Ništa nije besplatno. Ti bodovi za nagrade koje dobijate na vašoj kreditnoj kartici i debitnoj kartici, pogodnost da ne morate nositi gomilu gotovine, zaštitne mjere za kupnju i brojni drugi perkiji koji dolaze s korištenjem kartice daleko su od besplatnih. Naravno, neke od njih možete platiti kroz godišnju naknadu ili kamate, ali velik dio njih financira trgovac. Kako, pitate? U obliku naknada za razmjenu, koje su političari iz nekog razloga brzo nazvali "prelaznim naknadama", još 2010. godine, kada je Kongres donio prijedlog zakona koji ih regulira. Iako ih trgovci plaćaju, u konačnici vam ih prosljeđuju u obliku viših cijena.
Putovanje zamahom
Ulazite u svoju omiljenu trgovinu i kupite must-have majicu koja će biti vaša odjeća za party ljeto. Idite do registra da biste uplatili, izvadite kreditnu ili debitnu karticu i prevučete je ili stavite u uređaj. U to vrijeme trgovcu se naplaćuje naknada za razmjenu ili prelazak prstom. To je obično 1% do 3% troškova vaše nove majice, ali neki se trgovci naplaćuju čak 5%. Ako košulju kupite putem interneta, putem web stranice trgovine ili njene aplikacije, to može koštati trgovca i do 5%.
Ova naknada može se činiti malo velikom, ali banke i tvrtke za obradu plaćanja, poput Visa i MasterCard, tvrde da kada prelazite prstom ili čipirate karticu, trgovac se odmah plaća, ali najvjerojatnije će biti najmanje 30 dana - a možda i duže - prije nego što tvrtke s kreditnim karticama dobiju vašu uplatu. Možete tvrditi da kamata koju imate kao rezultat održavanja bilance plaća taj trošak. Međutim, prema tvrtkama, kamate same ne pokrivaju troškove.
Šokantna statistika
Od 2018., trgovci su platili Visa i MasterCard 60 milijardi dolara za proviriranje - što je više od 25, 9 milijardi dolara u 2012. Naknade su u prosjeku iznosile 23 centa za svaku transakciju. Za svakih 100 USD koje ste potrošili, 4 USD su otišla tvrtkama s kreditnim karticama, čak i ako ste platili gotovinom. U 2016. godini, prvi put dosad, naknade za prebacivanje kreditne kartice premašile su iznos koji su kupci platili u naknadama za prekoračenje u prometu: od 33, 8 milijardi do 33, 3 milijarde dolara.
Zbrojite naknade isplaćene American Expressu i Discoveru i ukupni godišnji skokovi na 90 milijuna dolara.
Naknada za povlačenje trebala bi pokriti troškove obrade plaćanja vašom kreditnom karticom. Međutim, desetljećima je platna koalicija trgovca plasirala gotovo slijepo povjerenje u njihove procesore plaćanja, sporazumi koji nisu sadržavali provjerljive podatke, omogućavajući trgovcima obilje mogućnosti za naplatu.
Reforma
Američki senator Richard J. Durbin, demokrat države Illinois, ponudio je amandman na regulatorni prijedlog zakona kojim se dozvoljava Federalnim rezervama da određuju naknade za razmjenu, a trgovcima ostavljajući minimalni iznos koji potrošač mora potrošiti kako bi koristio kartica. Dogodilo se u svibnju 2010. Konačno, trgovci mogu kupcima ponuditi popuste ako ih plaćaju gotovinom ili drugim metodama koje ne dolaze u slučaju da povuku prstom. U to vrijeme, Durbin je rekao, "Zahtijevajući da naknada debitnih kartica bude razumna… mala poduzeća i njihovi kupci moći će zadržati više svog novca."
No, tvrtke s kreditnim karticama bile su zabrinute kako je gornja granica naknade za prelazak koju je predložila Federalna banka samo 12 centi. Krajem lipnja 2011., nakon snažnog lobiranja posebnih interesnih skupina koje su predstavljale velike banke, maksimalna naknada za skretanje povećana je na 21 centa.
90 milijuna dolara
Ukupno u swap naknadi trgovac na malo platio tvrtkama s kreditnim karticama u 2018. godini.
Učinci
Kompromisne tvrtke s kreditnim karticama izdahnule su uzdah olakšanja, ali trgovci su tvrdili da će 21-postotna granica učiniti malo kako bi se pomoglo njihovom dnu, istodobno uvjeravajući da potrošači neće vidjeti popuštanje cijena. Doista, studija američkog Ureda za odgovornost utvrdila je da kad je Australija smanjila naknade za kreditne kartice 2003. godine, nije imala primjetan učinak na cijenu robe i usluga.
Ono što se dogodilo u slijedećim godinama jest da trgovci plaćaju manje nego što su nekad bili, ali kartičarske tvrtke sada naplaćuju maksimalnu naknadu za čak i najmanju transakciju. Stoga su trgovci koji obrađuju te manje transakcije povećali troškove.
U 2018. trgovci su pretrpjeli razočaravajući gubitak kada je Vrhovni sud presudio da tvrtke koje prihvaćaju American Express kartice ne mogu potrošačima ponuditi poticaje na korištenje kartice s nižim naknadama za pomicanje. Insajderi industrije smatrali su taj gubitak preprekom većim ambicijama trgovaca da preuzmu prelazne naknade u obliku pravnih postupaka.
No, u lipnju 2018., dugogodišnja (od 2005.) tužba trgovaca protiv Visa, MasterCard i nekih većih banaka izdavača tvrdila je da su tvrtke dogovarale postavljanje umjetno visokih prelaznih naknada riješene izvan suda. Optuženi su pristali platiti trgovcima između 5, 54 i 6, 24 milijarde dolara. Nejasno je kako će se novac isplatiti, ali 24. siječnja 2019. Okružni sud SAD-a za istočni distrikt New Yorka odobrio je nagodbu. Ročište za poštenost određeno je za 7. studenog 2019. godine.
Donja linija
Tvrtke s kreditnim karticama tvrde da prelazne naknade služe trgovcu nudeći određene zaštite i trenutačno plaćanje, dok trgovci smatraju da su naknade mnogo previsoke. Ono što ostaje konstantno je da se te naknade prenose na potrošače svaki put kada ih povuku ili čipiraju svoje kartice.
