U jednom trenutku anuiteti su možda izgledali kao idealno sredstvo za umirovljenje: Uložite jednokratni ili periodični iznos, glavnica je zajamčena naknadom za osiguranje, a naslov u brošuri tvrdi da ćete primati 4.000 dolara mjesečno u životu - što, zajedno sa socijalnom sigurnošću čini se razumnim iznosom koji trebate živjeti u svojim kasnijim godinama. Međutim, anuiteti su donekle izgubili svoj sjaj. Postoji nekoliko razloga za to, uključujući:
- Tržišne performanseFini ispis na povratimaSkriveni troškovi
Svako vozilo za umirovljenje (da budemo korektni prema anuitetima) postalo je manje izvjesno zbog općenito uzajamnih fondova s manjim povratom koji podupiru većinu njih. Anuiteti nisu iznimka i podliježu neizvjesnosti koju donose takve stvari kao što su volatilnost dionica.
Ključni odvodi
- Anuiteti su izgubili dio svog sjaja prvenstveno zbog svojih tržišnih performansi, sitnih otisaka povrata novca i skrivenih naknada. Naknade mogu, između ostalog, uključivati prepisivanje, upravljanje fondovima i kazne za podizanje povlačenja prije dobi 59½. Ova vozila u mirovini još uvijek mogu budite atraktivni jer su zahtjevi za vođenje evidencije lagani, porezi se odgađaju na vaš novac kako raste, a nema ograničenja ulaganja. Zakon o SIGURNOSTI također omogućava investitorima da ulažu u anuitete putem svojih 401 (k).
Što čini godišnjice atraktivnim?
Za ljude koji su potpuno nezainteresirani za upravljanje vlastitim financijama, anuiteti nude jednostavan izbornik. Sudionik mora donijeti samo tri odluke: paušalni ili periodični unos (doprinosi), odgođeni ili neposredni prihod i fiksni ili varijabilni povrat. Mnogi ulagači su ponekad birali promjenjive anuitete u odnosu na fiksne, obično kad su uzajamni fondovi značili visok prinos u usporedbi s konzervativnom i naizgled sigurnom fiksnom opcijom.
Kod finog otiska "fiksni" obično znače da će se prinovi ponovno procjenjivati u roku od jedne do pet godina zbog odstupanja na tržištu. Ugovori jednostavno ne mogu jamčiti 6% ako upravitelj fonda ostvaruje samo ukupne prinose od 5%.
Zašto su godišnjice izgubile sjaj?
Stara šala o anuitetima je da steknete bogatstvo na naslovu i onda fini tisak vraća sve natrag. U mnogim slučajevima to nije previše daleko od istine. Uvodne stope mogu biti poput 0% kamate na kredite za automobile i doista su poput vođa gubitaka u promociji supermarketa. Ta velika obećanja odjednom isparaju nakon prvih šest mjeseci ili godina, kada se stope prilagođavaju i naknade počinju.
Evo nekoliko naknada koje mogu biti zakopane duboko u ugovoru o anuitetima - ili se uopće ne pokazuju:
- Provizija: anuitet je u osnovi osiguranje, tako da neki prodavač može smanjiti vaš povrat ili glavnicu za prodavanje polica. Ugovor o osiguranju: Ove naknade idu onima koji preuzimaju aktuarski rizik na beneficije. Upravljanje fondom: Ako anuitet ulaže u uzajamni fond, kao što većina čini, naknade za upravljanje prenose se na vas. Kazne: Ako ste mlađi od 59 godina i morate povući svoje doprinose, IRS će dobiti 10%, a autor ugovora će zatražiti naplatu između 5% i 10%, iako ta naknada često pada duže što duže držite anuitet. Bolji pisci smanjuju naknade za predaju na niži postotak i naknade za 5% do 15% povlačenja u hitnim slučajevima bez kazne. Ne možete se pozajmljivati od svojih doprinosa, ali ujak Sam će vam prenijeti sredstva u drugo osiguravajuće društvo bez kazne. No, neka vaš računovođa to riješi. Ako vam ček prvo dođe, mogli biste imati problema. Porezni troškovi: Dolar nakon oporezivanja koji ulažete u anuitetu raste s odgodom poreza. No, koristi se ne mogu natjecati s dodavanjem poreza na pretplatu u 401 (k). Rnute bi trebale započeti samo tamo gdje završava vaš 401 (k), nakon što dodate doprinose. To je dvostruko točno ako vaš poslodavac odgovara doprinosima. Porez na korisnike: Ako svoj uzajamni fond prepustite svojoj djeci, IRS dopušta im da iskoriste pojačano vrednovanje ili tržišnu cijenu vrijednosnih papira u trenutku prijenosa. To ne funkcionira s anuitetima, pa će vaši korisnici vjerojatno naplaćivati porez na dobit od vaše prvotne kupovne cijene. Postoje načini kako ublažiti taj udarac planiranjem imanja.
Razlozi za ulaganje u anuitete
Nakon svih padova i skrivenih troškova, ostalo je nekoliko preokreta:
- Nema velikih zahtjeva za vođenje evidencijeOduženi porezi na vaš rastući novacTeksamski prijenosi između anuitetnih tvrtkiNema ograničenja ulaganjaMožete ulagati u anuitete putem 401 (k) s zahvaljujući SIGURNOM Zakonu
Donja linija
Nakon što razmotrite prednosti i nedostatke, važno je zapamtiti da se cijela vaša investicija u anuitetu - ili većini toga - može izgubiti ako tvrtka koja stoji iza ugovora nije zvučna.
Postoje neke državne zaštite za neke anuitetne fondove, ali su one ograničene (i vrijedi istražiti za vašu državu). Možete kupiti anuitete ispod granice zaštite države, na primjer, umjesto da kupujete samo jedan veći anuitet od jedne tvrtke. Ali ako pređete iz države s visokom granicom u razinu s nižom granicom, razina vaše nove države općenito će se primjenjivati ako anuitet propadne nakon što pređete.
Niske naknade i visokokvalitetni pisci povećavaju sigurnost vašeg doprinosa i vaše šanse za dugoročnu sreću svojim anuitetom.
