Sadržaj
- Kada izvršiti hipotekarna plaćanja
- Izbjegavajte dodirivanje sredstava za umirovljenje
- Strategije otplate hipoteke
Otplata hipoteke nakon 30 godina, nakon čega je otišla mirovina, mnogima je bila prijelazni obred. Ovaj scenarij više nije norma: Baby Boomers, Amerikanci rođeni između 1946. i 1965., u ovoj životnoj fazi nose više hipotekarnih duga nego ranije generacije i manje je vjerovatno da će generacije posjedovati domove u dobi umirovljenja, pokazalo je istraživanje Fannie Maeova skupina za ekonomska i strateška istraživanja.
Ima li financijskog smisla umirovljenici ili oni koji se približavaju mirovini isplatiti svoju hipoteku, ovisi o čimbenicima kao što su prihod, veličina hipoteke, ušteda i porezna prednost mogućnosti odbitka hipoteke.
Ključni odvodi
- Amerikanci rođeni između 1946. i 1965. godine nose više hipotekarnog duga nego bilo koja ranija generacija. Otplata hipoteke može biti pametna za umirovljenike ili one koji se upravo penzioniraju, a koji imaju niži dohodak, imaju hipoteku s visokim kamatama i ne koristi od kamate umanjene za porez. Općenito nije dobra ideja isplatiti hipoteku na račun financiranja mirovinskog računa.
Kada nastaviti obavljati hipotekarne isplate
Mjesečne hipotekarne isplate imaju smisla za umirovljenike koji to mogu komotno bez žrtvovanja svog životnog standarda. Često je dobar izbor za umirovljenike ili one koji se upravo trebaju umiroviti i koji su u visokom dohotku, imaju hipoteku s niskim kamatama (manje od 5%) i koriste porezne olakšice. Ovo je osobito istinito ako bi otplata hipoteke značila da nema jastuka za štednju za neočekivane troškove ili hitne slučajeve, poput medicinskih troškova.
Ako nastavite s mjesečnim plaćanjem hipoteke, ima smisla umirovljenici koji to mogu učiniti ugodno i imati koristi od odbitka poreza.
Ako odlazite u mirovinu u sljedećih nekoliko godina i imate sredstva za otplatu hipoteke, možda bi to imalo smisla, osobito ako su ti fondovi na štednom računu s niskim kamatama. Ponavljam, ovo najbolje uspijeva onima koji imaju dobro financiran mirovinski račun i još uvijek imaju značajne uštede za neočekivane troškove i hitne slučajeve.
Otplata hipoteke prije odlaska u mirovinu također ima smisla ako će mjesečne isplate biti previsoke da bi ih mogle priuštiti na smanjenom fiksnom dohotku. Ulazak u mirovinske godine bez mjesečnog hipotekarnog plaćanja također znači da nećete morati povući sredstva s vašeg mirovinskog računa da biste ih platili.
Trebaju li umirovljenici isplatiti hipoteku?
Izbjegavajte dodirivanje sredstava za umirovljenje
Općenito, nije dobro povući se iz mirovinskog plana kao što je individualni mirovinski račun (IRA) ili 401 (k) kako biste otplatili hipoteku. Ako se povučete prije nego što navršite 59½, oba ćete podnijeti porez i kazna prijevremenog plaćanja. Čak i ako pričekate, porezni pogodak preuzimanja velike distribucije iz mirovinskog plana mogao bi vas gurnuti u viši porezni razred za godinu.
Također nije dobra ideja otplatiti hipoteku na račun financiranja mirovinskog računa. Zapravo, oni koji se približavaju mirovini trebali bi maksimalno doprinositi mirovinskim planovima.
U posljednjih nekoliko godina, istraživanje je pokazalo da većina ljudi ne štedi dovoljno za mirovinu. U izvješću iz rujna 2018., Nacionalni institut za sigurnost umirovljenja otkrio je da više od polovice (57%) radno sposobnih ljudi nema mirovinski račun. Izvještaj dodaje da je čak i među radnicima koji su nakupili štednju na mirovinskim računima, tipični radnik imao skromno stanje na računu od 40.000 dolara.
Strategije otplate ili smanjenja hipoteke
Možete koristiti nekoliko strategija za rano otplatu hipoteke ili barem smanjenje plaćanja prije umirovljenja. Na primjer, dva puta mjesečno, umjesto mjesečnih, znači da ćete tijekom godinu dana izvršiti 13 plaćanja umjesto 12.
Također možete refinancirati hipoteku ako bi to pomoglo u skraćivanju zajma i snižavanju kamatne stope. Iako bi dugoročno moglo biti korisno, refinanciranje bi također moglo naštetiti vašoj neto vrijednosti. Zapamtite: hipoteka nova ili stara obveza je za vaše kućanstvo, oduzima se od imovine kućanstva.
Iako otplata hipoteke i posjedovanje kuće prije umirovljenja mogu pružiti duševni mir, to nije najbolji izbor za sve. Ako ste umirovljenik ili ste nekoliko godina udaljeni od mirovine, najbolje je konzultirati financijskog savjetnika i pažljivo ispitati okolnosti kako bi vam pomogli da donesete pravi izbor.
