Što je tvrd upit?
Teško ispitivanje vrsta je zahtjeva za kreditnim podacima koji uključuje cjelokupno izvješće o kreditu zajma i oduzima bodove od kreditnog rezultata dužnika. Te se vrste upita koriste u odobrenjima kredita i čekovima.
Razumijevanje teškog ispitivanja
Tvrdi potez je drugo ime za tešku istragu. Za odluku o kreditu potrebno je veliko povlačenje, a može se koristiti i u ostalim vrstama provjere kao što su zapošljavanje ili najmovi najma.
Općenito postoje dvije vrste kreditnih upita koje subjekt može zatražiti: težak i blagi upit. Mekani upiti slijede nešto drugačije postupke i uključuju manje podataka od napornih upita. Nenamjenski upiti također se ne prijavljuju na kreditnom izvješću dužnika i nemaju utjecaja na njihov kreditni rezultat. Primjeri mekanih upita mogu uključivati besplatna izvješća o kreditnim rezultatima, odobrenja za predkvalifikaciju od zajmodavaca i zahtjeve za podatke o kreditima od kreditnih marketing službi.
Teški postupak upita
Teško ispitivanje zahtijeva cjelokupnu kreditnu povijest zajma i kreditni rezultat od agencije za izvještavanje o kreditima. Entiteti imaju mogućnost odabrati agenciju za izvještavanje o kreditima i stil izvještavanja koji najbolje odgovara njihovim potrebama. Većina subjekata oslanjat će se na standardne kreditne biroe poput Experian, Transunion i Equifax. Ostali subjekti mogu koristiti alternativne biroe koji mogu pružiti dublju analizu ili ocjenu kredita na temelju alternativnih metodologija.
Bilo koja vrsta provjere tvrdog kredita bit će prijavljena na kreditnom izvješću dužnika što izaziva mali odbitak kreditnog rezultata. Teške istrage ostaju u vezi s kreditnim rezultatom zajmoprimca dvije godine. Zajmoprimci koji imaju mnogo teških upita u kratkom vremenskom razdoblju vidjet će dramatičniji odbitak njihovog kreditnog rezultata i također će se smatrati većim rizikom za zajmodavce.
Posebna razmatranja
Težak upit povjeriocu pruža cjeloviti kreditni izvještaj i ocjenu kredita. Neki subjekti stavljaju veći naglasak na kreditni rezultat dužnika od drugih, a kvalificirani omjeri služe i kao sastavni dio kreditnog osiguranja.
Općenito, kreditno izvješće zajmoprimca samo je polovica informacija potrebnih za odobrenje preuzimanja ugovora. Vjerovnici će analizirati i dužnikov dug i prihod koji je osnovni kvalificirani omjer za većinu kredita.
Vjerovnici su prilagodili tehnologiju i procese osiguravanja kredita koji stvaraju odobrenja zajma temeljeni na kreditnim izvješćima i kvalificiranim omjerima. Vjerovnici će uglavnom zahtijevati minimalni kreditni rezultat. U standardnim zajmovima povjerilac će također zahtijevati omjer duga i prihoda od najmanje 36% ili manje. U hipotekarnom zajmu, vjerovnici će također analizirati omjer troškova zajmoprimčevih zajmova koji za odobrenje hipoteke obično mora biti približno 28% ili manji.
