Pojedinačni mirovinski račun (IRA) može se smatrati pojedinačnim štednim i investicijskim računom koji ima porezne olakšice. Važno razlikovanje između depozitne potvrde (CD-a) i IRA-e je da potonja nije investicija. Umjesto toga, to je račun na kojem držite ulaganja, poput dionica, obveznica i uzajamnih fondova.
CD je, s druge strane, štedni instrument koji plaća određenu kamatnu stopu tijekom određenog razdoblja i otplaćuje glavnicu po završetku tog razdoblja. CD možete odabrati kao jednu od investicija u IRA.
Ključni odvodi
- IRA je mirovinski račun povoljnog poreza koji sadrži ulaganja dok je CD instrument štednje. IRA možete otvoriti samo sami, ali CD možete kupiti zajedno s nekim drugim, poput supružnika ili djeteta. CD-ovi moraju biti se drže do datuma dospijeća; u suprotnom, morat ćete platiti kaznu.
Kako rade IRA-i
Svaka osoba ima svoj IRA, a supružnici uvijek imaju svoje račune, a nikad zajednički račun. Vlasnici IRA računa mogu odabrati ulaganja na svom računu i po želji ih promijeniti. Povrati s računa ovise o uspješnosti ulaganja u računu IRA-e. IRA nastavlja gomilati doprinose i zaradu sve dok vlasnik računa ne dosegne dob za umirovljenje, što znači da bi osoba mogla imati IRA desetljećima prije nego što je podigla povlačenje.
Služba unutarnjih prihoda (IRS) definira i regulira IRA-e. IRS postavlja zahtjeve za ispunjavanje uvjeta, ograničenja u načinu i kada možete dati doprinose i potrebnu minimalnu raspodjelu (koju morate započeti uzimati sa svojih tradicionalnih IRA računa kad navršite 70 godina). IRS također, naravno, određuje porezni tretman za različite vrste računa IRA-e.
Od 2020., maksimum koji svake godine možete doprinijeti tradicionalnom ili se Roth IRA nije mijenjao od 2019. godine i iznosi 6000 USD (7000 USD ako imate 50 ili više godina) ili vaš oporezivi dohodak u godini, ovisno što je niže. Tradicionalni propisi IRA-e omogućuju vam rano povlačenje (prije dobi 59½) pod određenim okolnostima. Roth IRA propisi su fleksibilniji, omogućuju vam da povučete doprinose u bilo kojem trenutku sve dok ne povučete nijednu zaradu (u suprotnom se primjenjuju kazne).
Osnove CD-a
S druge strane, CD-i su instrumenti štednje koji izdaju i upravljaju banke, kreditni sindikati i brokeri. Za razliku od IRA-e, CD može biti u zajedničkom vlasništvu. Na primjer, vi i supružnik ili vi i vaše dijete mogli biste ih posjedovati zajedno.
CD-ove obično FDIC osigurava do 250.000 USD, ali IRA-i nisu.
CD-ovi se smatraju jednom od najsigurnijih dostupnih ulaganja. Oni su konzervativniji od dionica i obveznica, ali nude niži povrat. Osiguran je i kod Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) ako ih izdaje banka osigurana od FDIC.
CD-i plaćaju određenu kamatnu stopu tijekom određenog razdoblja i otplaćuju glavnicu po dospijeću. Stoga vlasnici CD-ova znaju koliko će zaraditi tokom života CD-a. CD-i se mogu izdati u bilo kojoj denominaciji, a njihova se ročnost obično kreće od mjesec dana do pet godina ili duže. Međutim, ako odustanete od CD-a prije njegovog datuma dospijeća, dugujete kaznu.
Savjetnik Uvid
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, Kalifornija.
IRA su dostupni svima bilo koje dobi sve dok ste zaradili prihod. Sredstva u svoj IRA možete uložiti u, ali ne ograničavajući se, dionice, obveznice, uzajamne fondove i CD-ove.
IRA je račun koji pojedincu omogućuje uštedu u mirovini uz rast bez poreza ili na odgodu poreza, ovisno o vrsti IRA-e.
CD je vrsta depozita s fiksnom kamatnom stopom tijekom određenog vremenskog razdoblja. Kada taj termin završi, možete povući novac ili ga baciti na drugi CD.
CD-i nude mali povrat, ali su jedna od najsigurnijih investicija koje čovjek može ostvariti. Kamatna stopa određuje se prije vremena. Vlasnici CD-a zajamčeno će dobiti ono što su uložili, plus kamate, nakon što CD sazri. Nadalje, ako banka prođe ispod, njihov depozit vjerojatno osigurava FDIC do 250.000 dolara.
