Što je promjenjivo univerzalno životno osiguranje (VUL)?
Promjenjivi univerzalni život (VUL) vrsta je politike trajnog životnog osiguranja s ugrađenom komponentom štednje koja omogućava ulaganje novčane vrijednosti. Poput standardnog univerzalnog životnog osiguranja, premija je fleksibilna. VUL-ove politike obično imaju i maksimalnu granicu i minimalnu donju granicu povrata ulaganja koji je povezan sa komponentom štednje.
Životno osiguranje
Osnove varijabilnog univerzalnog životnog osiguranja
Varijabilno univerzalno životno osiguranje ima varijabilne podračune koji omogućuju ulaganje novčane vrijednosti. Funkcija podračuna je slična uzajamnom fondu. Izloženost tržišnim fluktuacijama može dovesti do značajnog prinosa, ali može također rezultirati znatnim gubicima. Ovo osiguranje dobilo je svoje ime po različitim rezultatima ulaganja na tržište koje se stalno mijenja.
Iako promjenjivo univerzalno životno osiguranje nudi povećanu fleksibilnost i potencijal rasta u odnosu na tradicionalne police osiguranja novčane vrijednosti ili cjelokupnog životnog osiguranja, vlasnici polise moraju pažljivo procijeniti rizike prije kupnje ove vrste polica.
Ključni odvodi
- Promjenjivi univerzalni život (VUL) vrsta je trajne politike životnog osiguranja koja omogućuje ulaganje gotovinske komponente kako bi se donijeli veći prinosi. Te se politike temelje na tradicionalnim univerzalnim životnim pravilima, ali imaju zaseban podračun u koji se novac ulaže tržište. Kao rezultat, povratak novčanoj komponenti nije zajamčen iz godine u godinu. VUL politike će imati određenu maksimalnu granicu kao i dno (obično 0%) na prinosu koji dobiva investicijski dio.
Kako djeluje promjenjivo univerzalno životno osiguranje
Kao i univerzalno životno osiguranje, varijabilno univerzalno životno osiguranje kombinira komponentu štednje s odvojenom naknadom za smrt, omogućavajući veću fleksibilnost u upravljanju policom. Premije se plaćaju u štednu komponentu. Za varijabilnu univerzalnu policu životnog osiguranja element štednje sastoji se od odvojeno upravljanih računa, nazvanih podračuni. Svake godine životni osiguravač oduzima ono što mu je potrebno za pokrivanje smrtnosti i administrativnih troškova. Ostatak ostaje na zasebnim računima kako biste zaradili daljnje kamate.
U cjelokupnoj životnoj politici, životni osiguravač preuzima rizik ulaganja jamčeći rast minimalne novčane vrijednosti. Razdvajanjem komponente štednje i komponente naknade za slučaj smrti, životni osiguravač prenosi rizike ulaganja VUL-a na osiguranika. Osiguranik mora pretpostaviti vjerojatnost da će zasebni račun stvoriti negativan povrat, što će umanjiti novčanu vrijednost. Značajni i trajni gubici kompromitiraju novčanu vrijednost. Kao rezultat, osiguranik će možda trebati doznačiti veće premije kako bi pokrio troškove osiguranja i obnovio novčanu vrijednost.
Promjenljivi univerzalni životni podračuni
Zasebni podračun strukturiran je kao obitelj uzajamnih fondova. Svaka ima niz računa dionica i obveznica, zajedno s opcijom novca na tržištu. Neke politike ograničavaju broj transfera u i iz sredstava. Ako je osiguranik premašio broj transfera u godini i račun u koji su uložena sredstva loše radi, možda će morati platiti veću premiju za pokriće troškova osiguranja. Uz standardne administrativne naknade i naknade za smrtnost koje osiguranik plaća svake godine, na podračunima se oduzimaju naknade za upravljanje koje mogu biti u rasponu od 0, 05% do 2%. Budući da su podračuni vrijednosni papiri, predstavnik životnog osiguranja mora biti licencirani proizvođač i registriran kod Regulatornog tijela financijske industrije (FINRA).
Rast novčane vrijednosti varijabilne univerzalne životne politike oporezuje se porezom. Osiguratelji mogu pristupiti svojoj novčanoj vrijednosti povlačenjem ili pozajmljivanjem sredstava. Međutim, ako vrijednost gotovine padne ispod određene razine, potrebno je izvršiti dodatna plaćanja premije kako bi se spriječilo propadanje politike. (Za povezano čitanje, pogledajte "Razumijevanje varijabilnog života vs univerzalnog varijable")
