Sadržaj
- Koliki je omjer zajma do depozita?
- Formula i izračun za LDR
- Što vam govori LDR?
- Što je idealan LDR?
- Primjer LDR-a
- LDR u odnosu na LTV omjer
- Ograničenja LDR-a
- Primjer stvarnog svijeta LDR-a
Što je omjer zajma do depozita (LDR)?
Omjer zajma i depozita (LDR) koristi se za ocjenu likvidnosti banke uspoređujući ukupne zajmove banke s njezinim ukupnim depozitima za isto razdoblje. LDR se izražava kao postotak. Ako je omjer previsok, to znači da banka možda nema dovoljno likvidnosti da pokrije bilo koje nepredviđene potrebe za fondom. Suprotno tome, ako je omjer prenizak, banka možda neće zarađivati onoliko koliko bi mogla.
Objašnjenje omjera zajma do depozita
Formula i izračun za LDR
LDR = Ukupni depoziti ukupno zajmovi
Da biste izračunali omjer zajma prema depozitu, podijelite ukupni iznos zajmova banke na ukupni iznos depozita za isto razdoblje. Podatke možete pronaći u bilanci banke. Zajmovi su navedeni kao imovina, a depoziti kao obveze.
Što vam govori LDR?
Omjer zajma i depozita pokazuje sposobnost banke da pokriva gubitke i povlačenja kredita od svojih klijenata. Investitori prate LDR banaka kako bi osigurali da postoji dovoljna likvidnost za pokriće zajmova u slučaju gospodarskog pada, što će rezultirati neplaćanjem kredita.
Također, LDR pomaže pokazati koliko dobro banka privlači i zadržava klijente. Ako se depoziti banke povećavaju, ukrcavaju se novi novac i novi klijenti. Kao rezultat, banka će vjerojatno imati više novca za pozajmljivanje, što bi trebalo povećati zaradu. Iako su kontratuktivni, zajmovi su za banke sredstvo jer banke od kamata zarađuju prihod od kamata. Depoziti su, s druge strane, obveze jer banke moraju platiti kamatnu stopu na te depozite, iako po niskoj stopi.
LDR može pomoći investitorima da utvrde je li banka pravilno upravljana. Ako banka ne povećava svoje depozite ili se depoziti smanjuju, banka će imati manje novca za pozajmljivanje. U nekim slučajevima banke će posuđivati novac da bi zadovoljile potražnju za kreditom u pokušaju da povećaju prihod od kamata. Međutim, ako banka koristi dug za financiranje svojih kreditnih operacija umjesto depozita, banka će imati troškove servisiranja duga jer će morati platiti kamate na dug.
Kao rezultat toga, banka koja posuđuje novac za pozajmljivanje svojim klijentima obično će imati niže marže dobiti i više duga. Banka bi radije koristila depozite za kreditiranje jer su kamatne stope koje se plaćaju štedišama daleko niže od onih koje bi bile naplaćene za posudbu novca. LDR pomaže investitorima da uoče banke koje imaju dovoljno depozita na kredit i neće trebati pribjegavati povećanju duga.
Pravi LDR je osjetljiv balans za banke. Ako banke pozajmljuju previše svojih depozita, mogle bi se prekomjerno povećati, posebno u ekonomskom padu. Međutim, ako banke pozajmljuju premalo svojih depozita, mogle bi imati prigodne troškove, jer će njihovi depoziti sjediti na njihovim bilancama i ne donositi prihod. Banke s niskim omjerom LTD mogu imati niži prihod od kamata što rezultira nižom dobiti.
Više faktora može potaknuti promjene u omjerima zajam / depozit. Ekonomski uvjeti mogu utjecati na potražnju za kreditom kao i na iznos uloga investitora. Ako su potrošači nezaposleni, vjerojatno neće povećati svoje depozite. Banka Federalnih rezervi regulira monetarnu politiku povećanjem i snižavanjem kamatnih stopa. Ako su stope niske, potražnja za kreditima može se povećati ovisno o ekonomskim uvjetima. Ukratko, postoje mnogi vanjski čimbenici koji utječu na LDR banke.
Što je idealan LDR?
Idealan omjer zajma i depozita obično je 80% do 90%. Stopa zajma na depozit od 100% znači banka koja je klijentima posudila jedan dolar za svaki dolar primljen u primljenim depozitima. To također znači da banka neće imati značajne rezerve za očekivane ili neočekivane nepredviđene slučajeve.
Propisi također utječu na način upravljanja bankama i na kraju na omjere kredita i depozita. Ured kontrolera valute, Upravni odbor Federalnog sustava rezervi i Federalna korporacija za osiguranje depozita ne postavljaju minimalne ili maksimalne omjere zajma i depozita za banke. Međutim, ove agencije prate banke kako bi utvrdile jesu li njihovi omjeri u skladu s odjeljkom 109. Zakona o međudržavnoj bankarskoj i bankarskoj efikasnosti iz Riegle-Neala iz 1994. godine (međudržavni zakon).
Ključni odvodi
- Koeficijent zajma na depozit koristi se za ocjenu likvidnosti banke uspoređujući ukupne zajmove banke s njezinim ukupnim depozitima za isto razdoblje. Da biste izračunali omjer zajma prema depozitu, podijelite ukupni iznos zajma banke na ukupni iznos depozita za isto razdoblje. Idealan omjer zajma i depozita obično je 80% do 90%. Omjer zajma i depozita od 100 posto znači da je banka posudila jedan dolar kupcima za svaki dolar primljen u primljenim depozitima.
Primjer LDR-a
Ako banka ima 500 milijuna USD u depozitima i 400 milijuna USD kredita, omjer LDR banke izračunao bi se dijeljenjem ukupnih zajmova s ukupnim depozitima.
LDR = 500 milijuna USD 400 milijuna =.8 = 80%
LDR u odnosu na LTV omjer
Omjer zajma i vrijednosti (LTV) procjena je kreditnog rizika koji financijske institucije i drugi zajmodavci ispituju prije odobrenja hipoteke. Procjene s visokim LTV omjerima veće su rizike i, stoga, ako je hipoteka odobrena, kredit košta dužnika više.
LTV omjer mjeri vrijednost imovine u odnosu na iznos zajma, dok LDR mjeri sposobnost banke da svojim depozitima pokriva zajmove.
Ograničenja LDR-a
LDR pomaže investitorima u procjeni stanja bilance banke, ali omjer postoje ograničenja. LDR ne mjeri kvalitetu kredita koje je banka izdala. LDR također ne odražava broj zajmova koji su u neplatištu ili bi mogli biti propustili u njihovim plaćanjima.
Kao i kod svih financijskih omjera, LDR je najučinkovitiji u usporedbi s bankama iste veličine i slične strukture. Također je važno da investitori uspoređuju više financijskih mjerila prilikom usporedbe banaka i donošenja odluka o ulaganju.
Primjer stvarnog svijeta LDR-a
Na dan 31.12.2018., Bank of America Corporation (BAC) izvijestila je o svojim financijskim rezultatima prema svojoj izjavi 8K i imala je sljedeće brojeve.
- Ukupni zajmovi: 946, 9 milijardi američkih dolaraSkupni depoziti: 1, 381, 50 bilijuna dolara američkog LDR-a izračunava se na sljedeći način: 946, 9 USD / 1, 381, 50LDR = 68, 5%
Omjer nam govori kako je Bank of America do kraja 2018. posudila otprilike 70% svojih depozita.
