Što je vlasnička povratna hipoteka
Vlasnička obrnuta hipoteka je zajam koji starijim vlasnicima kuća omogućava da preko privatne tvrtke pronađu kapital u svojim domovima. Vlasničke obrnute hipoteke nisu široko dostupne i čine mali postotak obrnutog hipotekarnog tržišta. Hipoteke na hipotekarnu konverziju kapitala (HECM), koje su osigurane i strogo regulirane od strane savezne vlade, čine većinu tržišta obrnutih hipoteka.
Povratna hipoteka
RASPOLOŽENJE Vlasničke obrnute hipoteke
Vlasničke obrnute hipoteke omogućuju zajmodavcima da uspostave svoje vlastite uvjete jer te hipoteke nisu federalno osigurane. Jedan od najvažnijih uvjeta je iznos kredita. Iako su HECM-ovi ograničeni na manju vrijednost procjene kuće ili 679.650 USD od siječnja 2018., vlasničke povratne hipoteke ograničene su samo na iznos rizika koji je zajmodavac spreman preuzeti. Taj će se iznos i dalje temeljiti na procjeni vrijednosti kuće, ali može biti u milijunima. Iz tog razloga, vlasničke obrnute hipoteke ponekad se nazivaju iksponiziranim hipotekama, a prvenstveno su usmjerene prema starijim osobama čiji domovi vrijede više od vladinog ograničenja.
Kako vlastite obrnute hipoteke nisu federalno osigurane, nemaju unaprijed ili mjesečne premije za hipotekarno osiguranje. Iako vlasnik kuće ne mora platiti ništa povratnom hipotekom dok ne stigne, mjesečne premije smanjuju iznos koji vlasnik kuće može posuditi.
Za i protiv vlasničke obrnute hipoteke
Možda se čini da bi vlasnička povratna hipoteka bila bolja ponuda od HECM-a, ali zajmodavci mogu naplaćivati veće kamatne stope i posuditi manje u odnosu na vrijednost kuće kako bi nadoknadili nedostatak hipotekarnog osiguranja.
Ako razmišljate o vlasničkoj obrnutoj hipoteci, ne biste trebali samo usporediti kamatne stope i naknade nekoliko vlasničkih zajamskih hipotekarnih zajmodavaca; trebali biste usporediti te citate s nekoliko HECM citata da biste vidjeli koja opcija vam daje najbolju ponudu. Vaša dob i koliko iznad HECM-a ograničava vrijednost vašeg doma utječu na to koji će i od vas biti bolji. Također razmotrite alternative poput zajmova s vlasničkim kapitalom i kreditnim linijama.
Za razliku od jednonamjenske obrnute hipoteke, prihod vlastite obrnute hipoteke može se koristiti za bilo što, uključujući otplatu postojeće hipoteke vlasnika kuće kako bi se oslobodio mjesečni novčani tok. A za razliku od HECM-ova, vlasničke obrnute hipoteke ne ograničavaju iznos prihoda koji zajmoprimci mogu dobiti u prvoj godini roka trajanja obrnute hipoteke. Umjesto toga, zajmoprimci mogu obično dobiti sav prihod od zajma, iako je druga mogućnost.
Ovi krediti također ne zahtijevaju zajmoprimce da dobiju hipotekarno savjetovanje prije nego što ih preuzmu, iako je savjetovanje jeftino i još uvijek može biti dobra ideja. Oni mogu imati značajke koje druge obrnute hipoteke nemaju, poput odredbi o podjeli vlasničkog kapitala, koje se nazivaju i odredbama o zajedničkoj procjeni. Na svaki način, vlasnička povratna hipoteka najmanje je restriktivna od tri vrste obrnutih hipoteka. Međutim, naknade su manje strogo regulirane od naknada HECM-a, a vlasnički zajmovi možda nemaju istu zaštitu supružnika bez zajma koju nude HECM-ovi.
Vlasničke obrnute hipoteke nestale su nakon pucanja kućanskog mjehurića, a zatim su ponovno postale dostupne kad su cijene kuća oporavile. Ipak, oni nisu ni približno tako uobičajeni kao HECM-ovci, jer nema mnogo sekundarnog tržišta za zajmodavce koji bi mogli prodati vlasničke obrnute hipoteke. Oni ne nude jednostavnu sekuritizaciju kao što su to uobičajene hipoteke koje se prodaju Fannie Mae i Freddie Mac, tako da zajmodavci zadržavaju povratne hipoteke u vlastitom portfelju ili ih prodaju nevladinim ulagačima.
