Što je plan prihoda za život?
Plan životnih prihoda financijski je proizvod za profesionalce s visokim primanjima koji osigurava doživotni zajamčeni prihod umirovljenim sudionicima. Slično kao i dobrotvorni ostatak povjerenja, planovi za životni dohodak financiraju se iz obima ulaganja.
Razumijevanje plana životnih prihoda
Sudionici u životnom planu prenose imovinu u upravljani fond sredstava. Skup sredstava isplaćuje se umirovljenim doprinositeljima u obliku doživotnog zagarantovanog dohotka.
Na mnoge su načine planovi za životni dohodak slični dobrotvornim ostatcima. Odnosno, korisnicima se osigurava periodična raspodjela dohotka za određeno razdoblje, nakon čega se ostatak fonda donira određenom korisniku, obično u dobrotvorne svrhe.
Ključna razlika između planova za životni dohodak i dobrotvornih zaostalih trustova jest ta što se planovi za životna sredstva financiraju iz združenih dohodaka. Objedinjeni fondovi dohotka obično se ulažu u portfelj vrijednosnih papira s fiksnim dohotkom, a upravitelji fondova odgovorni su za očuvanje ili povećanje glavnice.
Filantropska strategija
Mnogi planovi životnih prihoda ukorijenjeni su u filantropsku strategiju u kojoj dobrotvorna organizacija upravlja bazenom sredstava. U takvim slučajevima dobrotvorna organizacija preuzima kontrolu i vlasništvo nad imovinom nakon smrti davatelja ili nakon smrti posljednje imenovanog korisnika.
Planovi za životni dohodak su najprikladniji za profesionalce s visokim primanjima i vlasnike tvrtki koji traže strategije kako osigurati zamjenu dohotka i kontinuiranu financijsku neovisnost tijekom umirovljenja. U mnogim slučajevima, planovi životnih prihoda također pružaju element zaštite životnog osiguranja.
Cijena ulaska
Iako cijena ulaska u plan životnog dohotka može varirati od plana do plana i od zemlje do zemlje, uobičajeni scenarij opisan u prospektima plana životnog dohotka ilustrira početnu investiciju od 100.000 USD. Ipak, neki povoljniji planovi predviđaju minimalno ulaganje od 5000 dolara.
Prema većini planova za životni dohodak, upravljačka organizacija uspostavlja godišnji ugovor o isplati s sudionicima, osiguravajući isplatu minimalnih prihoda u redovitim intervalima. Mogu se uključiti i dodatna plaćanja, poput smrtne naknade.
Penzioni jaz
Planovi za životni dohodak spadaju u financijske proizvode koji su se pojavili posljednjih godina jer je sve manji broj američkih radnika pokriven bilo kojim vrstama mirovinskog plana u privatnom sektoru.
Kako se američki privatni sektor počeo udaljavati od mirovina s definiranim naknadama u korist planova od 401 (k), a pojedini ulagači počeli su premještati mirovinske fondove u IRA-e, mnogi analitičari predviđaju predstojeću mirovinsku krizu.
Već 1975. američko Ministarstvo rada pokazalo je da je 98% zaposlenih u javnom sektoru i 88% radnika u privatnom sektoru pokriveno planovima definiranih naknada. Do 2005. te su brojke naglo opale. Iako je 92% javnih radnika još uvijek pokriveno, samo 33% zaposlenih u privatnom sektoru imalo je mirovine.
A za mnoge nije bilo zamjene. Studija iz Schwartz-ovog Centra za analizu ekonomske politike u Novoj školi iz 2015. utvrdila je da 68% radno sposobnih ljudi nije sudjelovalo u mirovinskom planu kojeg sponzorira poslodavac.
Kako se ovi trendovi nastavljaju, analitičari i dalje spekuliraju o rješenjima, dok radnike potiču da ulažu u neovisne mirovinske planove koji odgovaraju njihovim proračunima i potrebama.
