Što je Pravilo C?
Pravilo C je propis kojim se provodi Zakon o objavljivanju hipoteke na kućnim računima iz 1975. Propisom C propisano je da depozitarne institucije moraju godišnje objavljivati podatke o zajma o zajednicama kojima su davale stambene hipoteke. To regulatornim tijelima omogućuje procjenu ispunjava li zajmodavac na odgovarajući način potrebe potencijalnih zajmoprimaca u toj zajednici.
Kako funkcionira Uredba C
Svaka pozajmljiva institucija s ukupnom imovinom od 10 milijuna ili manje dolara izuzeta je iz Uredbe C. Institucije koje nisu u gradskim statističkim područjima također mogu biti izuzete. Svi davatelji hipoteka koje vlada podupire u bilo kojem svojstvu moraju godišnje otkriti količinu i iznos iznosa svih hipoteka pruženih u protekloj godini. Ti krediti moraju se raščlaniti prema popisnom traktu u kojem se nalaze nekretnine.
Biro za zaštitu potrošača i dalje nastavlja izmjenjivati Uredbu C. Ažuriranja politike do sada su uključivale dodavanje novih zahtjeva za izvještavanje koji će biti u skladu sa Dodd-Frankovim reformama na Wall Streetu i Zakonom o zaštiti potrošača. Dodd-Frank je također prenio tijelo za donošenje propisa o Zakonu o objavljivanju hipoteke na kuće sa Savjeta federalnih rezervi na ured za zaštitu potrošača.
Kako vlasti provode Uredbu C
Pravilo C strukturirano je tako da pomaže državnim službenicima da odrede svoje planove distribucije za ulaganja u javni sektor kako bi privukli više privatnih ulaganja u područja kojima su potrebna. Iako je namjera povećati ulaganja, cilj C nije poticanje „neosnovanih kreditnih praksi“ ili dodjele kredita.
Cilj ove politike je i pomoć u prepoznavanju mogućih diskriminatornih praksi kreditiranja i provođenje antidiskriminacijskih statuta. Prikupljanje podataka o pozajmicama namijenjeno je pomoći u prepoznavanju.
Financijske institucije koje se moraju pridržavati pravila C moraju prijaviti svoje podatke svake kalendarske godine. Podaci su razbijeni popisom stanovništva kako bi se pokazalo podrijetlo hipoteke, kupovina domova i zajmovi za poboljšanje stana. Pravilo C zahtijeva da te institucije također dostave podatke o zahtjevima za kredit koji nisu rezultirali porijeklom. Ovo uključuje povučene prijave, odbijanja zajma, zahtjeve koji su odbijeni jer su nepotpuni i zahtjeve koji su dobili odobrenje, ali nisu prihvaćeni.
Prikupljanje takvih podataka trebalo bi pružiti vlastima način da se ispitaju incidenti diskriminacije u pozajmljivanju. Podaci su vezani za geolokaciju i demografiju iz popisnog trakta. Ako postoji ponavljajući obrazac u kojem se određeni segment stanovništva uskraćuje za financiranje, financijska institucija mogla bi se suočiti s kaznama vlasti. Na primjer, banka može neprestano uskraćivati financiranje osobama određene etničke pripadnosti ili iz određenog područja usprkos kvalifikacijama u protivnom. Takva bi aktivnost privukla pozornost regulatora.
