Sadržaj
- Zamislite svoje idealno umirovljenje
- Postavite cilj štednje
- Procijenite rast uštede
- Razmislite o načinima za uštedu više
- Odaberite ispravna vozila za štednju
Kada je u pitanju umirovljenje, nikad nije prerano početi planirati i štedjeti. Prema studiji Merrill Lynch iz 2017. godine, prosječna mirovina košta 738.400 dolara. Drugo istraživanje Instituta za istraživanje zaposlenika, otkrilo je da 34% Amerikanaca smatra da će im trebati najmanje milijun dolara za ugodnu mirovinu.
Ključni odvodi
- Moguće je otići do 40 godina, ali potrebno je puno planiranja (i agresivnog štednje) da biste to učinili. Započnite pokretanjem brojeva da biste saznali koliko novca trebate uštedjeti svaki mjesec da biste ranije otišli u mirovinu - a zatim odlučite želite li to je izvedivo. Ako vam se cilj štednje čini nedostupnim, potražite načine kako sada potrošiti manje i zaraditi više ili prilagodite svoja očekivanja u mirovini. Ili oboje.
Zamislite svoje idealno umirovljenje
Umirenje znači nešto različito za sve. Ako se planirate povući sa 40 godina, morate razmišljati o tome kako ćete provesti sljedeća čak četiri desetljeća nakon toga, pod pretpostavkom da imate relativno normalan životni vijek.
Namjeravate li, primjerice, proputovati dio godine ili postati nomad s punim radnim vremenom? Kako će se vaše svakodnevne navike potrošnje promijeniti? Hoće li se neki od vaših troškova povećavati ili smanjivati? Hoćete li još raditi honorarno? Imate li planove za pokretanje posla? Želite li volontirati ili pokrenuti vlastitu neprofitnu organizaciju?
Nakon što ste sve razmislili i smislili proračun za koliko novca očekujete da ćete potrošiti u penziji, možete kopati s druge strane jednadžbe - koliko ćete trebati uštedjeti da biste to ostvarili.
Postavite cilj štednje
U normalnim okolnostima zabiti cilj štednje dovoljno je teško. Ali to je znatno više pa ako se želite rano povući. Jedno osnovno pravilo preporučuje da se željeni godišnji prihod u mirovini pomnoži s 25, kako bi se postigao cilj štednje. Dakle, ako želite imati 50.000 dolara godišnje tijekom 25 godina, trebaće vam 1, 25 milijuna dolara. Ali to pretpostavlja da se povlačite u relativno konvencionalnoj dobi. Ako tražite dodatnih 20 godina mirovine, trebat će vam više od 2, 25 milijuna dolara.
Naravno da ćete brojeve moći postaviti malo niže ako ćete imati novca koji dolazi iz bočne gužve ili tvrtke u mirovini. Također, pogledajte drugi proračun kako biste vidjeli možete li ostvariti manje primanja svake godine (to je jedan od razloga zašto se neki umirovljuju u inozemstvu). I budite sigurni da ste uključili u socijalna osiguranja nakon što navršite 60-te. Morate biti plaćeni u sustav najmanje 40 četvrtina ili 10 godina da biste se kvalificirali.
Procijenite rast uštede
Jednom kada imate ideju o tome što je vaš dugoročni cilj, pogledajte koliko ste već uštedjeli i koliko dugo imate dok ne navršite 40 godina. To vam daje okvir za koliko ćete trebati uštedjeti svake godine i svaku mjesec dana do tamo.
Recimo da imate 25 godina, zarađujući 50.000 dolara godišnje, tek počinjete štedjeti i želite prikupiti milijun dolara. Ako mjesečno uštedite polovicu svog dohotka (2.083 dolara), kad biste otišli u mirovinu s 40 godina, mogli biste imati oko 660.000 dolara. To bi moglo pretvoriti u oko 1.222 dolara mjesečno prihoda iznad 45 godina mirovine.
Imajte na umu da je ovo pretjerano pojednostavljen primjer. To podrazumijeva godišnji povrat od 7% za 15 godina prije odlaska u mirovinu, a jednako jednake mjesečne povlačenja u idućih 45 godina.
Tog 1.222 dolara mjesečno može biti teško preživjeti ako niste spremni znatno smanjiti svoj stil života. Naravno, kad postignete 62 godine, možda ćete imati pravo započeti s prikupljanjem naknada za socijalno osiguranje. (Ali imajte na umu da će oni biti znatno - i trajno - niži u dobi od 62 godine, nego ako pričekate kasnije u 60-ima, do dobi od 70 godina, kad se beneficije nadoknade.) I ako imate tu stranu gužve ili posao u odlazak u mirovinu, i taj će prihod pomoći.
Razmislite o načinima za uštedu više
Penzionisanje na 1.222 dolara mjesečno moglo bi raditi ako imate druge izvore prihoda. Ali vjerojatno ćete se morati ciljati više ako želite imati dovoljno novca za život kad se povučete. Ako trebate uštedjeti više, na raspolaganju imate dvije osnovne mogućnosti:
- Smanjite svoje troškove što je više moguće. Dobijanje cimera ili dvoje, prodaja automobila i korištenje javnog prijevoza ili otkazivanje kablovske televizije može smanjiti vaš odliv. Radite na povećanju prihoda i ulaganju dodatnog novca. Možete povećati svoje sate na poslu ili se zaposliti na nepuno radno vrijeme i tako dodati svoj novčani tijek.
Pozovite 401 (k) ako možete, a imate li još novca, razmislite o Roth IRA-i.
Odaberite ispravna vozila za štednju
Ako štedite na kraćem vremenskom okviru, morate biti posebno strateški usmjereni u to gdje uložite svoj novac. Plan umirovljenja vašeg poslodavca, poput 401 (k), očit je izbor, pogotovo ako vam tvrtka daje odgovarajući doprinos. Recimo da zarađujete 50 000 američkih dolara godišnje i počnete štedjeti sa 25 godina. Ako ste uspjeli uložiti 19 000 dolara svog prihoda (maksimum 2019.) u svojih 401 (k), a vaš poslodavac odgovara 100% prvih 6% doprinosa, do 40. godine imali biste gotovo 550.000 USD, pretpostavljajući 7% godišnje prinose. (Za 2020. maksimum je 19.500 USD)
Ako vam se što veći dio prihoda čini nemogućim teškim, imajte na umu da se u ovom izračunu ne uzimaju povišice koje biste mogli primiti između 25 i 40; ako vam plaća poraste, doprinos od 19.000 dolara manje će teretiti.
Tih 550.000 dolara je otprilike na pola puta do vašeg cilja od milijun dolara (i imajte na umu da ćete dugovati porez na dohodak po isplatama s tradicionalnog računa od 401 (k)). Ali ako imate još rezervnog dohotka, dio razlike možete nadoknaditi doprinosom Roth IRA-u. Koristeći godišnju granicu doprinosa za 2019. godinu za osobe mlađe od 50 godina (nepromijenjeno 2020. godine), možete dodati još 147.000 USD i promijeniti svoje gnijezdo iz umirovljenja, pretpostavljajući 7% godišnjeg povrata. U slučaju Roth IRA-a, vaša će povlačenja uglavnom biti oporezovana ukoliko ste stariji od 59-1 / 2.
Dno crta kada je u pitanju povlačenje sa 40 godina jest da morate biti proaktivni - i stvarno dobri u odgođenom zadovoljenju. Stoga pokrenite brojeve i iskoristite svaku priliku za spremanje (i zaradu). Što prije započnete s planiranjem, veći su izgledi za rano povlačenje s novcem koji će vam trebati za uživanje.
