ŠTO JE osiguranje osiguranja depozita na osnovi rizika
Osiguranje depozita na riziku je osiguranje s premijama koje odražavaju kako oprezno banke djeluju kada ulažu u depozite svojih klijenata. Ideja je da se paušalno osiguranje depozita sprječava banke od njihove stvarne razine preuzimanja rizika i potiče loše odlučivanje i moralni rizik. Iako nisu sve bankarske propasti rezultat moralnog rizika, smatra se da osiguranje osiguranja na temelju depozita sprječava bankrote. Banke s većom izloženošću riziku plaćaju veće premije osiguranja.
RASPOLOŽENJE DOZIVA Osiguranje depozita na osnovi rizika
Osiguranje depozita na osnovi rizika postalo je standardno nakon što je nakon krize štednje i zajma usvojila Zakon o poboljšanju Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) iz 1991. Od FDIC-a je bilo potrebno da prije 1994. pređe iz programa osiguranja paušalnih uloga.
FDIC, čija je primarna svrha sprječavanje scenarija pokretanja novca koji su opustošili mnoge banke tijekom Velike depresije, koristi premije osiguranja depozita koje prikuplja od banaka za financiranje saveznog programa osiguranja depozita. Ovaj program štiti potrošače osiguravanjem depozita do 250.000 USD u bankama članicama u slučaju bankrota.
Provjera računa, štednih računa, depozitnih potvrda (CD-ova) i računa novca na tržištu općenito su 100% obuhvaćeni FDIC-om. Pokriće se proteže na povjerljive račune i pojedinačne mirovinske račune (IRA), ali samo one dijelove koji odgovaraju vrsti prethodno navedenih računa. FDIC osiguranje ne pokriva proizvode poput uzajamnih fondova, anuiteta, polisa životnog osiguranja, dionica ili obveznica. Sadržaj sefova također nije uključen u pokrivenost FDIC-a. Blagajne čekova i novčanih naloga koje je izdala propala banka pokrivaju se.
Primjeri moralne opasnosti
Moralni rizik je situacija u kojoj jedna strana sporazuma sudjeluje u rizičnom ponašanju ili ne djeluje u dobroj vjeri, jer zna da druga strana snosi bilo kakve posljedice takvog ponašanja. Moralni rizik obično se primjenjuje na industriju osiguranja. Osiguravajuće kuće brinu da bi nudeći isplate za zaštitu od gubitaka od nezgoda, one zapravo mogle potaknuti preuzimanje rizika, što rezultira da oni plaćaju više potraživanja.
U poslu su uobičajeni primjeri moralnih opasnosti koji uključuju državne spašavanja. Krajem 2000-ih, tijekom krize svjetske financijske krize, godine rizičnih ulaganja ostavile su u opasnosti mnoge velike američke korporacije. U konačnici je američka vlada smatrala da su neke od ovih tvrtki prevelike da bi propale i spasila ih. Obrazloženje je bilo da dopuštanje neuspjeha poduzeća tako važnih za gospodarstvo može gurnuti SAD u depresiju.
Dodd-Frankov zakon iz 2010. godine pokušao je ublažiti neke moralne opasnosti u prevelikim neuspjelim korporacijama zahtijevajući od njih da naprave planove kako postupiti ako upadnu u financijske probleme.
