Jeste li mislili da ćete kad prestanete iznajmljivati i započeti posjedovati vaš dom, konačno završiti s depozitima? Razmisli još jednom. Kada kupite prebivalište s predujmom manjim od 20%, vaš zajmodavac može zahtijevati da položite depozit na osiguranje vlasnika kuća, privatno hipotekarno osiguranje, svako potrebno dodatno osiguranje (poput poplave) i porez na imovinu.
Kako radi
Privremeni račun (koji se također naziva escrow račun, ovisno o mjestu u kojem živite) je jednostavno račun koji vodi hipotekarna tvrtka radi naplate osiguranja i plaćanja poreza koji su potrebni da biste zadržali svoj dom, ali tehnički nisu dio hipoteke. Zajmodavac dijeli godišnje troškove svake vrste osiguranja na mjesečni iznos i dodaje ih vašoj hipoteci.
Potrebni hipoteka
Budući da se zajmoprimci koji obavljaju niske uplate smatraju većim rizikom (manji predujam jednak je manjem osobnom udjelu u imovini; plus što često imaju i manje prihoda), zajmodavci žele određenu razinu sigurnosti da država neće moći isključiti imovinu zbog neplaćanja poreza na imovinu, a ni zajmoprimci neće biti bez osiguranja vlasnika kuća u slučaju da imovina bude oštećena. Lažni račun osigurava da će zajmodavac biti jedina osoba koja će postati vlasnik kuće u slučaju nepodmirenja.
Neobavezna hipotekarna sredstva
Čak i ako nije zatvoren račun, netko može biti izabran prilikom potpisivanja zajma. Ali je li to dobra ideja?
S druge strane, to je zaključavanje novca koji bi se mogao bolje koristiti drugdje. Nisu sve države zahtijevaju od zajmodavaca da plaćaju kamate na sredstva koja se nalaze na prikrivenim računima, a one koje to ne mogu platiti onoliko koliko bi pojedinci mogli zaraditi ulažući novac sami. Nije iznenađujuće što bi neki potrošači radije izdvojili novac na štednom računu s visokim kamatama ili u nekom drugom ulaganju.
Nadalje, ako hipotekarno društvo ne plati račune - poput poreza na imovinu i osiguranja vlasnika kuća - kad dospijeju, vlasnik kuće će i dalje biti na udicu. Stoga vlasnici domova trebaju biti svjesni rokova dospijeća tih plaćanja i pažljivo nadgledati njihove privremene račune.
S druge strane: Iako je račun za privremeni račun namijenjen zaštiti zajmodavca, on također može biti koristan za dužnika. Plaćujući troškove stanovanja s velikim ulaznicama postupno tijekom cijele godine, zajmoprimci izbjegavaju šok naljepnice kada plaćaju velike račune jednom ili dva puta godišnje i uvjereni su da će novac za plaćanje tih računa biti tamo kada im zatreba.
Nadgledanje vašeg privremenog računa
Vaša mjesečna hipotekarna izjava vjerojatno će prikazati saldo na vašem privremenom računu, olakšavajući vam to pažnju. Savezni propisi također pomažu zajmoprimacima u ovom području tako što traže da zajmodavci godišnje pregledaju račune zarobljenih korisnika kako bi osigurali da se prikupi tačan iznos novca. Ako se prikuplja premalo, zajmodavac će vas početi tražiti više; ako se na računu nakupi previše novca, višak sredstava zakonski je potrebno vratiti zajmoprimcu.
Dodatna razmatranja
Novčani iznos koji zajmoprimci s fiksnom stopom smatraju svojim mjesečnim plaćanjem i dalje je podložan promjenama - ovo je jedno od najvećih problema s prikrivenim računima. Budući da osiguranje i porez na imovinu vlasnika kuća može varirati, mjesečni iznosi plaćanja mogu se mijenjati, što utječe na mjesečni novčani tok s malo upozorenja.
Potrebni privremeni računi također smanjuju iznos koji dužnik novca može uplatiti u hitni fond. Zajmodavac zadržava malo više na vašem privremenom računu, kako bi osigurao dodatni jastuk potreban da biste nastavili obavljati osiguranje osiguranja i plaćanja poreza ako prestanete plaćati mjesečne hipotekarne uplate. Taj se jastuk skuplja pri kupnji zajma. Stoga troškovi pokretanja povezane s prikrivenim računima mogu povećati iznos potreban kupcima gotovine da bi mogli kupiti prebivalište.
Kupci ipak ne trebaju zauvijek održavati prikrivene račune. Nakon što se u rezidenciji postigne dovoljan kapital (često 20%), zajmodavci se često mogu uvjeriti da povuku privremeni račun.
Donja linija
Za mnoge vlasnike kuća hipoteka je nužno zlo. Bez njih, zajmodavci možda neće biti voljni davati hipoteke zajmoprimateljima koji mogu priuštiti samo niske uplate. Najbolji način da se pozabavite prikrivenim računima je shvatiti kako djeluju, pažljivo ih nadzirati - i riješite ih se kad možete.
