Kao i bilo koja vrsta zajma, krediti polisa životnog osiguranja dolaze s prednostima i nedostacima. Važno je pogledati oba aspekta prije nego što odlučite želite li se zadužiti za cijelu policu životnog osiguranja.
Prednosti zajma polisa životnog osiguranja
Dobivanje kredita za životno osiguranje brzo je i jednostavno. Budući da se posuđujete protiv vlastite imovine, ne postoji postupak odobravanja, provjere kreditne sposobnosti ili provjere prihoda. Zajmovi za polica uglavnom imaju znatno nižu kamatnu stopu od bankarskih kredita i lišeni su visokih naknada i troškova zatvaranja. U većini slučajeva također su neoporezivi. Nakon što zatražite kredit, ček se obično dobije u roku od pet do 10 radnih dana.
Sredstva iz kredita mogu se koristiti na bilo koji način koji odaberete. Budući da novčana vrijednost vaše police djeluje kao zalog za kredit, novac možete koristiti za sve račune za kućanstvo do godišnjih odmora. Osiguravajuće društvo ne zahtijeva objašnjenje kako namjeravate koristiti sredstva. Za razliku od bankovnog zajma ili kreditne kartice, za kreditni kredit nema datuma mjesečnog plaćanja niti datum otplate. Možete je otplatiti za dva mjeseca ili pustiti da sjedi bez da plaćate godinama. Međutim, čak i ako se ne vrše plaćanja, zajam obračunava kamate koje su dodane u zajam.
Krediti iz osiguranja ne oporezuju dohodak sve dok je iznos posuđenog jednak ili manji od iznosa plaćenih premija. Budući da je zajam posuđen protiv vaše vlastite imovine i ne pogađa vašu kreditnu sposobnost, IRS ne priznaje kredit kao prihod; stoga se ne oporezuje.
Nedostaci posudbe protiv vašeg životnog osiguranja
Ako biste trebali umrijeti prije nego što otplatite zajam, preostali iznos kredita i kamate izuzimaju se iz smrtne naknade koja je dana vašim korisnicima. To bi mogao biti problem ako vašim korisnicima treba cjelokupni iznos planirane naknade. Kad se zajam ne plaća, kamate koje se obračunavaju dodaju se glavnici zajma.
Ako se saldo zajma poveća iznad iznosa novčane vrijednosti, vaša polica može otkazati i riskirati je da će je osiguravajuće društvo raskinuti. U slučaju da se polica poništi ili preda, saldo kredita i kamate IRS-u smatra oporezivim dohotkom, a porezi koji bi trebali biti prilično veliki iznos, ovisno o početnom zajmu i kamatama.
Posudba s vaše novčane vrijednosti može rezultirati premještanjem kolaterala s investicijskog računa na siguran račun. Sve dividende zarađene na računu ulaganja umanjuju se na temelju iznosa osiguranog osiguranja.
(Za čitanje povezano, pogledajte "Razumijevanje zajmova za životno osiguranje.")
