Američke štedne obveznice u odnosu na bankarske CD-ove: pregled
Američke štedne obveznice i depozitni certifikati (CD-ovi) su štedna vozila koja nude skromnu zaradu za visoki stupanj sigurnosti. U oba slučaja investitor pozajmljuje nešto novca u zamjenu za plaćanje određenog iznosa kamate.
Oba su jednostavna, praktična načina ulaganja bez prolaska posrednika. Vaša ušteda će biti sigurna i dobit će kamate.
Postoje razlike, međutim, i najveće se svodi na vrijeme. Američke štedne obveznice dizajnirane su kao istinska, dugoročna investicija, dok se CD-ovi mogu naći s rokovima dospijeća do samo tri mjeseca.
Ključni odvodi
- Ako dugoročno ulažete, američka štedna obveznica je dobar izbor. Obveznička štednja obveznica serije I ima promjenjivu stopu koja može ulagaču pružiti korist od budućih povećanja kamatnih stopa. Ako štedite na kratki rok, CD nudi veću fleksibilnost.
Američke štedne obveznice
Zajamčeno je da će američka štedna obveznica udvostručiti vrijednost tijekom 20 godina, a može zadržati zaradu ako se drži do 30 godina. Zato je veza za štednju tradicionalni dar za novorođenčad.
Štedna obveznica se ne može unovčiti tijekom prve godine, a predviđena je kazna od tri mjeseca za njezino unovčenje prije isteka pet godina. Nakon toga, vlasnik obveznice vratit će otkupnu cijenu u cijelosti i odreći se budućih plaćanja kamata.
Postoje dvije glavne vrste američkih državnih obveznica:
- Obveznica za uštedu serije EE plaća fiksnu kamatu za koju je zajamčeno da će udvostručiti vrijednost obveznice tijekom 20 godina. Stopa je fiksna kad se obveznica kupi, a porez se odgađa dok se obveznica ne unovči. Kamatna stopa na EE obveznice do 30. travnja 2019. godine bila je fiksna na 0, 10%. Obveznička štednja obveznica serije I ima i fiksnu i promjenjivu kamatnu stopu. Fiksna stopa se postavlja kad se obveznica kupuje, a promjenjiva stopa se prilagođava svakih šest mjeseci na temelju inflacije potrošačkih cijena. To može spriječiti slučaj ulaganja investitora ako kamatne stope skoče tijekom života obveznice. Kamatna stopa na I obveznice do 30. travnja 2019. godine utvrđena je na 2, 83%.
Depozitni certifikati
Depozitne potvrde (CD-ove) izdaju banke i oblik su štednog računa. Oni plaćaju nešto više od običnog štednog računa. CD se može kupiti na rok od tri mjeseca i čak 10 godina. Što je kraći rok, niža je kamatna stopa.
Kamatne stope ponuđene u bilo kojem trenutku vezane su za trenutnu glavnicu. Dakle, ako kupujete CD u vrijeme niskih stopa i najniže inflacije, ima smisla izbjegavati vezavanje novca na dulje vrijeme. Ako se čini da će se kamatne stope uskoro povećati, kupite tromjesečni ili šestomjesečni CD i kupujte okolo za bolji posao kada dospije.
Neki investitori koriste strategiju pod nazivom "ljestvica" za ulaganje u CD-ove. Oni kupuju novi CD svaki mjesec ili svaka tri mjeseca bez obzira na ponuđene kamatne stope. To im omogućava izloženost najvišim stopama dostupnim u bilo kojem trenutku, a istovremeno osigurava da neki novac bude dostupan kao stariji CD sazrijeva.
Nije dobra ideja da vaš hitni prostor spremi u CD. Kazne za rano povlačenje mogu pojesti nekoliko mjeseci kamate, pa čak i malu svotu glavnice. CD-i su fleksibilnije dvije mogućnosti ulaganja. Ne morate se obvezivati na dugoročno ulaganje ili vezati novac na duže razdoblje. Međutim, ako trebate iskoristiti CD prije vremena, bit će vam predviđena kazna.
Isplati se kupiti CD. Svaka banka postavlja svoje stope na temelju trenutne premije.
Posebna razmatranja
I štedne obveznice i CD-ovi smatraju se izuzetno sigurnim ulaganjima. Američke štedne obveznice imaju AAA rejting i "potpomognute su punom vjerom i zaslugama vlade SAD-a." Depozitni certifikati do 250.000 dolara u potpunosti su osigurani od strane Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC).
Prihodi od CD-a oporezuju se i na državnoj i saveznoj razini. Također, ta se zarada oporezuje kao prihod od kamata, a ne kao kapitalni dobitak, što nosi nižu stopu. Trebali biste dobiti 1099INT od financijske institucije koja drži CD. Kada vaša zarada bude nekoliko poreznih godina, platit ćete porez samo na dio ostvaren u toj poreznoj godini. Ako CD držite na računu za umirovljenje povoljne za porez poput 401 (k), ti se porezi mogu odgoditi.
Svaka kamata zarađena štednom obveznicom oporezuje se. Morat ćete prijaviti ovaj prihod od kamata na godišnjoj prijavi saveznog poreza. Međutim, imate sreće jer nema pristupa državnim i lokalnim porezima.
Također, serija EE obveznice mogu se smatrati isključenjem poreza na obrazovanje ako se koriste za plaćanje kvalificiranog visokog obrazovanja i ako ste kvalificirani porezni obveznik. Ova sredstva mogu vam pomoći u nadoknadi troškova školarine i drugih naknada.
