Teška je odluka između uklanjanja duga i ulaganja za budućnost. Za mnoge obitelji ovaj se izbor često pojavljuje u obliku plaćanja svoje hipoteke (najveći dug koji će vjerojatno ikada imati) ili štednje za odlazak u mirovinu. Oboje su hvale vrijedni ciljevi, ali koji bi trebao doći prvi?
Ključni odvodi
- Ako ćete staviti dodatni novac u svoju hipoteku, obično je bolje to učiniti rano, kao što je to bilo u prvih 10 godina. Također je bolje početi štedjeti rano u penziji, tako da možete iskoristiti prednosti složenih kamata tijekom duže vremensko razdoblje. Kao općenito pravilo, što ste mlađi, to biste više trebali dati prednost svojoj mirovinskoj štednji nad hipotekom.
Prvo isplatite svoju hipoteku
Recimo da ste napokon u kući s hipotekom koju ste uzeli prije godina. Dugo je trajalo, a vi ste u iskušenju da to otplatite jednim konačnim plaćanjem i konačno budete slobodni i čisti. Ili, barem, ubrzajte svoja plaćanja da biste to obavili prije.
Iako se može činiti primamljivo otplatiti hipoteku pri kraju, zapravo je bolje to učiniti na početku. Iako plaćate iste veličine svakog mjeseca (pod pretpostavkom da imate poslovičnu hipoteku s fiksnom stopom od 30 godina), većina vašeg novca u tim ranim godinama ide na kamate i malo radite na smanjenju glavnice kredita. Dakle, ako ranije platite dodatna plaćanja - i smanjite glavnicu na koju vam se naplaćuje kamata - mogli biste platiti znatno manje kamate tijekom trajanja zajma. Isti principi složenih kamata koji vrijede za vaša ulaganja odnose se i na vaše dugove, tako da plaćanjem više glavnice prijevremeno ušteda se složuje s vremenom.
Suprotno tome, u kasnijim godinama vaša plaćanja idu više prema glavnici kredita. Plaćanje više neće umanjiti ukupni interes kamate tako brzo; jednostavno će brže izgraditi vaš kapital u kući (i skratiti cjelokupni rok zajma). Nije da u tome ima išta loše. Ali tražimo najbolju upotrebu vašeg novca.
Dakle, pretpostavimo da su još uvijek prvi dani za vašu hipoteku - unutar prvog desetljeća. Recimo da imate 30-godišnji fiksni zajam od 200 000 USD po stopi od 4, 38%; to iznosi doživotnu kamatu od 159.485 USD ako plaćate uobičajene 12 puta godišnje. Međutim, obavite to sretnih 13 plaćanja svake godine, a uštedite 27.216 dolara ukupno na kamatama. Ako biste svakog mjeseca otkucali dodatnih 200 dolara, uštedjeli biste 6000 u 10 godina, 50.745 u 22 i pol godine - i hipoteku biste isplatili.
Ostala razmatranja o hipoteci
Ušteda novca na kamatama nije najgora ideja na svijetu. Ali hipotekarni kamati nisu isti kao i druge vrste duga. Porezno je odbitno ako na odbranu poreza na dohodak navedete odbitke. Hipotekarni dug u 2019. godini (do milijun dolara, ako ste kuću kupili prije 15. prosinca 2017.) možete oduzeti do 750.000 USD. Ako trebate nešto da smanjite iznos koji dugujete ujaku Samu, hipoteku možda vrijedi zadržati.
Također, ako se lokalne vrijednosti nekretnina povećavaju, ako ljudi u vašem području vide malo uvažavanja - ili čak deprecijaciju - u svojim domovima, plaćanje hipoteke način je da se spriječite da idete pod vodu (zbog toga što dugujete više nego što vaš dom vrijedi). To bi vam moglo otežati prodaju kuće, refinanciranje ili dobivanje drugog kredita.
Prvo financiranje mirovine
Nažalost, iako je bolje otplatiti hipoteku ili odbiti ranije, ranije je i bolje započeti štednju za mirovinu ranije. Zahvaljujući radostima složenog kamata, dolar koji danas ulažete ima veću vrijednost od dolara koji uložite za pet ili 10 godina. To je zato što će zaraditi kamatu - i kamatna će zarađivati - kroz duže vremensko razdoblje. Tako će vam svake godine odgoditi štednju za mirovinu nanijeti nerazmjeran iznos.
Iz tog razloga, općenito je smislenije štedjeti za umirovljenje u mlađoj dobi nego što prije učiniti otplatu hipoteke.
Naravno, ulaganja se ne povećavaju; oni također padaju, a njihov učinak može divno fluktuirati na financijskim tržištima. Povrati, nažalost, obično nisu tako fiksni koliko su plaćanja hipoteke. Ali to je razlog više da počnete ulagati prije nego kasnije: vaš portfelj ima više vremena za oporavak od ponašanja na letjelicama na tržištu. A burza je dugoročno porasla.
Isplate dodatnih hipoteka naspram ulaganja
Pretpostavimo da imate 30-godišnju hipoteku u iznosu od 150 000 USD uz fiksnu 4, 5% kamatnu stopu. Za vrijeme trajanja zajma platit ćete kamate od 123 609 USD uz pretpostavku da svakog mjeseca izvršite samo minimalno plaćanje od 760 USD. Plaćajte 948 USD mjesečno - 188 USD više - i otplatit ćete hipoteku za 20 godina, a uštedjeli biste 46.000 dolara na kamatama.
Recimo da ste umjesto toga uložili dodatnih 188 USD mjesečno, a imali ste prosječni godišnji prinos od 7%. Za 20 godina zaradili biste 51, 000 - 5000 USD ispred iznosa koji ste uštedjeli na kamati - na novčanim sredstvima koja ste uplatili. Nastavite s deponiranjem tog mjesečnog 188 USD, ipak, još 10 godina, a zaradili biste 153.420 USD zarade.
Iako dugoročno možda neće napraviti ogromnu razliku, dugoročno ćete vjerojatno ulagati u svoj mirovinski račun daleko ispred.
Imajte na umu da kamate na hipoteku uglavnom oporezuju, tako da vas hipoteka može koštati manje nego što se čini.
Kompromisni položaj: Financiranje odjednom
Između ove dvije mogućnosti nalazi se kompromis: financirajte svoju mirovinsku štednju uz mali dodatak za isplatu hipoteke. To može biti posebno atraktivna opcija u ranim fazama hipoteke kada mali doprinosi mogu umanjiti kamatu koju ćete u konačnici platiti. Ili, ako je tržište izrazito nestabilno ili se spiralno smanjuje, možda bi imalo smisla otplaćivati hipoteku umjesto da riskirate gubitak investicijskih fondova.
Budući da se pojedinačne okolnosti uvelike razlikuju, ne postoji odgovor na pitanje je li bolje platiti hipoteku ili uštedjeti za odlazak u mirovinu. U svakom slučaju morate pokrenuti vlastite brojeve. No, u cjelini, ne žrtvujte dugoročne ciljeve štednje svog mirovinskog plana tako što se previše fokusirate na hipoteku. Prioritetno postavite svoje ciljeve mirovinske štednje, a zatim možete odlučiti hoće li se dodatna ušteda najbolje potrošiti na daljnji doprinos vašoj hipoteci ili na druga ulaganja.
U stvari, trebali biste uravnotežiti isplatu hipoteke protiv mogućnosti povratka drugih opcija koje se ne štede bez umirovljenja. Na primjer, ako je vaša hipotekarna kamatna stopa daleko veća od one za koju opravdano možete očekivati da će je zaraditi, riješavanje je može biti povoljno (i obrnuto ako plaćate relativno nisku kamatnu stopu). Također, ako imate hipoteku neuobičajeno visoke kamatne stope, ima smisla prvo platiti dug - ili potražiti refinanciranje.
