Sadržaj
- Očekivanja nakon oporezivanja
- Rizici koje treba razmotriti
- Mogućnost ulaganja?
- Isplata i likvidnost
- Prednosti posjedovanja
- Prednosti iznajmljivanja
- Donja linija
Postoje dobri razlozi za posjedovanje kuće u mirovini. Ali ima i dosta argumenata za iznajmljivanje. Potonje može biti jeftinije ako znači da ne morate plaćati održavanje i popravke. Posjedovanje, međutim, može biti manje stresno ako se ne morate brinuti zbog toga što će stanodavac podići stanarinu.
Bez obzira kojim putem idete, troškovi stanovanja bit će jedan od glavnih mjesečnih troškova u mirovini. Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir pri donošenju odluke o najmu ili za kupnju.
Ključni odvodi
- Troškovi stanovanja bit će dio vašeg mirovinskog proračuna, bilo da ga iznajmljujete ili imate. Promjene tržišne vrijednosti, neočekivani troškovi održavanja i odbitci osiguranja mogu povećati troškove vlasništva. Iako kuće mogu biti dragocjena imovina, ne biste ih trebali kupovati prije svega ulaganja. Posjedovanje između ostalog nudi stabilnost, porezne olakšice i kapital, a iznajmljivanje pruža veću fleksibilnost i likvidnost, a potrošit ćete manje novca (i vremena) na održavanje.
Očekivanja nakon oporezivanja
Prvi korak u analizi vlasništva kuće protiv iznajmljivanja je utvrditi koliko želite / trebate potrošiti nakon plaćanja poreza.
Počevši s povratima podnesenim u 2019. godini kamate na kvalificirane hipoteke u iznosu od 750.000 ili manje mogu se odbiti za par koji zajedno podnose prijave. (Ako ste kupili dom prije 16. prosinca 2017., još uvijek možete odbiti kamate na hipoteku od milijun ili manje dolara prema prethodnom zakonu.) Odbitci poreza na imovinu, što je jednom bila velika blagodat za porezne obveznike (osobito u imućnim područja), sada je ograničeno na 10 000 USD.
Mogućnost odbitka hipotekarnih kamata i poreza na imovinu kuće koju posjedujete znači da će vaš mjesečni proračun ići dalje jer ćete dobiti dio svog novca u obliku odbitka koji dolazi od poreza. Budući da troškovi najma nisu porezno priznati, nije potrebno izračunavanje.
Da biste izračunali vrijednost proračuna prije oporezivanja prilikom kupnje kuće, odredite graničnu granicu poreza, oduzmite taj postotak od 1 i podijelite proračun s tim iznosom. Kao primjer, uzmimo par koji zajedno datoteke i nalazi se u 22% poreznom razredu za njihove poreze za 2019. godinu.
| Korak # 1: Neto nakon poreza na dobit | Korak # 2: Podijelite proračun za 0, 80 (1 minus porezna stopa) | Rezultat: Proračun prije oporezivanja | |
|---|---|---|---|
| Iznajmljivanje | $ 2000 | N / A | $ 2000 |
| Vlasništvo | $ 2000 | 2000 USD / 0, 80 | $ 2500 |
Rizici koje treba razmotriti
Teoretski, kupovinom kuće dobivate više za svoj novac nego iznajmljivanje. No, vlasništvo nad kućama također uključuje znatne financijske rizike. Pitanja poput fluktuacije tržišne vrijednosti, neočekivanih troškova održavanja i odbitka od osiguranja mogu povećati troškove iznad i najma. I koju god opciju odabrali, ne zaboravite planirati inflaciju - troškovi stanarine, poreza i osiguranja s vremenom se povećavaju.
Drugi veliki problem je rizik održavanja povezan s vlasništvom. Iznajmljivanje je poput kupnje police osiguranja od održavanja jer iznajmljivači ne snose odgovornost za troškove redovnog održavanja, kvarove opreme ili katastrofe poput oluja ili poplava. Stanodavac se mora brinuti zbog tih neočekivanih troškova. Kao i vlasnici kuća.
Mogućnost ulaganja?
Iako nekretnine mogu ponuditi dobre mogućnosti ulaganja, prebivalište se ne bi smjelo kupiti samo iz tog razloga. Stanovanje je nezaobilazni trošak života, a likvidiranje investicijskog sredstva ne bi trebalo značiti pronalazak drugog mjesta za život. Umirovljenici ne bi trebali najbolje ulagati u nadolazeće vlasništvo kada planiraju troškove stanovanja.
"Jedan od najvećih mitova o vlasništvu kuće je da je to investicija. Nije ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts. "Posjedovanje kuće u kojoj živite je trošak, a ne investicija. Investicija je ona koja stvara novčani tok. Naravno, ima i koristi od posjedovanja kuće, ali kad se u obzir uzmu troškovi, vežući velike količine kapitala, nelikvidnost kuće, a cijene kuća uvijek ne rastu, to čini puno manje atraktivnim ' ulaganje.'"
Da bi dom zaista iskoristio kao investiciju, vlasnik kuće mora morati kupiti nisku i visoko prodati - kupujući i prodajući kuće oportunistički. Prodajući kuću kako biste ostvarili dobit kad su cijene visoke, međutim, riskirate da cijene postanu izvan tržišta ako se cijene i dalje povećavaju. Oni koji imaju fiksni proračun, kao što je većina umirovljenika, možda neće moći kupiti drugu kuću ili stan i naći će se umjesto toga s posjednikom.
Na neki način iznajmljivanje može biti ekonomski ekvivalent kratkog zaliha. Ako vjerujete da su cijene stanova niže, mogli biste unajmiti prebivalište, pričekati da cijene padnu i kupiti kuću kasnije. Pogreška oko smjera cijena stanova i završavanje plaćanja veće kupovne cijene slično je plaćanju veće cijene dionica za pokrivanje kratke pozicije.
Isplata i likvidnost
Ostale financijske koristi stanara uključuju slobodu od brige o uvjetima stambenog tržišta i likvidnosti. Prodaja kuće može dugo potrajati; Također uključuje mnogo papirologije, a većina agencija za promet nekretnina naplaćuje proviziju, smanjujući povrat ulaganja. Pomicanje stranice ovih problema, kada je vrijeme za pomicanje, definitivno se isplati.
Neki umirovljenici žive isključivo od novca mirovine - socijalnog osiguranja, isplate anuiteta ili plana vlade ili sindikata, tako da nemaju uvijek velike iznose likvidnog novca. Bez dovoljne imovine na marginama za neočekivane troškove, redoviti troškovi posjedovanja kuće mogli bi biti propali.
Prednosti posjedovanja
Ako ste jedan od 70% vlasnika domova koji odlaze u hipoteku na umirovljenje, pitanje iznajmljivanja u odnosu na posjedovanje u početku se može činiti manje kompliciranim. Ipak, činjenica da nemate kućnu uplatu ovo ne znači da je svejedno.
Morat ćete uzeti u obzir porez na imovinu i troškove održavanja. I što su stariji vaš dom, to veći troškovi održavanja mogu biti.
Ipak, lako je pronaći argumente za ostanak - pogotovo ako živite u kući koju sada imate (i nema razloga za zdravlje koji bi otišli). Evo još nekoliko ključnih argumenata.
Stabilnost
Izgradite kapital
Za neke umirovljenike važno je ostaviti nasljedstvo. Drugi žele koristiti akumulirani kućni kapital da bi uzeli zajam, kreditnu liniju ili obrnutu hipoteku. To su situacije u kojima vlasništvo ima najviše smisla. U područjima gdje se vrijednosti imovine brzo povećavaju, posjedovanje vam omogućava da posjedujete imovinu koja cijeni. To, naravno, također znači da možete izbjeći povećanje najma koja je toliko česta na vrućim tržištima nekretnina.
Porezne olakšice
Jedna od prednosti vlasništva nad domovima je ta što možete odbiti hipoteku i porez na imovinu na savezne povrate. Iako je račun za porez za 2017. donekle smanjio te povlastice, one i dalje postoje. Ostali odbitci, uključujući hipotekarne bodove, mogu također smanjiti iznos koji dugujete IRS-u. Ako iznajmite, nećete dobiti ove porezne olakšice.
emocije
Stupanj u kojem ste emocionalno vezani za ideju o vlasništvu kuće važno je, nefinansijsko razmatranje.
prozodija
-
pravičnost
-
Stabilnost
-
Porezni odbitci
kontra
-
Troškovi održavanja, vrijeme
-
nelikvidnost
-
Porez na imovinu
Prednosti iznajmljivanja
Prodaja vaše kuće i prelazak u najam ima svoje točke. Ako trenutno iznajmljujete, znate ove pogodnosti. Ali ako ste vlasnik kuće koji razmišlja o skakaču, evo nekoliko razloga za razmišljanje.
Otvorite mogućnosti
Iznajmljivanje može imati smisla ako ste prazan gnijezda, spremni za smanjenje ili ako niste sigurni gdje ćete provesti svoje mirovinske godine. Možda ćete se željeti odseliti radi boljeg vremena (ili nižeg troška života) za nekoliko godina, ali i kasnije ćete se lakše preseliti bliže svojoj obitelji.
Vaše zdravlje - ili zdravstveno stanje člana obitelji - također može biti faktor ako vjerujete da ćete se možda trebati uskoro preseliti kako biste ga dobili ili pružili skrb. Mnoge potpomognute život, neprekidnu skrb ili neovisne životne zajednice iznajmljuju se samo, ne ostavljajući vam izbora ako ćete tamo živjeti.
Manji troškovi
Važno je usporediti troškove najma s posjedom u mjestu u kojem namjeravate živjeti. Prema izvještaju iz Trulia, iznajmljivanje je bilo jeftinije u 98 od 100 gradova s velikim brojem stanovnika starijih od 65 godina. Vrijedno je primijetiti da je na Jugu posjedovanje obično jeftinije od iznajmljivanja.
Manje održavanja
Kad iznajmite, vjerovatno nećete morati plaćati strukturno održavanje velike lige. U prosjeku, vlasnici kuća svake godine potroše između 1% i 4% na održavanje. Što je stariji dom, to je veći postotak. Jedno upozorenje: pažljivo pročitajte najam prije nego što potpišete i provjerite je li vaš stanodavac odgovoran za sva (ili gotovo sva) održavanja i popravke, posebno ako iznajmljujete kuću.
Nisu samo troškovi. Kako ostariš, tvoja sposobnost da sami obavljaš bilo koji od ovih poslova neizbježno će opadati. Možda ne želite živjeti negdje zbog čega redovito stojite na ljestvama kako biste mijenjali žarulje ili lovili snijeg s pločnika. To je kad super ili građevinski majstor stvarno može pomoći.
Oslobođeni kapital
Iznajmljivanje može osloboditi novac koji možete uložiti. To vas drži likvidnim i može povećati vaš ukupni dohodak tijekom umirovljenja. Ulaganja često rastu brže nego što cijene nekretnine, čineći ih još boljim upotrebom vašeg novca. Također, vlasništvo vas dovodi u opasnost u slučaju još jednog pada tržišta stambenog tržišta - nešto što iznajmljivanje ne znači.
prozodija
-
Likvidnost
-
Mali trošak održavanja, odgovornost
-
Fleksibilnost u kretanju
-
Manji troškovi, porezi
kontra
-
Nepredvidivo povećanje najamnina, deložacija
-
Nema kapitala
-
Nema poreznih olakšica
-
Nemogućnost prilagođavanja doma
Donja linija
Za mnoge ljude koji se približavaju umirovljenju odluka da li će obiteljski stan zadržati ili smanjiti na manje mjesto je teška. Odluče li se preseliti, stres i troškovi koji mogu nastati s vlasništvom kuća dolaze u igru. Da li je vlasnik ili iznajmljivanje kuće u mirovini uključuje nekoliko razloga, kao što su:
- Koji je proračun nakon oporezivanja za iznajmljivanje ili posjedovanje? Je li dom potencijalna investicijska prilika ili samo još jedan trošak? Koji rizici dolaze s vlasništvom kuće, u smislu neočekivanih troškova, i može li ih proračun izdržati?
Izvori članka
Investopedija zahtijeva da pisci koriste primarne izvore za potporu njihovom radu. To uključuje bijele papire, vladine podatke, izvorno izvještavanje i intervjue sa stručnjacima iz industrije. Po potrebi navodimo i originalna istraživanja drugih uglednih izdavača. Možete saznati više o standardima koje slijedimo u stvaranju točnog, nepristranog sadržaja u našim uređivačkim pravilima.-
Služba unutarnjih prihoda. "Publikacija 936: Odbitak kamate za hipoteku na kući." Pristupljeno 13. prosinca 2019. godine.
povezani članci
iznajmljivanje
Razlika između iznajmljivanja i posjedovanja kuće
Vlasništvo kuće
Svi prednosti i nedostaci ulaganja u dom
iznajmljivanje
Razlozi za iznajmljivanje su bolji od kupnje
Planiranje mirovina
Trebam li prodati svoj dom kad odem u penziju?
Vlasništvo kuće
Skriveni troškovi posjedovanja kuće
Planiranje mirovina
Kada umirovljenici trebaju smanjiti svoj dom?
Veze partneraPovezani uvjeti
Troškovi održavanja Troškovi održavanja su troškovi održavanja u održavanju dobrog stanja. Apartmani, domovi i stambene zgrade imaju troškove, ali tko ih plaća? više Vaganje prednosti i nedostataka naknada za kondominijum Udruženje kondominija naplaćuje kondominium za pokrivanje troškova popravka, uređenja okoliša ili drugih pogodnosti poput teretane ili bazena. više Kuća siromašne definicije Kuća siromašnih opisuje osobu koja troši veliki dio svog ukupnog prihoda na vlasništvo nad kućom. više Kako kapitalna poboljšanja mogu ublažiti porezni zalogaj Poboljšanje kapitala je trajna strukturalna promjena ili obnova koja povećava vrijednost nekretnine, povećava njezin korisni vijek ili prilagođava novoj uporabi. više Zajam Federalne stambene uprave (FHA Zajam) Zajam Federalne stambene uprave (FHA) hipoteka je osigurana od FHA, namijenjena zajmodavcima s nižim prihodima. više Planiranje mirovina Planiranje mirovina je postupak određivanja mirovinskih ciljeva, tolerancije na rizik i radnji i odluka potrebnih za postizanje tih ciljeva. više