Akontacije su tradicionalno najskuplji elementi kupnje novog doma. Ti troškovi iz vlastitog džepa realnost su za većinu ljudi jer je vrlo malo hipoteka dostupno bez te. Ali to nije uvijek bio slučaj. U stvari, hipoteke za smanjivanje novca ili smanjenja novca bez smanjenja novca bile su lako dostupne prije propasti hipotekarne hipoteke u 2008. godini, kada su se vrijednosti kuće brzo povećavale, a kreditne smjernice bile sve manje.
Danas su kućni zajmovi bez otplate dostupni samo osobama koje odabiru pojedince koji mogu dokumentirati odgovarajuće prihode potrebne za vraćanje kredita. Takvi kupci domova moraju pokazati i minimalne kreditne rezultate od 620. Privatni zajmodavci mogu zahtijevati i veće kreditne rezultate.
Srećom, postoji nekoliko programa za koje se neki kandidati vlasnika kuća mogu kvalificirati. Ovaj članak navodi neke od manje poznatih opcija zajma.
Ključni odvodi
- Akontacije su tradicionalno najskuplji elementi kupnje novog doma. Ti su troškovi iz džepa neizostavni jer je vrlo malo hipoteka dostupno bez jedne. Danas su kućni zajmovi bez otplate dostupni samo osobama koje odabiru pojedince, koji mogu dokumentirati adekvatan prihod potreban za vraćanje zajma. Takvi kupci kuća moraju također pokazati dobru kreditnu sposobnost, s minimalnim rezultatima od 620. Postoje neki programi bez plaćanja plaćanja za koje se mogu kvalificirati određene osobe.
VA krediti
Vojne obitelji i veterani mogu se kvalificirati za zajam VA (Veteranska pitanja) koji nudi 100% financiranje. Ovaj program osiguranja dostupan od Drugog svjetskog rata jamči zajmove do određenog limita - obično 424 100 USD. Ovi krediti ne samo da su odustali od predujma, već se u zajam može umotati i hipotekarno osiguranje od 2, 15 bodova. Kvalifikacije zajma razlikuju se od zajmodavca do zajmodavca, ali obično zahtijevaju omjer duga i prihoda od oko 41%. Podnositelji zajmova za VA prvo moraju dobiti potvrdu o ispunjavanju uvjeta (COE) od centra za ispunjavanje uvjeta za VA, dokazivanjem svoje vojne službe.
USDA stambeni zajmovi za ruralni razvoj
Potencijalni kupci koji žive u posebno određenim regijama zemlje mogu se kvalificirati za stambeni zajam za ruralni razvoj Ministarstva poljoprivrede Ministarstva poljoprivrede (USDA). Iako su oni namijenjeni stanovnicima udaljenih područja, neki stanovnici koji žive bliže gradskim središtima također mogu biti prihvatljivi za ovaj program. (Provjerite stranicu za prihvatljivost USDA za određena područja.)
Uz ispunjavanje uvjeta za ispunjavanje uvjeta za lokaciju, podnositelji zahtjeva za kredit za USDA moraju pasti ispod određenih pragova dohotka, jer su ovi programi usmjereni na kućanstva s niskim i umjerenim primanjima koja se trude štedjeti za predujam. Minimalni potrebni kreditni pokazatelji kreću se u rasponu od 600 do 640, a potrebne su prethodne naknade za garanciju zajma u iznosu od 3, 5% iznosa zajma, međutim, korisnici mogu te naknade ubaciti u saldo kredita, izbjegavajući na taj način potrebu za gotovinom.
Mornarički savezni zajmovi
Federalna kreditna unija mornarice - najveća nacija po imovini i članstvu, nudi 100% financiranje kvalificiranim članovima koji kupuju primarne domove. Prihvatljivost je ograničena na vojno osoblje, zaposlenike Ministarstva obrane SAD-a i članove njihovih obitelji. Ovaj program za smanjivanje troškova sličan je VA-u, ali ima niže naknade za financiranje od 1, 75%.
Kada hipoteka bez predujma nije dobra ideja?
Krediti bez otplate idealni su za pojedince koji hitno moraju kupiti novi dom, ali ne mogu dobiti novac potreban za predujam. Zanimljivo je da su hipotekarne kamatne stope trenutno na najnižim stupnjevima. Prema tome, neki financijski stručnjaci vjeruju da je sada idealno vrijeme da se zaključe te stope, prije nego što počnu penjati.
Kada hipoteke bez predujma nisu loša ideja?
Spuštanje nula novca ima i svoje nedostatke. Ako financirate 100% kupnje kuće, nemate vlasništvo u vlasništvu imovine - to jest, ne posjedujete ništa izravno, kao što biste napravili predujam. Slijedom toga, zajmodavci vas mogu označiti kao visoko rizičnog zajmoprimca i tražiti od vas da osigurate privatno hipotekarno osiguranje (PMI) prije nego što se odjavite na kredit. Ovo osiguranje, koje štiti hipotekarno društvo ako ne ispunjavate kredit, obično košta između 0, 5% do 1% cjelokupnog iznosa zajma, godišnje. A za razliku od samih hipotekarnih plaćanja, ovaj trošak možda nije porezno priznat.
Konačno, hipoteke za otplatu bez nužde često nose veće kamatne stope od tradicionalnih hipoteka, jer zajmodavci obično rezerviraju najbolje uvjete za zajmoprimce koji mogu uplatiti gotovinu unaprijed. Na primjer, Louisville, republika sa sjedištem u Ky.-u trenutno nudi hipoteku za otplatu bez PMI-a i sedmogodišnju hipoteku podesivog kamatnog stopa (ARM) koja ima početnu kamatnu stopu od 4, 729%. Ova stopa je skoro puni postotni bod veća od oglašavane stope Wells Fargo. Mjesečna uplata zajma Republičke banke iznosila bi 533 USD na svakih 100.000 posuđenih dolara tijekom prvih sedam godina, nakon čega se kamatna stopa prilagođava jednom godišnje, na temelju LIBOR-ove stope plus marže od 2, 75%.
Alternativa hipotekama bez predujma
Postoje alternativni programi zajma za plaćanje bez ikakve naknade kao što su:
Lokalni zajmovi: Gotovo svaka američka država, okrug i općina nudi neku vrstu poticajnog programa za kupce kod kuće, koji pruža pomoć u predujmanju, pomoć u zatvaranju troškova, stambene kredite s niskim kamatama ili kombinaciju navedenog. Mnogi su ograničeni na kupce koji ispunjavaju određene razine prihoda, a neki su ograničeni na kupce koji prvi put kupuju kuće. Nadalje, neki programi pružaju usluge profesionalnim skupinama, poput nastavnika, medicinskog osoblja ili hitnih medicinskih intervencija. Iako ne mogu svi ovi programi eliminirati potrebu za pologom, neki nude bespovratna sredstva ili beskamatne zajmove koji pokrivaju dio ili cijeli predujam.
Programi FHA: Za ove zajmove potreban je 3, 5% predujma, međutim, smjernice FHA omogućavaju da se avansi financiraju financijskim darovima rođaka, zaručnika, neprofitnih organizacija ili drugih izvora. FHA također nudi zajam Dobri susjedi za susjedna vrata učiteljima, policijskim službenicima i ostalim javnim zaposlenicima, koji mogu kupiti dom sa samo 100 dolara manje - ne baš 100% financiranjem, ali vrlo blizu.
Piggy-back hipoteke: Ova strategija uključuje uzimanje dva zajma - jednog za 80% kupoprodajne cijene kuće, a drugog za što veći dio ostatka. Prije krize hipotekarne hipoteke, podjela od 80% / 20% bila je prilično uobičajena. U današnjoj strožoj klimi, maksimalan plan može biti 80% -15% -5%, gdje 80% financirate primarnom hipotekom, 15% drugom hipotekom ili zajmom za kapitalni kapital i napravite 5% predujma.
Pričekajte i uštedite: Odgoda snova o vlasništvu kuće dok ne budete mogli izvršiti standardni predujam je održiva opcija. Osim toga, vrijeme za kupnju može doći prije nego što mislite, pogotovo ako imate uštede već uštedjene. Na primjer, do 10 000 USD može se povući iz IRA-e za prve troškove kupca kuće - uključujući predujmove, a da pritom ne nastupi uobičajena kazna prijevremenog povlačenja u iznosu od 10%.
Donja linija
Prošli su dani u kojima je praktički svatko mogao osigurati hipoteku s malo ili nimalo novca. Ali postoje javni programi i nekoliko privatnih zajmodavaca, koji mogu pomoći.
