Da bi ostvarile dobit i platili operativne troškove, banke obično naplaćuju usluge koje pružaju. Kad vam banka posudi novac, naplaćuje kamate na kredit. Kada otvorite depozitni račun, kao što je čekovni ili štedni račun, postoje i naknade za to. Čak i besplatni računi za provjeru i štedni račun imaju neke naknade.
Važno je znati sve naknade koje banke naplaćuju, kao i kako smanjiti ili eliminirati što veći broj njih. Sve započinje razumijevanjem naknada koje banke naplaćuju.
Mjesečne naknade za održavanje računa
Jedna od najčešćih i izravnih naknada koju banke naplaćuju je mjesečna naknada za održavanje računa za vaš čekovni ili štedni račun. Prema MoneyRates.com, prosječna mjesečna naknada za održavanje iznosi više od 13, 47 USD mjesečno. To znači 162 dolara godišnje samo za račun.
Minimalne naknade za ravnotežu
Mnoge banke će smanjiti ili ukinuti mjesečnu naknadu za održavanje ako održavate minimalni saldo na svom računu. Minimum može biti od 500 do 1000 dolara ili više.
Nažalost, ako padnete ispod minimuma, za taj mjesec morate platiti naknadu za održavanje. Što je još gore, čak i ako održavate minimum koji učinkovito dajete banci beskamatni zajam. Banka može dio vašeg novca iskoristiti za zarađivanje, a zauzvrat ne dobivate ništa.
Naknade za prekoračenje / NSF
Naknade za zaštitu od prekoračenja brzine
Jedan od načina zaštite od prekoračenja računa / NSF naknade je izbor zaštite od prekoračenja računa. Nažalost, ova zaštita također dolazi po cijenu. Uz zaštitu od prekoračenja računa, banka će vam osigurati predujam kako ne bi pokrenuli troškove prekoračenja računa i strana primateljica će biti isplaćena. Vaša banka će vam i dalje naplaćivati naknadu za napredak novca. Trenutna nacionalna naknada za zaštitu od prekoračenja računa iznosi i oko 34 dolara, prenosi MoneyRates.com.
Naknada za vraćeni depozit
Dodatne naknade za provjere
Kada otvorite čekovni račun, banka će vam vjerojatno dati besplatnu zalihu čekova na upotrebu. U većini banaka nakon što nestane početna opskrba, morate platiti zamjene. Možete ih naručiti od svoje banke već od 35 USD ili od privatnog dobavljača, poput Walmart-a, za oko 15 USD.
Naknade za blagajnu
Naknade za izvještavanje sa papirima
U doba kada većina ljudi čita svoje bankovne izvode putem interneta, nije iznenađujuće da mnoge banke naplaćuju tiskanje i slanje papirnate verzije. Naknade se razlikuju, ali općenito kreću se od 1 do 5 USD.
Naknade za bankomate
Većina banaka omogućuje vam besplatno korištenje njihovih automatiziranih prodavača (bankomati). Ako ga koristite izvan mreže svoje banke, možete platiti toj banci naknadu u iznosu od oko 4 ili više dolara. Vaša banka može naplatiti sličnu naknadu za obradu vaše upotrebe bankomata izvan mreže vaše banke. Neki računi vraćaju sve ATM naknade ili do određenog limita mjesečno.
Naknade za transakcijske debitne kartice
Neke banke naplaćuju naknadu kada za obavljanje transakcija koristite svoju debitnu ili bankovnu karticu. Za one koji naplaćuju naknadu tipično je od 1 do 2 USD. Zanimljivo je da vam neki trgovci daju nagrade u obliku povrata novca (ili popusta) za obavljanje debitne kupnje jer su troškovi za njih niži. Vjerojatno vam se neće naplatiti naknada za korištenje vaše debitne kartice na bankomatu osim ako nije onaj koji nije u mreži vaše banke.
Naknade za izgubljene kartice
Naknade za strane transakcije
Možete platiti naknadu za inozemnu transakciju (FX) ako pomoću svoje bankovne kreditne kartice izvršite transakciju koja prolazi kroz stranu banku ili u drugoj valuti koja nije američki dolar. Najčešća devizna naknada iznosi 3% od ukupnog iznosa transakcije.
Naknade za prijenos novca
Prenos putem bankovnog prijenosa, koji vam omogućuje da nekome platite ili im pošaljete novac gotovo odmah, gotovo uvijek dolazi s naknadom prilikom slanja (odlazni bankovni prijenos), a ponekad čak i kad je primljen (dolazni prijenos novca). Naknada obično iznosi oko 30 USD za odlazne i oko 15 USD kada postoji nadoplata za dolazni bankovni prijenos.
Naknade za povlačenje štednje
Pravilnik D Federalnog osiguranja depozita (FDIC) dopušta samo šest podizanja sa svakog računa štednog uloga koji imate svaki mjesec. Prekoračenje tog iznosa vjerojatno će od vaše banke dobiti naknadu od oko 15 USD. Trajno kršenje pravila šest povlačenja može rezultirati zatvaranjem vašeg štednog računa ili pretvaranjem u tekući račun. Kontrolni računi nemaju ograničenje povlačenja. Važno je znati da se transferi prekoračenja s vašeg štednog računa računaju do šest povlačenja koja su vam dopuštena svakog mjeseca.
Naknade za neaktivnost
Koliko god se činilo čudnim, nekorištenje štednog računa ili tekućeg računa također može rezultirati naknadom, poznatom kao naknada za neaktivnost. Ne naplaćuju tu naknadu sve banke. Za one koji to rade, tipična naknada iznosi oko 10 USD. U mnogim slučajevima započinje nakon otprilike šest mjeseci neaktivnosti.
Naknade za zatvaranje računa
Banke koje naplaćuju naknadu za zatvaranje računa obično to rade samo ako vaš račun nije otvoren dugo (često manje od šest mjeseci). Naknada varira od banke do banke, ali može iznositi i 25 USD po računu.
Negativni interesi
Negativna kamata koja se ponekad naziva i negativnom kamatnom politikom (NIRP) nije sama po sebi naknada, već vrsta monetarne politike u kojoj banke plaćaju kamatnu stopu manju od nule. Učinkovito, negativna kamata znači da plaćate banci da koristi vaš novac. Negativni interes se ne primjenjuje u SAD-u i malo je šanse da će to ikada biti, tvrde stručnjaci. Teoretski, NIRP bi se mogao primijeniti u periodima snažne deflacije kako bi potaknuo ljude da troše ili ulažu svoj novac, umjesto da ga sakupe (uštede).
Ako vaš tekući ili štedni račun plaća malo ili nikakvu kamatu, a naknade koje plaćate su visoke, može imati isti učinak kao i negativne kamate. Vaš bi cilj trebao biti zadržati što niže naknade kako biste izbjegli "negativan utjecaj na kamate" na vaše bankovne račune.
Kako ograničiti bankovne naknade
U tu svrhu, evo nekoliko načina na koje možete smanjiti ili ukloniti bankovne naknade kako biste osigurali da novac koji položite u ček i štednju upotrebljavate vi, a ne vaša banka.
- Kupite račun za besplatni ček i račun za štednju bez plaćanja u internetskim bankama ili bankama od opeka. Pročitajte detaljni ispis prije nego što se prijavite za račun. Redovito provjeravajte izvatke računa radi neočekivanih naknada i budite sigurni da ćete ubuduće izbjegavati te naknade. Unesite minimalne zahtjeve za saldo ako ne možete pronaći račun sa zahtjevom "bez minimalnog salda" koji vam se sviđa. Izbjegavajte fantastične čekove, koji uvijek koštaju više, pamteći da vaše primatelje plaća nije briga kako izgleda vaš ček - briga ih samo što će dobiti svoj novac. Također, čekovi kupljeni putem vaše banke gotovo su uvijek skuplji od onih kupljenih od pouzdanog privatnog dobavljača. Koristite kreditnu karticu - ili funkciju kreditne kartice na vašoj debitnoj kartici - kako biste izbjegli naknade za transakcijske debitne kartice. Upotrijebite banku koja nadoknađuje isplate- mrežne ATM naknade i izvadite gotovinu kod prodavača ili u vozilu putem mreže da biste izbjegli ATM naknade. Ostvarite povrat novca prilikom kupovine u maloprodajnom objektu. Ne birajte zaštitu od prekoračenja računa , ali držite kartice na svojem stanju kako biste izbjegli prekoračenje naplate. Povežite uštedu ili kreditnu liniju da biste postigli jeftiniju zaštitu od prekoračenja računa. Pogledajte banku s besplatnim ili sniženim uslugama prijenosa putem interneta ako često upotrebljavate tu uslugu. Upotrijebite prijenose automatizirane klirinške kuće (ACH) umjesto ožičenja, iako je sporiji. Razmotrite usluge peer-to-peer (P2P) kao što su Zelle, Google Pay, PayPal Venmo itd. Umjesto bankovnog prijenosa kad god je to moguće.
Donja linija
Banke pružaju sjajnu uslugu, a naše gospodarstvo vjerojatno ne bi moglo funkcionirati bez njih. Kao što ovaj članak jasno pokazuje, ove usluge nisu besplatne. Najbolja zaštita je da budete svjesni naknada koje plaćate, a ne da ih slijepo prihvaćate. Poznavanje dodataka i izdataka bankovnih računa, kredita, naknada i ušteda može vam pomoći izbjeći skupe pogreške.
Koristite savjete u odjeljku Ograničivanje bankovnih naknada da biste smanjili izloženost i uvijek imajte na umu da je vaša banka tvrtka. Ako vam se ne sviđaju naknade koje plaćate i ne možete ih smanjiti, odnesite posao drugdje.
