokazateljima. Istraživanje kaže da uštedite otprilike 15% godišnjeg dohotka, ali oni koji čekaju do kasnije u životu da započnu štednja će morati doprinijeti više. Najbolje je započeti štedjeti rano i iskoristiti prednosti podudaranja doprinosa u 401 (k) s ako je ponuđeno.
Koliko biste trebali uštedjeti?
Studije akademske štednje u mirovini koriste se terminom zamjene. Ovo je postotak vaše plaće koji ćete primati kao dohodak tijekom umirovljenja. Ako ste tijekom zaposlenja zarađivali 100.000 USD godišnje i primate 38.000 USD godišnje mirovine, stopa vašeg zamjene iznosi 38%. Varijable uključene u zamjenu stope uključuju uštede, poreze i potrebe potrošnje.
Centar za istraživanje mirovina na koledžu u Bostonu proučio je koliko ljudi mora uštedjeti da bi postiglo stopu zamjene od oko 70%. To je zamjenski stupanj potreban za penziju na ugodnoj razini, kažu autori studije, direktorica centra Alicia H. Munnell i njezini suradnici Anthony Webb i Wenliang Hou. Brojke su varirale ovisno o tome zamjenjuje li netko nizak dohodak (potreban je 80% stopa zamjene), srednji (71%) ili visok (67%).
Otkrili su da će pojedinci koji ostvaruju prosječnu plaću morati uštedjeti 15% svoje zarade svake godine kako bi zadovoljili stopu zamjene od 70% u dobi od 65 godina. Najveći faktor u proračunima bila je dob pojedinca - kada je počeo štedjeti i kada je završio. Započnite s uštedom od 25 godina i samo ćete morati izdvojiti 10% godišnje plaće da biste otišli u mirovinu sa 65 godina, a ako čekate do 70 da ode u mirovinu, samo biste trebali uštedjeti 4% godišnje.
Stopa uštede puno je veća za one koji kasnije započnu štednju. Ako ste čekali do 45. godine da počnete štedjeti, za mirovinu biste trebali izdvojiti 27% svoje plaće. Primjerice, 25-godišnjak štedi 5000 dolara godišnje u 43 godine, postignući prosječni godišnji povrat od 8% od svojih ulaganja imat će 1, 67 milijuna dolara nakon odlaska u mirovinu, kaže Peter J. Creedon, CFP®, izvršni direktor Crystal Book Advisors. Netko tko čeka do 35. godine da počne štedjeti, a samo 33 godine za doprinos - 5000 dolara godišnje i 8% povrata - imao bi 730.000 dolara, kaže on.
U drugoj studiji, Wade D. Pfau, CFA, profesor mirovinskog dohotka na američkom koledžu, otkrio je da povijesni podaci tijekom proteklog stoljeća pokazuju da bi osoba trebala uštedjeti 16, 62% svoje plaće u mirovini 30 godina nakon početka štednje planirajte s dovoljno novca za financiranje stope zamjene od 50% iz njihovog "akumuliranog bogatstva". Za razliku od istraživača s Bostonskog koledža, Pfau nije uključio prihod socijalnog osiguranja ili "bilo koje druge izvore prihoda" u proračun od 50%. Dodavanje u socijalno osiguranje i, recimo, mirovinski dohodak znatno bi povisilo stopu zamjene.
Kako ulagati, kada se povući
Pfauova istraživanja ističu dvije druge važne varijable. Prvo, napominje da je s vremenom sigurna stopa povlačenja - iznos koji možete povući nakon umirovljenja da biste održali svoje gnijezdo jaje tijekom 30 godina - u nekim godinama bila 4, 1%, a u drugima čak 10%. Smatra da bi "trebali pomaknuti fokus sa sigurne stope povlačenja, a umjesto toga prema stopi štednje koja će sigurno osigurati željene mirovinske izdatke".
Drugo, on pretpostavlja ulaganje od 60% dionica s velikim kapitalom i 40% kratkoročnih ulaganja s fiksnim dohotkom. Za razliku od nekih studija, ta se raspodjela ne mijenja tijekom 60-godišnjeg ciklusa mirovinskog fonda (30 godina štednje i 30 godina povlačenja). Promjene u dodjeli portfelja osobe mogu imati značajan utjecaj na ove brojeve, kao i naknade za upravljanje tim portfeljem. Pfau napominje da bi "jednostavno uvođenje naknade od 1% oduzete imovine na kraju svake godine poprilično dramatično povećalo stopu sigurne štednje osnovnog scenarija sa 16, 62% na 22, 15%."
Ova studija ne samo da naglašava potrebnu štednju prije umirovljenja, već naglašava da umirovljenici moraju nastaviti upravljati svojim novcem kako bi spriječili previše trošenja prerano u mirovinu.
Faktor obitelji
Ove studije izračunavaju uštedu za pojedince, ali što je s obiteljima? Roditelji s malom djecom mogu odlučiti uštedjeti na koledžu - u idealnom slučaju najmanje 2.500 dolara godišnje, po djetetu, od rođenja - kako bi pokrili troškove javnog sveučilišta. Troškovi povezani s djecom čine uštedu za penziju još strašnijom.
Ali tu je dobra vijest: Potrebna mirovinska štednja za par nije dvostruko veća od pojedinca jer parovi dijele mnoge značajne troškove, na primjer, dom. To je jedan manjak gore spomenutih studija.
Poklapanje doprinosa bonus
Za ljude koji rano počnu štedjeti i koriste planove koje sponzorira poslodavac, poput 401 (k) s, postizanje ciljeva štednje nije tako zastrašujuće koliko može zvučati. Doprinosi koji doprinose poslodavcima mogli bi značajno smanjiti ono što trebate uštedjeti mjesečno. Ti se doprinosi daju prije oporezivanja i ekvivalent su "besplatnom novcu".
Recite da uštedite 3% svog prihoda tijekom godine, a vaša tvrtka odgovara onim 3% u iznosu od 401 (k), "zaradit ćete 100% od iznosa koji ste uštedjeli te godine", kaže Kirk Chisholm, menadžer za imovinu u Innovative Savjetodavna skupina u Lexingtonu, Massachusetts.
Donja linija
Ne postoji odgovor za sve veličine koliko vam treba mirovina, ali akademske studije na temelju povijesnih podataka mogu vam dati dobru vrijednost. Cilj je uštedjeti oko 15% godišnje plaće ako ste početkom karijere. Ako zarađujete 50.000 USD godišnje, uštedite 8.000 USD godišnje ili oko 666 USD mjesečno. To se samo po sebi može činiti teškim zadatkom, ali iskoristite prednost poslodavca i pronađite nove načine za smanjenje troškova. Jedan od velikih ključeva je da ako pričekate do kasnijeg života da počnete štedjeti, morat ćete odložiti više plaće. Što prije počnete bolje.
