Koliki je omjer bruto duga?
Omjer otplate bruto duga (GDS) mjera je usluge duga koju financijski zajmodavci koriste za procjenu udjela u stambenom dugu koji dužnik plaća u odnosu na njihov prihod. Omjer otplate bruto duga jedan je od nekoliko mjernih podataka koji se koriste za kvalificiranje zajmoprimaca za hipotekarni kredit i određivanje iznosa ponuđene glavnice.
Omjer otplate bruto duga također se može nazvati omjer troškova stanovanja ili omjer sučelja. Općenito, zajmoprimci bi trebali težiti bruto omjeru bruto duga od 28% ili manje.
Kako funkcionira GDS omjer
Omjer otplate bruto duga obično je sveobuhvatna mjera svih zajmoprimčevih mjesečnih troškova stanovanja. Može se računati i na godišnjoj osnovi. Trenutačna mjesečna hipotekarna isplata dužnika je primarni trošak. Ostali troškovi mogu također uključivati mjesečne isplate poreza na imovinu, mjesečne isplate kućnog osiguranja i račune za komunalne usluge.
Za odobrenje zajma, zajmodavci zahtijevaju ukupan omjer duga od približno 36% ili manji.
Ukupni mjesečni troškovi dijele se s ukupnim mjesečnim primanjima za izračun omjera. U pravilu, zajmodavci obično zahtijevaju omjer bruto duga od 28% ili manji. Zajmodavci također koriste omjer GDS-a kako bi utvrdili koliko dužnik može sebi priuštiti.
Zajmodavci će općenito produžiti hipotekarni kredit hipotekom koja rezultira ukupnim BDS-om od oko 28%.
Ključni odvodi
- Omjer bruto duga (GDS), omjer ukupnog duga i kreditni rezultat dužnika ključne su komponente analizirane u postupku preuzimanja hipotekarnog kredita. GDS se može koristiti i u drugim osobnim izračunima zajma, ali najčešće je to kod hipotekarnih zajmova. Mnogi zajmodavci zahtijevaju dužnika da ispuni posebne zahtjeve za kreditni rezultat za razmatranje zajma.
Primjer odnosa bruto duga
Kao primjer, uzmite dvojicu oženjenih studenata prava koji imaju mjesečnu hipoteku od 1.000 dolara i plaćaju godišnji porez na imovinu od 3.000 dolara s bruto obiteljskim dohotkom od 45.000 dolara. To bi dalo omjer GDS-a od 33%. Na temelju referentne vrijednosti od 28%, čini se da ovaj par nosi neprihvatljivi iznos duga i vjerovatno neće dobiti odobrenje za hipotekarni kredit s obzirom na trenutno stanje.
Posebna razmatranja
Omjer GDS-a samo je jedna komponenta uključena u postupak preuzimanja ugovora za kredit. Koeficijent ukupnog duga zajma i kreditno izvješće također su važne komponente.
Kreditno izvješće dužnika dobiveno je iz teškog ispitivanja i pruža vjerovniku kreditni rezultat i kreditnu povijest zajmoprimca. Mnogi zajmodavci zahtijevaju dužnika da ispuni specifične zahtjeve za kreditne bodove za razmatranje zajma.
Omjer ukupnog duga dužnika također je faktor u procesu kvalifikacije za odobrenje. Omjer ukupnog duga duga sličan je omjeru otplate bruto duga, ali uključuje sav dužnik dužnika i nije usmjeren samo na stanovanje. Koeficijent ukupne usluge duga duguje sve mjesečni dug zajmoprimca i dijeli ga s njihovim mjesečnim primanjima da bi izračunao omjer.
