Želite li posjedovati vlastiti dom, ali ne želite iscrpiti sve svoje uštede da biste to postigli? Možda biste htjeli razmotriti hipoteku sve u jednom. Ovaj proizvod omogućava kombiniranje hipoteke i uštede. Pogledajmo kako to funkcionira.
Ključni odvodi
- Hipoteke sve u jednom omogućavaju kombiniranje hipoteke i štednje. Oni zahtijevaju kombinaciju tekućeg računa, zajma kapitala ili hipoteke u jedno. Prednosti hipoteke „sve u jednom“ uključuju - neprimjetno korištenje dodatnog novčanog toka za otplatu hipoteke, kao i povećanu likvidnost u odnosu na tipične zajmove za vlasnički kapital. Dodatna plaćanja glavnice izvršena hipotekom sve u jednom mogu se poništiti i vratiti u bilo kojem trenutku. Hipoteke sve u jednom obično naplaćuju godišnju naknadu od 50 do 100 dolara i hipoteke su podesive u 30 godina.
Što je hipoteka sve u jednom?
IRS neće dopustiti da se porezne kamate i plaćene kamate međusobno otkažu kao u Ujedinjenom Kraljevstvu i Australiji; svaki se mora prijaviti odvojeno. Stoga se „offset“ zajmovi dostupni u SAD-u tehnički ne mogu nazvati ovim imenom. Da bi ovi krediti udovoljili smjernicama IRS-a, moraju kombinirati tekući račun, zajam domaćeg kapitala i hipoteku na jedan račun. Jedan račun uistinu ne nadoknađuje drugi kao u Velikoj Britaniji. Jedinstveni račun nudi sve pogodnosti uobičajenog bankovnog računa, poput bankomata i debitnih kartica, automatsko plaćanje računa i čekovnu knjižicu. Ali to omogućuje da svaki rezervni dolar koji vlasnik kuće mora koristiti za plaćanje hipoteke dok se ne potroši.
Ova jedinstvena značajka koristi vlasniku kuće na nekoliko načina. Prvo, budući da je bankovni račun vlasnika kuće ugrađen izravno u hipoteku, vlasnik kuće dobit će znatno veći povrat svojih depozita. To je zbog toga što se novac koristi za smanjenje iznosa kamata procijenjenih na kredit, koji će gotovo uvijek biti po znatno višoj stopi od onoga što mogu ponuditi tradicionalni računi na depozit za potražnju.
Drugo, ova vrsta računa i dalje nudi trenutnu likvidnost na način na koji tradicionalne hipoteke ili čak hipotekarne kreditne linije kod kuće ne mogu. Iako neke kreditne linije kuće nude pristup putem čekovne knjižice ili čak debitne kartice, oni nemaju fleksibilnost ovog hibridnog proizvoda. Ako vlasnik kuće nema novca da izvrši plaćanje pozajmice u određenom mjesecu, tada nije potrebno minimalno plaćanje, jer je minimalna dospjela kamata jednostavno napredovala iz dostupne kreditne linije.
Konačno, sveobuhvatni zajmovi su u potpunosti reverzibilni; Uplaćena dodatna glavnica može se preuzeti u bilo kojem trenutku, što rješava glavni problem svojstven pokušaju ubrzavanja tradicionalnih "jednosmjernih" hipoteka ili čak kompenziranih zajmova dostupnih u inozemstvu.
Većina hipotekarnih hipoteka zahtijeva FICO ocjenu od oko 700 ili više, samo koristi zajmoprimcima koji imaju stalan pozitivan novčani tok.
Primjer hipoteke sve u jednom
Dan treba hipoteku u iznosu od 400 000 američkih dolara na 6%. Ima neto mjesečni prihod od 7000 dolara. Ako napravi konvencionalni 30-godišnji fiksni zajam, njegova mjesečna uplata iznosit će 2.398 dolara. Nakon svih troškova, kao što su svakodnevni život, hipoteka itd., Moći će uštedjeti 1000 dolara mjesečno. Ali ako koristi hipoteku „sve u jednom“ ili „kompenzira“, 1.000 dolara mjesečno koje uštedi upotrijebit će se za smanjenje hipotekarnog stanja za izračun kamata.
Pod pretpostavkom da stopa ubrzanog zajma ostane konstantna na 6%, Dan će moći otplatiti zajam u nepunih 15 godina i još uvijek imati 1000 dolara koje je uštedio svaki mjesec. Zapravo ne bi išla u hipoteku. Zajmodavac bi ga samo posuđivao dok se zajam otplaćuje za smanjenje glavnice. Možda je najvažnije da ova vrsta hipoteke može motivirati dužnike da smanje potrošnju, jer mogu vidjeti kako se njihova sredstva koriste za otplatu zajmova.
Višenamjenske hipotekarne naknade i cijene
Većina hipotekarnih hipotekarnih zajmodavaca naplaćuje od 50 do 100 USD godišnje naknade pored ostalih standardnih troškova zajma, a veće stope se obično primjenjuju na ubrzane hipoteke. Najbrži zajmovi su vozila s podesivom stopom od 30 godina koja su vezana za LIBOR indeks. Podesiva stopa za ovu vrstu zajma mogla bi biti 1% veća od klasičnih zajmova, osim ako se dužnik umjesto toga odluči platiti dodatne bodove. No u središtu je pitanje što je važnije: stope i naknade ili ukupni iznos kamate plaćene tijekom trajanja kredita?
Očito je da je ključno pitanje koje ovdje treba uzeti u obzir vijek trajanja zajma. Nešto viša kamatna stopa mogla bi biti korisna ako se zajam otplaćuje nekoliko godina prije nego zajam niže kamatne stope. Ne zaboravite da vrijeme za otplatu ubrzanog zajma nije određeno. Stoga se pri uspoređivanju mora uzeti u obzir predviđeni višak novčanog toka zajmoprimca.
Pogodnost za sve hipoteke
Jedna od glavnih odrednica ove vrste zajma je da većina zajmodavaca koji nude ubrzane hipoteke zahtijeva zajmoprimcima da imaju FICO bodove od najmanje 680 do 700 kako bi se mogli kvalificirati. To je zato što će ova vrsta hipoteke imati koristi samo zajmoprimcu koji ima stalni pozitivan novčani tok, s viškom sredstava na raspolaganju za redovito smanjivanje glavnice zajma.
Donja linija
Iako prednosti ove vrste zajma mogu biti značajne, prikladnost je i dalje ključna stvar, baš kao i kod bilo kojeg drugog proizvoda zajma. Financijski nedisciplinirani zajmoprimci možda se žele riješiti primanja jednog od tih zajmova. Posjedovanje previše raspoloživog kredita putem aspekta kapitalne glavnice računa može kod nekih ljudi potaknuti potrošnju, što će dodati glavnici duga.
Drugi način smanjenja hipotekarnog duga je osiguranje hipoteke s niskom kamatnom stopom. Važno je kupovati jer različiti zajmodavci mogu ponuditi različite kamatne stope na istu vrstu hipoteke, a dugoročno osiguravanje hipoteke s nižom kamatnom stopom moglo bi vam uštedjeti tisuće dolara.
