Što je regresni zajam?
Regresni zajam je vrsta zajma koja može pomoći vjerovniku da nadoknadi svoju investiciju ako dužnik ne plati obvezu, a vrijednost temeljne imovine nije dovoljna da ga pokrije. Regresni zajam omogućuje zajmodavcu traženje ostale imovine tog dužnika koja nije korištena kao zalog zajma.
Kako djeluje regresni zajam
Regresni zajmovi daju zajmodavcima veći stupanj moći jer imaju manje ograničenja u pogledu onoga što zajmodavci mogu iskoristiti za otplatu zajma. Na primjer, pretpostavimo da vlasnik kuće uzima povratni zajam u iznosu od 500 000 USD za kupnju kuće, a zatim ide u ovrhu nakon što lokalno tržište stanova odbije. Ako je vrijednost kuće sada snižena na 400.000 USD i kupljena je uz povratni zajam, pozajmljiva institucija može ciljati ostalu imovinu zajmoprimca kako bi nadoknadila preostalih 100.000 USD.
Nasuprot tome, mnoge tradicionalne hipoteke nisu krediti za povrat, koji su kao jamstvo koristili samo kuću. Ako vlasnik kuće neplati, zajmodavac može oduzeti dom, ali ne i drugu imovinu koja pripada dužniku.
Regresni zajam zajmoprimac može biti lakši za dobivanje, ali isto tako dovodi više njihove imovine u rizik u slučaju neplaćanja.
Uvjeti regresnog zajma omogućuju zajmodavcu traženje naknade, na primjer, preuzimajući novac iz zajmoprimčeve štednje, čekova ili drugih financijskih računa. Oni također daju zajmodavcu pravo da koristi određene izvore prihoda korisnika kredita. To može uključivati garniranje njihovih plaća. Garnish je pravni postupak u kojem zajmodavac - ili druga strana kojoj duguje novac - dobiva sudski nalog kojim se poslodavcu te osobe treba oduzeti dio zarade kako bi platio dug. Te zarade mogu uključivati plaće, provizije, bonuse, pa čak i dohodak od mirovine ili mirovinskog programa.
Određene vrste financiranja mogu se klasificirati kao regresni krediti. Na primjer, zajmovi s tvrdim novcem za stjecanje nekretnina smatraju se regresnim kreditima. Uvjeti zajma s tvrdim novcem daju zajmodavcima mogućnost da preuzmu posjed u slučaju neplaćanja, a zatim ga sami preprodaju. Zajmodavci bi se možda čak i složili pružiti ovo financiranje u nadi da će preuzeti vlasništvo nad nekretninom, jer vjeruju da će je moći preprodati radi veće dobiti.
Za i protiv regresnog zajma
Regresni zajam, poput zajma s tvrdim novcem, može biti skuplji za zajmoprimca od tradicionalnog financiranja koje banke pružaju po fiksnoj stopi.
Međutim, zajmodavci koji nude zajmove s tvrdim novcem mogu odobriti zajmoprimcima koje bi druge institucije odbile. Iz tog razloga, korisnici kredita s ograničenom ili lošom kreditnom poviješću mogu se obratiti ovoj vrsti zajma.
Naravno, za smanjenje odobrenja dolazi upozorenje za zajmoprimce: Zajmodavac bi mogao potražiti ostalu imovinu u slučaju neplaćanja. Međutim, imajte na umu da mogu postojati ograničenja u vrstama imovine koje zajmodavac može priložiti na zajam - dobar razlog da pažljivo pročitate bilo koji ugovor.
Sa stanovišta zajmodavca, regresni zajam smanjuje uočeni rizik povezan s manje kreditno sposobnim zajmoprimcima. Mogućnost da zajmodavac oduzme imovinu izvan početnog osiguranja može umanjiti zabrinutosti da dužnik neće dobro otplatiti dug.
