Osjećate li opterećenje dugom studentskog zajma? Ako je to slučaj, razmislite o konsolidaciji ili refinanciranju zajmova kako biste smanjili mjesečne uplate. U mnogim slučajevima to može biti pametan financijski potez. No, prije nego što donesete odluku o konsolidaciji ili refinanciranju, isplati se pomno sagledati prednosti i nedostatke.
Ključni odvodi
- Konsolidacija ili refinanciranje privatnih studentskih zajmova visokih kamata u jedan zajam kod drugog privatnog zajmodavca može sniziti mjesečne uplate. Ako imate savezne studentske zajmove, bolja opcija može biti konsolidiranje putem državnog programa izravnih zajmova. Ako konsolidirate saveznim zajmom u privatni zajam, izgubit ćete neke posebne pogodnosti koje savezni zajmovi mogu ponuditi.
Kako djeluje konsolidacija studentskog zajma?
Postoje dva osnovna načina za konsolidaciju studentskih zajmova - putem privatnog zajmodavca ili preko savezne vlade. Samo savezni zajmovi ispunjavaju uvjete za saveznu konsolidaciju.
U slučaju konsolidacije privatnog studentskog zajma (često se refinancira), privatni zajmodavac, poput banke, otplaćuje vaše privatne ili savezne studentske zajmove i izdaje vam novi zajam po novoj stopi i s novim rasporedom otplate, Refinanciranje ima najviše smisla ako imate visoke privatne kredite i možete dobiti znatno nižu stopu ili bolje uvjete s novim zajmom.
No, uz savezne studentske zajmove imate još jednu, a često i bolju opciju. To znači da će ih kombinirati u novi zajam za izravnu konsolidaciju, putem Federalnog programa izravnih zajmova. Vaša nova kamatna stopa bit će ponderirani prosjek vaših prethodnih zajmova i ostat ćete podobni za neke posebnosti saveznih zajmova, kao što ćemo objasniti kasnije.
Iako privatne zajmove ne možete objediniti u savezni, ako imate i privatne i savezne zajmove, privatne kredite možete objediniti privatnim zajmodavcem, a savezne konsolidirati putem vladinog programa.
Evo nekih glavnih prednosti i nedostataka za privatne i savezne konsolidacije zajmova.
Za i protiv konsolidacije studentskog zajma
prozodija
-
Niže mjesečne isplate
-
Cosigner možete otpustiti iz zajma
-
Imat ćete manje mjesečnih plaćanja
-
Uvjeti otplate mogu biti fleksibilni
kontra
-
Dugoročno biste mogli platiti više
-
Možete izgubiti prednosti saveznog zajma
-
Bilo koja postojeća razdoblja počeka mogu nestati
Pro: Niže mjesečne isplate
Privatna konsolidacija zajma može vam pomoći da smanjite mjesečno plaćanje zajma na dva načina. Prvo, refinancirani zajam može imati bolju kamatnu stopu, što ne samo da znači niže isplate, već vam može uštedjeti novac tijekom trajanja zajma. Mnogi maturanti također otkrivaju da mogu dobiti bolje kamate, jer su im se kreditni rezultati poboljšali od prvog prijavljivanja za kredit.
Drugi način da privatna konsolidacija ili refinanciranje može smanjiti mjesečne uplate je produljenje dužine vašeg zajma. Na primjer, ako refinancirate 10-godišnji studentski zajam u 20-godišnji zajam, vidjet ćete dramatičan pad mjesečnih uplata. No, prijava na dulji zajam također dolazi s velikim upozorenjem, kako objašnjavamo u sljedećem dokumentu Con.
U slučaju konsolidacije saveznog zajma, možda ćete moći smanjiti mjesečna plaćanja ako se kvalificirate za jedan od vladinih planova otplate temeljenog na dohotku. Ovi planovi postavljaju vaše mjesečne uplate prema tome koliko zarađujete ili koliko možete sebi priuštiti.
Con: Dugoročno biste mogli platiti više
Iako dugoročni zajam može značiti niže mjesečne isplate, zbog natečenih kamata možete platiti desetke tisuća dolara više tijekom trajanja zajma.
Pro: Cosigner možete otpustiti iz zajma
Još jedna prednost refinanciranja privatnih zajmova jest ta što možda ispunjavate uvjete da sami potpišete zajam. Ispuštanje izlagača, koji je obično roditelj ili nekog drugog bliskog člana obitelji, ne samo da ih skida s udice zbog vašeg duga, kupi ga i može podići njihov kreditni rezultat i omogućiti im pristup novim kreditnim linijama ako trebaju. Federalni zajmovi obično ne uključuju Cosignere.
Con: Možete izgubiti prednosti saveznog zajma
Ako je vaš studentski zajam još uvijek u odobrenom roku, pričekajte da se to završi prije nego što ga refinancirate.
Pro: Imati ćete manje mjesečnih plaćanja
Praćenje više isplate studentskog zajma, uz sve ostale račune, može biti gnjavaža. Konsolidacija će smanjiti račune za studentski zajam na samo jedan (ili dva, ako zasebno i savezno kreditirate zasebno, kao što je preporučljivo). Mnogi privatni zajmodavci čak nude i nešto nižu kamatnu stopu ako se prijavite na automatski plan plaćanja. Ova opcija vam štedi malu količinu novca svakog mjeseca i pomaže vam da izbjegnete da ikada zaboravite na plaćanje.
Con: Bilo koja postojeća milostna razdoblja mogu nestati
Čim uzimate refinancirani kredit kod privatnog zajmodavca, morate ga početi otplaćivati. Uz mnoge studentske zajmove možete odgoditi plaćanje dok ste još u školi ili ako ste upisali diplomski studij. Ako je vaš trenutni zajam još uvijek unutar razdoblja počeka, pričekajte da se to razdoblje završi prije nego započnete postupak refinanciranja.
Pro: Uvjeti otplate mogu biti fleksibilni
Kad konsolidirate zajmove s privatnim zajmodavcem, možete odabrati koliko dugo želite da zajam traje i ima li fiksnu ili promjenjivu stopu. Odabir varijabilne stope može biti rizičniji jer stope mogu rasti u bilo kojem trenutku, ali za početak možete dobiti i nižu kamatnu stopu. Federalni konsolidacijski zajmovi imaju fiksnu kamatnu stopu.
Kako objediniti studentske zajmove
Možete konsolidirati studentske zajmove kroz mnoge financijske institucije, uključujući lokalnu banku ili kreditnu uniju, kao i zajmodavce koji su specijalizirani za ove vrste kredita. Među poznatim imenima na terenu su Earnest, LendKey i SoFi.
Više informacija o koracima za konsolidaciju saveznih zajmova možete pronaći na web mjestu Federalne pomoći za studente.
