Recipročne razmjene osiguranja oblik su osiguranja u kojem pojedinci i tvrtke razmjenjuju ugovore o osiguranju i raspodjeljuju rizike povezane s tim ugovorima među sobom. Osiguratelji uzajamne razmjene osiguranja nazivaju se pretplatnicima.
Rušenje recipročnih razmjena osiguranja
Uzajamna razmjena osiguranja formira se okupljanjem dva odvojena entiteta: recipročnom razmjenom između osiguranja i odvjetnika (AIF). Uzajamna razmjena između osiguranja osigurava pretplatnicima razmjenu polica putem pravobranitelja, što im omogućava širenje rizika. Odvjetnik je ovlašten obavljati poslovne transakcije u ime drugog subjekta, što je u ovom slučaju osiguravajuće osiguravajuće društvo. AIF vodi svakodnevne operacije uzajamnog, a recipročni mu dobivaju status punomoći. AIF može biti u vlasništvu uzajamnog, koji se naziva privatnim recipročnim, ili se može ugovoriti s trećom stranom, koja se naziva nepridržavnim recipročnim.
Upravni odbor upravlja uzajamnim osiguravajućim društvom. Odbor je odgovoran za odabir i nadzor nad stvarnim odvjetnikom, odobravanje stopa i pružanje nadzora nad uzajamnim postupcima. Viškovi premija čuvaju se na zasebnim viškovima računa namijenjenih određenoj svrsi, iako se računi mogu obrisati i koristiti za plaćanje potraživanja od polica.
Društva za uzajamno osiguranje mogu izdavati i ocjenjive i neprocjenjive police, s tim da su posljednje najčešće izdane police. Polisa koja se ne može procjenjivati osiguravatelju osiguranja da ne naplaćuje dodatni iznos novca ako su troškovi upravljanja recipročnim većim od očekivanih. To znači da su financijske obveze osiguranika ograničene na troškove politike.
Uzajamna razmjena osiguranja razlikuje se od društva za uzajamno osiguranje u kojem se pojedinci i tvrtke sa sličnim potrebama osiguranja, poput liječnika, okupljaju kako bi udružili rizike i postigli bolje stope.
Povijest međusobnih razmjena osiguranja
Uzajamne razmjene osiguranja započele su 1881. godine, kada se šest suhih trgovaca u New Yorku složilo obeštetiti jedni druge zbog zajedničkog nezadovoljstva sa osiguravajućim društvima. Svi članovi grupe imali su zgrade vrhunske gradnje i dobro su ih održavali, ali svima su naplaćivane premije koje nisu odgovarale potencijalnim gubicima za slične poslovne zgrade. U to su vrijeme osiguravajuća društva primjenjivala široke poteze u svojoj klasifikaciji rizika; moderne tehnike utvrđivanja stope još nisu bile sasvim razvijene. Trgovci su, sposobni da apsorbiraju određene gubitke, imali poticaj i sposobnost „samoosiguranja“ da smanje svoje troškove.
