Što je "Peer-to-peer" (P2P) osiguranje
Peer-to-peer (P2P) osiguranje je mreža dijeljenja rizika u kojoj skupina pojedinaca objedinjuje svoje premije zajedno kako bi se osigurala od rizika. Peer-to-peer osiguranje ublažava sukob koji nastaje između tradicionalnog osiguravatelja i osiguranika kada osiguratelj zadrži premije koje ne isplaćuje u potraživanjima. P2P osiguranje se također može nazvati "socijalnim osiguranjem".
Prekid osiguranja "Peer-to-peer" (P2P) osiguranja
Potražnja za pristupačnijim i jeftinijim uslugama u financijskoj industriji dovela je do velikog broja alata koji se temelje na tehnologiji koje su pokrenule fintech kompanije. Sektor osiguranja nije izostavljen iz pogona tehnologije koji mijenja način na koji se potrošači i tvrtke međusobno odnose. Insurtech, tehnološka inovacija u osiguranju, uveo je alate za osiguranike koji imaju lak pristup pokriću osiguranja uz niže troškove nego što to dopuštaju tradicionalne police. Uključivanje fintech koncepata poput platforme crowdfucinga i društvenih mreža dovelo je do pokreta Peer-to-Peer (P2P) osiguranja.
Peer-to-peer (P2P) osiguranje u odnosu na tradicionalno osiguranje
Tradicionalni model osiguranja objedinjuje veliki broj stranaca pod sličnom pokrivenošću. Poduhvat osiguravaca koristi informacije o profilu koje pruža svako od ovih pojedinaca za izradu analize rizika za pojedinca. Informacije kao što su dob, hobiji i povijest bolesti koriste se za određivanje premije koju će platiti svaki osiguranik. Premija pokriva troškove osiguranja pojedinca i osigurava osiguraniku da će u slučaju gubitka biti pokriven. Bazen pokriva pojedince različitog profila rizika, s tim da članovi niskog rizika plaćaju manje premije za istu vrstu pokrića. Ako jedan ili više članova ili osiguranika dožive katastrofalni događaj, sredstva iz bazena koriste se za pokrivanje pogođene stranke. Osiguravajuće društvo zadržava iznos viška u bazenu na kraju razdoblja pokrivanja kao dio svojih prihoda. Budući da dobit potiče većinu osiguravajućih društava, nastaje sukob između osiguravatelja i osiguranika kada se neiskorištene premije ne povrate.
Model osiguranja P2P razlikuje se od tradicionalnog modela na više načina.
- Osiguravajući se fond sastoji od prijatelja, članova obitelji ili pojedinaca sa sličnim interesima koji se udružuju kako bi međusobno doprinijeli gubicima. Odabirom članova bazena, osiguranik preuzima odgovornost za profil rizika grupe. Ova tehnika odabira motivirala bi pojedinca da pokrene bazen koji ima ishod s malim rizikom, a samim tim i niskim troškovima za članove. Također, udruživanjem premijskih fondova s poznatim poznanicima, P2P osiguranje promiče transparentnost u svom radu. Svaki član zna tko je u grupi, tko podnosi zahtjev i koliko novca ima u bazenu. Napokon, model P2P rješava moralni rizik povezan s tradicionalnim osiguranjem. Kad članovi dijele isti afinitet i međusobno se poznaju, postoji destimulacija za podnošenje lažnih ili nepotrebnih zahtjeva. Sva sredstva koja su na raspolaganju u grupi nakon završetka razdoblja pokrivanja vraćaju se članovima. Ovo uklanja problem koji imaju osiguranici s tradicionalnim osigurateljima kada poticaji obiju strana nisu usklađeni. Također, P2P bazen osigurava reosiguravatelj, pa kada grupa doživi potraživanja u iznosima koji prelaze plaćenu premiju, reosiguratelj pokriva višak raspoloživih premijskih sredstava.
"Peer-to-peer" (P2P) bazeni osiguranja
Različiti pružatelji P2P osiguranja djeluju na različite načine. Neki bazeni pokrivaju samo određene vrste osiguranja, poput auto osiguranja. Drugi zahtijevaju da članovi imaju slične uzroke poput podrške za rak jajnika. Neke skupine čak provode alat za crowdfunding kako bi osigurale jedni drugima bolovanje. Neki pružatelji sredstava vraćaju neiskorištene premije pojedinačnim članovima bazena. Drugi daju neprijavljene premije dobrotvornoj organizaciji ili slučaju koji ujedinjuje osiguranike. Minutni broj davatelja usluga koristi Bitcoin kao svoju valutu plaćanja.
Inovativna priroda P2P osiguranja postavila je izazove regulatorima osiguranja koji smatraju da se P2P model razlikuje od tradicionalnog. Slična zabrinutost u regulatornim tijelima koja vide da tehnologija narušava tradicionalnu normu u financijskoj industriji stvorila je novu skupinu tvrtki nazvanu Regtech. Regtech koristi inovativnu tehnologiju da bi pomogao kompanijama i industrijama koje sudjeluju u digitalnom napretku da učinkovito budu u skladu s industrijskim regulatorima.
