Što je splitski limit?
Podjeljeni limit je odredba polise osiguranja u kojoj se navode različiti maksimalni iznosi dolara koji će osiguratelj platiti za različite komponente štete. Te se politike, koje se nazivaju i politikama podijeljene odgovornosti, obično dijele u industriji automobilskih osiguranja. Pravila uglavnom dolaze s tri vrste zahtjeva, uključujući tjelesne ozljede po osobi, tjelesne ozljede po nezgodi i imovinsku štetu po nezgodi.
Ključni odvodi
- Podjeljeni limit je odredba polise osiguranja koja navodi različite maksimalne iznose dolara koji osiguravatelj plaća za različite komponente potraživanja. Police uglavnom dolaze s tri vrste zahtjeva, uključujući tjelesne ozljede po osobi, tjelesne ozljede po nezgodi i imovinsku štetu po nezgodi. Police limita sklopa obično imaju niže premije jer nude uže pokriće osiguranja. Ako pokriće u okviru podijeljene limite nije dovoljno, osigurane stranke mogu razmotriti kombinirane politike pojedinačnog limita ili krovne odgovornosti.
Razumijevanje granica Splita
Većina društava za osiguranje automobila imaju politike koje pokrivaju različite vrste potraživanja koristeći se pristupom podijeljenog limita. To znači da postoje tri različite količine dolara koje pokrivaju svaku nezgodu ili incident koji se odnosi na vaše vozilo. Kao što je već spomenuto, ove kategorije su tjelesna ozljeda po osobi, tjelesna ozljeda po nezgodi i imovinska šteta po nezgodi.
- Tjelesne ozljede po osobi: ovo je maksimalni iznos koji osiguratelj plaća samo jednoj osobi za nanošenje tjelesnih ozljeda u nezgodi. Tjelesne ozljede po nezgodi: Taj je iznos maksimalan koji će tvrtka platiti svim stranama ozlijeđenim u jednoj nesreći. Šteta na imovini po nezgodi: iznos koji osiguravajuće društvo plaća da pokrije svu štetu na imovini u jednoj nesreći.
Ograničenja odgovornosti koja su postavila osiguravajuća društva općenito su izražena brojevima. Na primjer, pravila o podjeli ograničenja mogu imati ograničenja poput 100/300/50. To znači da polica plaća 100.000 USD po osobi po incidentu za tjelesne ozljede, a maksimalno 300.000 USD po incidentu. Ograničenje štete od imovine po incidentu bilo bi 50 000 američkih dolara po ovom pravilniku. Ali što se događa ako jedna osoba traži odštetu od 250.000 dolara za svoje ozljede? Maksimalna politika ograničenja dijeljenja bit će 100.000 USD, čak i ako je u nesreći ozlijeđena samo jedna osoba. Jedini način na koji politika za podjelu limita isplaćuje maksimum od 300.000 USD jest ako svaka tri osobe imaju potraživanja od po 100.000 USD.
Pravila raspodjele limita postavljaju odgovornost u brojevima tako da predstavljaju limit po zahtjevu, poput 100/300/50.
Politike limita po podjeli obično su isplativije opcije za osiguranike. Budući da nude uže pokriće osiguranja, police podijeljenih limita uglavnom imaju niže premije.
Podijeljeno ograničenje prema kombiniranim pravilima pojedinačnog limita
Da bi dobili šire pokriće, osigurane osobe mogu platiti više za kombinirani pojedinačni limit (CSL). Kombinirana politika pojedinačnog limita suprotna je odvojenoj granici. CSL ograničava pokriće za sve komponente potraživanja na iznos od jednog dolara. Kombinirana polica ograničenog limita kaže da će osiguratelj platiti do određenog iznosa za štete.
Na primjer, polica može navesti da će isplatiti 300.000 USD za samo jedan zahtjev. Nije važno da li jedna osoba zahtijeva 300.000 dolara medicinskih troškova ili troje oštećenika zatraže medicinske račune od 100.000 USD. Kombinirani pojedinačni limit u svakom slučaju maksimalno iznosi 300 000 USD.
Posjedovanje politike s jednim ograničenjem može eliminirati potrebu za krovnom politikom, ali budući da je ovo pokriće skuplje, pametno je usporediti troškove ove dvije. Pažljivo razmislite koja bi imovina bila izložena ako bi vas tužili. Računi za umirovljenje uglavnom su izuzeti, au nekim državama vaš se dom ne može rasprodati za plaćanje presude. Ovo je važna komponenta financijskog i imovinskog planiranja zbog koje je često vrijedno stručne procjene.
Pravila podjele naspram pravila krovne odgovornosti
Pokrivenost pod podijeljenom ograničenom ili kombiniranom ograničenom politikom možda nije dovoljna. Da biste stekli širu pokrivenost od onoga što se nudi u okviru ove vrste pravila, razmislite o kupnji osobne politike krovne odgovornosti. To pruža dodatno pokriće nakon što su iscrpljena osiguranja automobila i vlasnika kuća. Obuhvaća i druge vrste zahtjeva koje niti jedna politika ne čini.
Na primjer, recimo da snosite odgovornost za vrlo skupu nesreću. Krivi ste za automobilsku nesreću s pet automobila i tužite vas za dva milijuna dolara. Politika od 300 000 USD jedva će stvoriti kocku u iznosu od dugovanja bilo da je riječ o politici podijeljenog limita ili kombiniranoj politici s jednim limitom. Krovna politika dobra je ideja da budete potpuno pokriveni.
