Što su provjere zamjenika?
Zamjenski čekovi su kopije čekova koje banke koriste umjesto originalnih. Ova praksa postala je zakonita Zakonom o kliringu za 21. stoljeće 2003., poznatijem kao Zakon 21.
Pod uvjetom da kopija uključuje i prednju i stražnju stranu originalnog čeka, banke mogu koristiti zamjenske čekove za dobivanje plaćanja, što znatno ubrzava postupak obračuna čekova.
Ključni odvodi
- Zamjenski čekovi su kopije izvornog čeka koje banke prihvaćaju kao pravno valjane. Zakoni su izvedeni 2003. Zakonom o čeku 21 i sada se obično koriste u svrhe obračuna. Banke mogu koristiti fotografije ili fotokopije izvornika provjerite kako biste izvršili zamjenu. Međutim, te replike mora banka izraditi sama kako bi bile valjane.
Razumijevanje zamjenskih provjera
Praksa korištenja zamjenskih čekova u postupku brisanja čekova poznata je kao odricanje čekova. Omogućuje značajne uštede vremena, jer banke više ne moraju pohranjivati i slati originalne fizičke kopije čekova, koje se mogu lako izgubiti ili oštetiti. Danas se zamjenski čekovi koje su stvorile banke smatraju pravno valjanim oblicima plaćanja.
Važno je, međutim, napomenuti da samo banke mogu stvarati zamjenske čekove, a ne pojedinci. Kada osoba ili tvrtka kreiraju sliku papirnate čekove za dovršavanje udaljenog depozita, banka tehnički prima tu sliku i pretvara je u zamjenski ček pomoću softverske platforme za unovčavanje računa. Međutim, slika samog čeka tehnički se ne smatra zamjenskim čekom ako ga banka nije prihvatila i obradila kao takva.
Slično tome, postoji razlika između zamjenskih čekova i takozvanih konvertiranih čekova. Potonji su fizički čekovi koji se koriste za pokretanje elektroničkih plaćanja. Dok se zamjenskim provjerama upravlja zakonodavstvo i Jedinstveni trgovački kodeks (UCC), pretvorene čekove uređuju propisi platforme automatizirane klirinške kuće (ACH).
Razumljivo, prihvaćanje zamjenskih čekova omogućilo je znatna poboljšanja vremena obrade čekova u cijelom bankarskom sustavu. Međutim, jedna relativno manja neugodnost uzrokovana ovom promjenom je ta što banke možda više ne vraćaju fizičke čekove svojim štedišama ako od njih to zatraže. Napokon, banke danas ne smiju zadržavati fizičke provjere dosijea onoliko dugo koliko su to radile prije, jer je izvorni ček nevažan nakon što je stvoren legitimni zamjenski ček.
U nekim slučajevima to može negativno utjecati na neke kupce koji žele evidenciju svojih originalnih čekova, poput dokaza o plaćanju ili u porezne svrhe. S druge strane, moguće je dobiti digitalne kopije ovih dokumenata, što bi trebalo biti prihvatljivo kao dokaz plaćanja na isti način kao i fizički ček.
Primjer provjere zamjene u stvarnom svijetu
Emma je česta korisnica mobilnog i internetskog bankarstva. U prošlosti je morala fizički dostavljati čekove banci kako bi ih mogla unovčiti. Međutim, danas ona može uložiti čekove u elektroničkom obliku putem mobilnog telefona.
Kad to radi, Emma koristi mobilni program banke za skeniranje prednjeg i stražnjeg dijela čeka. Aplikacija zatim provjerava autentičnost čeka i sprema sliku na poslužitelje banke. Ova digitalna kopija postaje zamjenska kopija izvornog čeka, što znači da je Emma u stanju uplatiti sredstva bez da ikada izvorni ček preda banci.
Ipak, Emma banka potiče je da određeni broj radnih dana zadrži fizičku kopiju čeka, u slučaju da postoji bilo kakav problem sa zamjenskim primjerkom koji je stvorila banka. Međutim, u većini slučajeva postupak provjere čeka bez problema i sredstva joj se stavljaju na raspolaganje brže nego što bi bilo moguće prije donošenja Zakona o čeku 21.
