Što je neželjena aplikacija
Neželjena prijava zahtjev je za pokriće životnog osiguranja koji daje pojedinac, a ne osiguravajući agent ili posrednik. Osiguratelji uglavnom pregledavaju ove prijave zbog vjerojatnosti samo-odabira. Sam odabir se odnosi na vjerojatnost da će pojedinci s lošijim rizikom potražiti osiguranje sami, umjesto preko osiguravatelja.
BREAKING DOWN Neželjena aplikacija
Osoba sa sumnjom ili poznatim zdravstvenim problemom, kao što je srčana bolest, može pokušati podnijeti neželjenu prijavu za kupnju životnog osiguranja prije nego što potraži medicinsko liječenje. Ti podnositelji zahtjeva mogli bi odmjeriti osigurani bazen prema lošim rizicima, pa kao takvi osiguratelji pokušavaju ukloniti podnositelje zahtjeva za samo-odabir bilo zahtjevanjem viših stopa ili potpuno odbijanjem pokrića.
Razlog ekstremne provjere prijevoznika osiguranja samo-odabira podnositelja zahtjeva osiguranja seže do koncepta u statistici koji se naziva pristranost samo-odabira. Pristranost samo-odabira nastaje u bilo kojoj situaciji (ne samo kupnji osiguranja) u kojoj se pojedinci „selektiraju“ u skupinu, uzrokujući pristrani uzorak s neprobabilnim uzorkovanjem. Pristranost samo-odabira opisuje situacije u kojima određene karakteristike ljudi uzrokuju da se sami biraju u grupi, što stvara nenormalne ili nepoželjne uvjete u grupi. Usko je povezan s pristranosti neodgovora, koja opisuje kada grupa ljudi ima drugačiji odgovor od skupine ljudi koja ne reagira.
Zašto su neželjene prijave za osiguranje nepoželjne
Samo-odabir otežava utvrđivanje uzroka, zbog čega određivanje razine rizika postaje problematično za aktuarske službe osiguranja. Zbog samoizbora mogu postojati brojne razlike između ljudi koji se odluče prijaviti osiguranje i onih koji su vođeni u njega kao tijek svojih životnih i životnih odluka. Te motivacije mogu biti različite, ali samo-odabir je obično nešto što osoba nakon što iznenada shvati da ima hitnu potrebu za osiguranjem.
Postoje značajne razlike između populacije koje samo biraju i one koja se samo ne biraju. Ishod bi mogao biti da oni koji odluče podnijeti neželjenu prijavu za osiguranje imaju rizike veće od uobičajenih, a to može iskriviti baze rizika i, na primjer, odbaciti točnost tablica smrtnosti. Relativna mjera „poboljšanja“ mogla bi donekle, ali samo djelomično, poboljšati pouzdanost studije.
Pristranost samo-odabira također uzrokuje probleme u ostalim područjima gdje statistički prosjeci možda ne slijede očekivane obrasce. Na primjer, istraživanje posebno o programima ili proizvodima podložno je pristranim procjenama ljudi koji su se sami odabrali za sudjelovanje u istraživačkom projektu proizvoda.
