Današnje tržište plića može biti zabrinjavajuće za ulagače koji štede za odlazak u mirovinu. Ako gledate kako se vrijednosti računa povećavaju i padaju, može vam se činiti zabrinuto zbog vašeg pojednostavljenog plana mirovine (SEP). Međutim, vaš SEP ima više prednosti nego nedostataka, čak i u doba nestabilnosti na tržištu.
Ušteda više
SEP je dobro sredstvo za štednju u mirovini. Međutim, pravila ograničavaju iznos koji se može doprinijeti. Maksimalni limiti doprinosa za zaposlene / poslodavce u 2019. i 2020. godini su sljedeći:
- 25% naknade zaposlenika (pod uvjetom da je maksimalno 280.000 USD u 2019. i 285.000 USD 2020.) ili 56.000 USD u 2019. i 57.000 USD u 2020. godini
SEP račune obično postavljaju samozaposleni ili mala poduzeća. Maksimalna vrijednost doprinosa ne smije prelaziti najnižu od dvije vrijednosti. Dakle, obje vrijednosti treba izračunati za određivanje granice. Ako se SEP postavi kao IRA, pojedinci obično mogu davati pojedinačne doprinose do tradicionalnog ograničenja od 6 000 USD u 2020. godini uz dopušteno 1000 USD za one starije od 50 godina.
Računi iz SEP-a često su najbolji izbor za samozaposlene poduzetnike samostalne poduzetnike jer im omogućava da daju doprinose prije oporezivanja na račun za umirovljenje od potencijalno 57 000 USD, uz istovremeno odbitak poslovnih troškova. Jedini poduzetnici podliježu posebnim izračunima za odbitak. Općenito, svaki plan SEP-a ima svoje odredbe ovisno o setup i doprinos (i).
Poslodavci su dužni uplatiti isti postotak na račun svakog zaposlenika, uključujući i njihov vlastiti kao vlasnik. Jedini vlasnici mogu odlučiti odabrati solo 401k kao alternativu SEP-u. Solo 401k sličan je SEP računu, ali ima svoja pravila i propise. Solo 401k može omogućiti odgodu doprinosa za plaće do 19.500 USD u 2020. godini i podliježe posebnim proračunima maksimalnih doprinosa. Maksimalni doprinosi za SEP račun detaljno su navedeni gore. Račune SEP-a obično može doprinijeti samo poslodavac. Računi SEP-a mogu biti postavljeni kao IRA, što onda može omogućiti odgodu doprinosa u iznosu od 6000 USD plus nadoknadu u iznosu od 1000 USD.
Akumulacija bez poreza
Porezne olakšice SEP-a u osnovi su jednake onima koje imaju 401 tisuću kuna ili drugo vozilo za štednju prije oporezivanja. Sva zarada akumulira se bez neposrednih obveza poreza na dohodak. Skladišna štednja je relativno visoka, što vam daje više novca nakon umirovljenja, čak i nakon što se budući porezi plaćaju na povlačenje. SEP doprinosi također mogu biti odbitni za doprinositelja, iako odbitci mogu varirati ovisno o situaciji.
Primanja zaposlenih
Većina malih poduzeća nudi malo na ime mirovinskih primanja. Poslodavac koji doprinose za podjelu dobiti u ime svojih zaposlenika pruža korist koja pomaže privući i zadržati kvalitetne zaposlenike niže cijene od povećanja plaće.
Promjena ulaganja bez porezne obveze
SEP je vozilo kojim možete aktivno upravljati portfeljem. Sve trgovine obavljaju se bez poreznih posljedica. Odluke možete temeljiti na ukupnom prinosu i onim što tržišni uvjeti diktiraju. Mnogi pružatelji usluga SEP nude širok spektar mogućnosti ulaganja, uključujući obrnute fondove kojima se trguje na burzi (ETF-ove) i opcije dionica koje omogućuju dobit od nestabilnih tržišta.
Prosječanje dolara i troškova
Uzajamni fondovi neki su od najčešćih investicijskih sredstava na računu SEP-a. Štediše biraju uzajamni fond ili dva i svoj se prilog redovito polažu. Ova pasivna strategija ulaganja glavni je faktor u silaznoj fazi nepostojanog tržišta s obzirom da se automatski vrši prosječenje troškova u dolaru. Svaki depozit kupuje veći broj dionica fonda kako tržište opada, a manje dionica kako tržište raste.
Poanta
Prednosti za umirovljenički račun SEP-a razlikuju se ovisno o postavci. Na kraju, jedini veliki problem za investitore nije odabir sudjelovanja u SEP-u kada se ponudi.
Računi SEP uvelike će varirati za samostalne poduzetnike u odnosu na doprinose poslodavaca za zaposlenike. Kao i svaki mirovinski program koji nude poslodavci, SEP računi mogu povećati primanje veće od standardne plaće. U stvari, oni se obično postavljaju kao dodatna korist zaposlenika. Zaposlenici mogu iskoristiti sve prednosti uz minimalno upravljanje računom. Ako nestabilnost tržišta smanjuje tržište, pređite na konzervativne investicije, poput obveznica. Ako tržište počne rasti, prebacite imovinu natrag u zalihe. Ako ne želite da vas muči, odaberite zajednički fond za raspodjelu imovine bez opterećenja usmjeren na mirovinske ciljeve i pustite profesionalne upravitelje portfelja da donose odluke o tržišnom vremenu. Bez obzira jeste li aktivni ili pasivni investitor, imat ćete puno veću mirovinsku štednju od ljudi koji ne rade ništa.
Za samostalne poduzetnike, SEP računi nude iste prednosti kao i za zaposlenike. Računi SEP-a jedinog vlasnika mogu biti izvrsno sredstvo za individualnu uštedu ulaganja uz mogućnost odbitka poslovnih troškova. Doprinosi pojedinačnog vlasnika SEP-a mogu biti podložni vlastitim ograničenjima, tako da mogu biti potrebna dodatna istraživanja i planiranje.
