Tržište novca u odnosu na račun visokih kamata: pregled
Kad su kamatne stope skoro nule već neko vrijeme norma, vjerojatno ste bili uvjetovani prihvaćanjem stopa likvidne gotovine koja se jedva registriraju na izvodima vašeg računa. Prema bankrate.com, prosječna stopa računa novca na tržištu novca (MMA) u državi bila je 0, 20%, kada smo provjeravali 29. kolovoza 2018., koja bi nakon prve godine zaradila 20 USD na depozitu od 10.000 USD. Možete pronaći bolje cijene kupujući i uspoređujući. Ako želite baviti bankarstvom u internetskom oblaku, možda će MMA stope biti više od 2, 0%.
No, postoji još jedna opcija koja može imati još bolje stope: računi za provjeru visokih kamata. Oni mogu plaćati u rasponu od 3 do 5% i obično se nalaze u manjim bankama u zajednici, kreditnim sindikatima ili internetskim bankama. Lako je biti očaran razmjerno primamljivim cijenama koje nude, ali, s obzirom na sve upozorenja, možda neće biti za sve.
Ključni odvodi
- Računi na novčanom računu predstavljaju račune koji nose kamate i generiraju varijabilnu stopu koja je obično viša od tradicionalnih štednih računa. Računi na većim tržištima imaju ograničeno pisanje čekova i najviše šest transfera i elektroničkih plaćanja mjesečno. Računi s visokim kamatama mogu plaćati veće kamate kamatne stope od uobičajenih MMA. Međutim, računi za provjeru visokih kamata dolaze s uvjetima, koji mogu uključivati visoku potrebu za saldom, izravan depozit i minimalan broj mjesečnih transakcija.
Račun na novčanom tržištu
Računi na novčanom računu su kratkoročni kamatonosni računi koji stvaraju varijabilni prinos uz očuvanje glavnice. VMA obično nude kamate koje su veće od onih za štedne račune, ali često zahtijevaju viši minimalni depozit. Neki zahtijevaju minimalni saldo da bi primili najvišu stopu. Kamatne stope na VMA su promjenjive, što znači da rastu i padaju s kamatnim stopama na cjelokupnom tržištu.
Jedan od nedostataka računa na novčanom tržištu u odnosu na tekuće račune je taj što VMA imaju ograničene povlastice za pisanje i provjeru ravnoteže. Uredba Federalnih rezervi D ograničava štediše na mjesečno ukupno šest transfera i elektroničkih plaćanja. Ako se probije granica prijenosa, banka će vjerojatno naplatiti novčanu kaznu, a ako se volumen transakcije nakon toga ne smanji, račun će se vjerojatno pretvoriti u tekući račun.
Bankovni računi na novčanom tržištu osigurani su od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC), dok su VMA otvoreni u kreditnim sindikatima osigurani od strane Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA). Obje agencije pružaju osiguranje do 250.000 USD po depozitoru po računu.
Ukratko, MMA-i bi mogli biti bolja opcija, ovisno o cijeni, ako je cilj parkirati nešto novca na kratko ili ako ne želite aktivno upravljati uštedama. VMA pružaju pristup vašem novcu kada vam zatreba, plaćate višu stopu od štednih računa, a pritom zahtijevate minimalan napor.
Račun za provjeru visokih kamata
Računi za provjeru visokog interesa imaju sve značajke koje dolaze s tradicionalnim računima za provjeru. Mnogi računi nude neograničene čekove, debitnu karticu, mrežno upravljanje računom i perkete, poput bodova za nagrade i besplatne zaštite od prekoračenja računa. Mnoge banke će se odreći mjesečne naknade za održavanje ako se održi minimalni dnevni saldo.
Stope za račune s visokim kamatama obično su ograničene, što znači da se viša kamatna stopa plaća samo do određenog iznosa novca na depozitu. Većina računa ograničena je na 25.000 USD, ali ograničenja mogu biti i do 1.000 USD. Depoziti koji prelaze gornju granicu ostvaruju znatno nižu stopu, čak 0, 1%. Međutim, mnogi računi za provjeru visokih kamata plaćaju bolju stopu od računa na novčanom tržištu.
Morate ispuniti brojne uvjete da biste ostvarili višu stopu, što može uključivati izravni polog na račun i prijavu za elektroničke izvode. Mnogi računi zahtijevaju deset mjesečnih transakcija, a ako napravite manje od deset, izgubite višu kamatnu stopu za razdoblje izvještaja. Također, računi za provjeru visokih kamata ponekad zahtijevaju najmanje jedan trošak računa ili prijenos s računa po razdoblju na računu. Plaćanje računa je sustav plaćanja putem Interneta.
Nijedan od gore navedenih zahtjeva nije nepremostiv. Međutim, njihovo druženje znači da morate aktivno upravljati računom. Većina ljudi navikla je na pasivniji pristup upravljanju računima.
Ako ste voljni aktivno upravljati računom, račun za provjeru visokog interesa može generirati značajno veću zaradu od kamata od tipične MMA. Ako tijekom normalnog mjeseca očekujete da obavite potrebni broj debitnih transakcija i imate barem jedan račun koji možete postaviti na automatsko plaćanje računa; Računom za provjeru visokog interesa ne bi trebalo puno upravljati.
Jedan od nedostataka tekućih računa visokih kamata je ograničenje. Da biste optimizirali zaradu od kamata, morate biti sigurni da iznos depozita ne prelazi gornju granicu jer za prelazak preko nje nećete zaraditi višu stopu.
Međutim, štediša će vjerojatno zarađivati više na tekućem računu ako mogu ispuniti uvjete. Na primjer, depozit od 10 000 USD na računu za provjeru visokih kamata koji zarađuje 2, 5% kamate jednak je otprilike 240 dolara godišnje kamate. S druge strane, depozit od 10.000 USD na računu na novčanom tržištu uz plaćanje kamate od 0, 20% izjednačava se s 20 USD godišnje kamate.
I računi za provjeru visokih kamata i računi na novčanom tržištu mogu vam donijeti veći interes od tradicionalnog štednog računa. Također, oba računa i dalje vam pružaju novac kada vam je potreban. Pravi račun za vas u velikoj mjeri ovisi o broju mjesečnih bankovnih transakcija i o tome možete li udovoljiti minimalnim zahtjevima za svaki račun.
