Što se plaća na smrt (POD)?
Plativo na smrt (POD) je ugovor između banke ili kreditne unije i klijenta koji određuje korisnike da primi svu imovinu klijenta. Neposredni prijenos imovine pokreće smrt klijenta. Iako su morbidne, ove su strukture važne za razumijevanje.
Plaćati na smrt se također naziva i Totten povjerenjem.
Razumijevanje plaća na smrt
Pojedinac s računom ili potvrdom o pologu u banci može odrediti korisnika koji će naslijediti bilo koji novac na računu nakon njegove smrti. Bankovni račun s imenovanim korisnikom naziva se računom na smrti (POD). Ljudi koji se odluče za POD račune to čine kako bi svoj novac sačuvali od sudije u slučaju da prođu.
Lako je pretvoriti račun u račun za smrt na naplatu. Određivanje korisnika usluga je besplatna usluga koja omogućuje prijenos svih čekovnih i štednih računa, sigurnosnih depozita, štednih obveznica i drugih certifikata o depozitima ispunjavanjem odgovarajućih obrazaca u vašoj banci ili kreditnoj uniji. Vlasnik računa treba samo obavijestiti banku tko bi trebao biti korisnik. Na kraju će banka vlasniku računa dati obrazac za imenovanje korisnika koji se zove Totten trust. Popunjeni obrazac daje banci ovlaštenje za pretvorbu računa u POD.
Imenovani korisnik nema pravo ni na jedan novac na računu dok je vlasnik računa još uvijek živ. Nakon smrti, korisnik automatski postaje vlasnik računa, zaobilazeći vlasništvo vlasnika računa i potpuno preskačući vjerojatnost. U slučaju da vlasnik računa POD prođe s neplaćenim dugovima i porezima, na njegov POD račun može se podnijeti zahtjev vjerovnika i vlade.
Ako vlasnik računa živi u imovini zajednice, supružnik ima zahtjev za polovicu imovine na POD računu, osim imovine koja je stečena prije braka ili sredstava koja su naslijeđena. Za prijavu sredstava korisnik mora predočiti državnu iskaznicu kao dokaz identiteta uz ovjerenu kopiju potvrde o smrti.
Ako je račun zajednički u vlasništvu više od jedne osobe, imenovani korisnik ne može pristupiti sredstvima dok posljednji vlasnik ne umre. U ovom slučaju imovina na računu bit će predana korisnicima koje je imenovao zadnji preživjeli vlasnik.
Ne postoje odredbe o minimalnom iznosu novca koji mora biti dostupan na računu nakon smrti. Također nema ograničenja na plaćanje na računu smrti jer vlasnik računa može potrošiti sav novac prije njegove smrti, promijeniti korisnika na računu ili ga u potpunosti zatvoriti.
Ključni odvodi
- Plativi na smrt (POD) je ugovor koji pojedinac sklapa s financijskim institucijama da imenuje korisnike na svoje bankovne račune ili depozitne potvrde (CD). Poznat je i kao Totten trust.POD-ovi su jednostavniji za stvaranje i održavanje u odnosu na trustove i volje.
Prednosti POD računa
Značajna prednost POD računa je što vlasnik računa može povećati ograničenje pokrića u skladu sa Federalnom korporacijom za osiguranje depozita (FDIC). Standardni limit pokrića imovine pojedinca u određenoj financijskoj instituciji, uključujući čekove i štedne račune, račune na novčanom tržištu i certifikate o depozitu iznosi 250.000 USD.
Budući da je POD vrsta povratnog živog povjerenja koje na računu ima netko drugi s korisničkim udjelom, FDIC osigurava pokriće do 1.250.000 USD na do pet računa u jednoj banci na kojima svaki račun ima drugačije imenovanog korisnika. Svaki korisnik ne može biti pokriven za više od 250.000 USD. Umjesto da na jednom računu uštedite 1.250.000 USD, koji će biti osigurani do 250.000 USD, višestruko plaćanje na računima smrti može povećati pokriće vlasnika računa i do pet puta više od standardnog limita.
Općenito pravilo, dugovanje na računu smrti može imati više korisnika. Međutim, ako vlasnik računa želi da svaki korisnik dobije nejednake dijelove imovine na računu, mora provjeriti dopuštaju li njihovi državni zakoni, s obzirom na to da neke države dopuštaju samo jednaku raspodjelu sredstava na POD računu.
Važno je napomenuti da je POD snažniji od posljednje volje i testamenta. Ako POD račun ima jednu osobu koja je imenovana kao korisnika, a volja vlasnika računa navodi još jednog pojedinca kao korisnika, prevladava određeni korisnik POD. Imenovani korisnik na POD računu nije dužan poštovati posljednju volju i ovjeru vlasnika računa, stoga je nužno da pojedinac osigura da promijeni ili otkaže korisnika POD ako ima nekog drugog navedenog po svojoj volji.
POD račun je vrlo sličan ugovoru o prijenosu smrti (TOD), ali se bavi imovinom banke neke osobe umjesto njenih dionica, obveznica, uzajamnih fondova ili druge investicione imovine. I POD i TOD sporazumi nude brze načine rasipanja imovine, jer oba izbjegavaju postupak provjere, koji može potrajati nekoliko mjeseci.
Nedostaci POD računa
Glavni nedostatak POD računa je taj što nije moguće imenovati zamjenske korisnike na vašem računu. Ako osoba koju ste imenovali za primanje novca umre prije vas, tada se sadržaj vašeg računa automatski prenosi na ostavinu ili na volju. Imenovanje više korisnika na računu može pomoći u uklanjanju ovog nedostatka.
Drugi nedostatak POD računa je kada postoje porezi i zajmovi koje treba isplatiti nakon smrti u sklopu veće imovine. Izvršitelju će biti teško podmiriti ove troškove pomoću POD računa.
I na kraju, imenovanje više korisnika može zakomplicirati postupak raspodjele prihoda od složenih financijskih instrumenata, poput obveznica. U nekim slučajevima prihod je kombinacija CD-a i drugih kamatnih financijskih instrumenata. Podjela njihovih prihoda zahtijeva pregovore i kompromise među korisnicima.
